您好，惡性循環借貸的本質是 借新還舊 ，4萬元分12期每期還3385元，一旦還不上就借新債來還舊債并再次分期，導致債務呈指數級增長：前3個月月還款從3385元暴漲到6000+元，6個月后可能突破1萬元，12個月總還款可達12-20萬元（初始借款的3-5倍），實際年利率超過500%，最終必然陷入債務危機。必須立即停止以貸養貸，優先與債權人協商還款方案，或尋求專業債務重組，如果不是這樣債務將完全失控。

現在債務已經還完了，就是想知道有什么公式套用可以計算出這種實際要還款的金額有多少

?您好,要計算 借新還舊 模式的實際總還款金額，可用遞推公式：每期應還金額=當期本金分期+所有未還新借款的分期，如果無法償還則新增借款=應還金額并分3期償還，最終總還款=所有實際支付的分期總和；簡化估算為初始借款的2-3倍（約8-12萬），精確值需逐期計算現金流，可用Excel表格計算：惡性循環借貸的Excel模擬公式：B2（當期應還）=3385+SUM(上期新增分期)；C2（實際還款）=0（假設不還）；D2（新增借款）=IF(C22