目前，中國和印度都處于經濟高速成長期，兩國都是亞洲經濟的引擎，有責任對經濟全球化作出貢獻。中印兩國經濟正逐步縮小與發達國家的差距，雙雙成為世界經濟強國指日可待。

　　5月24日，北京科博會開幕的第二天，記者有幸采訪到印度銀行董事長巴拉康德蘭先生。這位印度金融界響當當的人物對中國銀行業的發展充滿信心。就印度銀行業的改革和發展，巴拉康德蘭先生進行了詳細介紹和深入分析，并希望印度的經驗能給正在改革進程中的中國銀行業帶來啟迪。

　　改革先行一步

　　經濟增長和金融業的發展聯系緊密。金融業的發展先行，進而促進經濟發展，反過來，經濟發展又對金融業提供支持和基本保障。

　　上世紀，發達國家的金融業對經濟發展貢獻良多。功能完善的銀行及相關融資機構促進技術創新和產品創新。反之，金融業陷入危機，也會對經濟產生破壞。另外，金融從業人員能力和水平的高低，也對經濟能否可持續發展影響較大。

　　改革的目的是加快經濟發展。一些國家的經驗表明，如果想保持經濟高速增長，必須確保金融業改革跟上經濟改革的步伐。

　　印度經歷了一個較長的經濟復蘇過程。雖然中國和印度國情不同，但兩國一直都在為促進經濟發展而進行改革。印度金融業改革已進行了15年，積累了相當多的經驗，這些經驗對中國目前進行的金融業改革具有很大借鑒意義。

　　印度的金融改革歷史可以追溯到1985年。當時，由改革工作組提交貨幣市場調研報告。根據報告，印度政府加強制度建設，加快信貸市場金融工具開發，取消活期借款市場封頂利率，在短期貨幣市場引入商業票據、儲蓄存單等金融工具。

　　1991年，印度金融改革全面啟動。改革第一階段采取了下列措施：一、降低銀行存款準備金率，擴大銀行開放度，加大對外投資；二、加大對銀行的監管力度；三、允許私營企業進入銀行業，加強行業競爭；四、制定銀行信息披露制度，提高行業透明度；五、加強政策的傳導性。經過一系列改革，銀行降低了不良資產率，提高了運轉效率，增加了活力與實力，減少了經營成本，提高了利潤率。

　　把握改革關鍵點

　　印度的實踐經驗把握了銀行業改革的關鍵：

　　第一，有效進行資源分配。印度政府重新調整資源分配比率，擴大銀行經營自主權，使銀行業逐步自由化。在解除對銀行業管制后，銀行具備了自主分配資源的能力，促進了生產力的全面發展。

　　改革之前，印度50%以上的銀行資金被國家強制占有，國家僅給予銀行少額補助。銀行資金被以較低的利率借給一些相關利益部門，而其他公司或機構則被收取高額利息。這種差別對待的做法產生了十分消極的影響，不僅直接降低了銀行收益，還導致資源無法得到合理配置。

　　改革的首要目的是減少銀行資金方面的外部約束，為銀行創造更加廣闊的盈利空間。經過調整，超過71%的銀行存款得到了有效管理。同時，政府還放開對利率的管制，銀行可以充分發揮貸款自主權，進一步提高了資源配置的合理性。

　　第二，找出經營中存在的問題，防止不良資產出現。相關部門加強預算能力，削減赤字。在制度和法律上，對不良資產進行明確規定和具體細分。印度銀行業對收入的識別標準得到國際公認，并被其他國家廣泛應用。實行這些規定后，銀行的資產質量顯著提高。銀行系統的不良資產總額從1998年的14%下降到2005年的5.2%，同期的不良資產凈值從7.3%下降到2.0%.銀行改革取得良好成效。

　　第三，要求各銀行提高資本充足率。為防范金融風險，《巴塞爾協議》要求，各國銀行的資本充足率必須達到8%.為此，印度首先通過財政預算向銀行注入資金，然后允許各銀行通過市場融資擴充資本，并且鼓勵利用外資補充資本金。后兩個措施的實行，使國有銀行完成了部分私有化。目前，印度各銀行的資本充足率均達到了9%，各類銀行都有一定程度的發展。

　　第四，加強風險管理。第二代巴塞爾協議強調了風險管理在銀行經營中的作用，值得在銀行改革中大力提倡。印度央行已建立詳細的風險管理機制，并對各銀行的執行情況進行嚴格監督，期望通過風險管理達到銀行內部平衡。

　　第五，提高行業競爭。改革可以加劇銀行業競爭，競爭將提高經營效率和改進金融結構。允許私營企業進入改革重組過程，將豐富銀行業的高端技術和管理經驗，它們是最有力的競爭領跑者。激烈的競爭能暴露出銀行的薄弱環節，越早發現問題，就越有利于問題的解決。

　　可借鑒的經驗

　　對中國目前正在進行的銀行業改革來說，印度的一些經驗頗有可取之處：

　　解決銀行不具競爭力問題。在經濟發展中，金融市場所扮演的角色越來越重要。隨著改革和重組的進行，一些無法適應競爭的游戲者肯定要被淘汰出局。監管者應通過適時“診斷”，采取預防措施令改革產生的陣痛最小化。而對所有游戲者來說，規則的透明顯然是最重要的。

　　鼓勵創新。金融產品和服務不斷創新才能滿足經濟發展需要，風險管理也需要技術創新。創新可以豐富金融工具的種類，監管部門在保證金融安全前提下，應提供有活力的、寬松的政策環境。另外，要明確監管職能，將責、權劃分清楚。這樣，才能保證新的金融工具引進后以及新的建議實施后，迅速扭轉不利局面。

　　加強監管部門間的合作。目前，一個現實的問題是讓所有的金融機構只對應一個監管部門，還是讓不同的監管部門互相配合？無論從風險管理角度，還是保證金融市場活躍角度來說，明確監管機制和有效監管非常重要。只有這樣，才能保證監管部門切實發揮作用。印度有三個監管部門：銀行監管部門、證券監管部門和保險監管部門。在三個監管部門之上有一個協調委員會，設立協調委員會的目的就是加強部門間的有效溝通和協調監管，通過有效控制預防危機，確保金融市場健康發展。目前為止，這套監管體系的運作效率基本令人滿意。

　　建立世界級支付體系。目前，印度正在努力建設兩個電子支付平臺。一個主要用于系統性重要支付，另一個是全國電子基金轉移系統。

　　金融機構多樣化。針對不同投資對象的風險偏好設立不同的金融機構，可以使資源配置更加有效。比如，開放保險和養老金市場，可以創造出更多的盈利機會。

　　總而言之，銀行體系改革的目標是提高風險管理能力和有效控制成本能力，減少不必要的資源浪費。我國銀行業在學習和借鑒其他國家先進經驗，解決銀行體制問題時，最重要的是保證金融安全。