個人貸款利息的計算公式中的利率一般是由銀行或其他金融機構根據市場利率、借款人信用等級、貸款種類、貸款期限等因素來確定的。具體來說，銀行或其他金融機構會根據市場上同期限同種類的貸款利率水平、借款人的信用評級、貸款種類（如房貸、車貸、個人消費貸款等）以及貸款期限等因素進行綜合考慮，最終確定個人貸款的利率。此外，不同銀行或金融機構的貸款利率也可能存在差異，借款人在選擇貸款機構時需要進行比較和選擇。