摘要：本文對團體人身保險業務承保中存在的主要風險和核保管理現狀進行了剖析，探討了如何創新核保手段，提高核保管理水平，防范和化解承保風險的方法，提出了促進團體人身保險健康發展的幾點建議。

　　關鍵詞：團體人身保險 核保 管理

　　隨著市場經濟的快速發展與WTO政策的放開，我國保險業取得了令人矚目的成績，團體人身保險業務更是從無到有、由小到大，逐步發展成為壽險公司三大主渠道業務之一，但目前團體人身險核保管理工作相對滯后，如何提高團體人身保險核保管理水平，已成為當前團體人身保險業務健康持續發展的重要問題。

　　1.團體人身險業務承保中存在的主要風險

　　近幾年來，保險市場競爭日趨激烈，各保險公司競相加大團體人身險業務的開拓力度，團體人身險業務得到了快速發展，但業務的快速發展與惡性競爭使承保風險日益突顯。

　　1.1承保方案設計不合理風險。

　　一般來說，企業的保險保障需求是多方面和多層次的，為此保險人必須利用多款產品設計綜合的承保方案，如果方案不合理，將帶來巨大的承保風險，主要表現在以下三個方面：一是個人保額過度集中，不能得到較好地分散；二是保障范圍過寬，使賠款大幅上升；三是費率下浮幅度大，致使保費嚴重不足。這些都會使賠付率攀升，導致團體人身保險業務出現虧損。

　　1.2行業風險與職業風險

　　隨著社會的發展，新興行業與職業層出不窮，潛在的作業風險也各異，如煤炭、化工、建筑、遠洋運輸等行業風險較大，在保險公司的職業分類表中多屬于“拒保職業”；有些企業雖然不屬于高風險行業，但可能會有一部分職工的工作環境屬于高風險范圍，比如野外作業、高溫、高電壓作業等，因其事故發生率較高，容易導致出現大額賠款。

　　1.3逆選擇風險

　　逆選擇風險主要是指投保人所進行的對其自身有利，對保險人及全體投保者不利的選擇。團體人身保險業務的逆選擇包括兩種情況，一是被保險人的逆選擇風險，往往風險大的員工希望參保；二是保單持有人的逆選擇風險，也就是說風險較大的團體投保欲望強烈，實務中團體人身險保單持有人的逆選擇風險要比單個被保險人的逆選擇風險難以預計得多，也難以控制得多。

　　2.團體人身保險核保管理現狀

　　近幾年來，團體人身保險業務得到了快速發展，但“團險團體人身險客戶來自不同的行業，其承保條件（費率、特別約定、除外責任）可以談判，使團體人身保險的精算、組織架構和銷售管理都呈現與個險不同的特點，核保管理也較為復雜，存在以下幾個方面的問題。

　　2.1核保人員作業技能欠佳，核保手段落后

　　團體人身險的基本特點是單筆業務的整體性、成員的低逆選擇性、保險需求的個性化和承保條件的可談判性，風險分析時往往涉及精算、財務、法律法規等知識，這就要求核保人員要具有較高的綜合素質；但目前有許多核保人員由于自身素質及實踐經驗不足，不能靈活地合理地進行風險評估與定價，不能采取相應的風險管控措施，影響了團體人身保險的健康發展。

　　2.2信息資料不充分，缺乏經驗數據

　　團體人身保險核保對團體經驗數據及既往案例有很強的依賴性，而目前恰恰缺少這些信息的來源渠道，從團體投保來看，很少有單位能提供其往年事故發生的真實情況；各保險公司積累的經驗數據較少；目前各保險公司團人身險方面的資源沒有實現共享，這就導致了即使核保人員考慮到了風險，卻由于缺乏量化的、經驗性數據支持而不能做出恰當的風險處置。

　　2.3行政干預現象嚴重

　　在團體人身保險業務經營中，管理與發展的矛盾表現得更為突出，對于潛在風險較高的團體人身保險業務，下級公司往往迫于上級公司下達的保費的壓力，通過行政干預強行而承保，團體人身險核保的價值得不到體現。

　　3.加強團體人身險核保管理，創新核保手段，有效提升承保風險管控水平

　　國內外團體人身險業務的發展表明團體人身險盈利與否關鍵在于公司的管理水平，尤其是與處于風險控制核心地位的核保管理水平有關，因此當前必須創新團體人身險業務的核保手段，有效的提升承保風險管控水平，使保險公司在日趨激烈的市場競爭中實現穩健經營。

　　3.1建立培訓認證體系，提高核保力量素質

　　團體人身保險業務對核保人員的綜合素質要求比較高，因此需要建立相應的培訓與認證體系，做好核保專業力量的培養，同時要將基層公司核保權限與核保人員層級進行掛鉤，這樣一方面有利于風險額與風險分析能力的匹配，另一方面也有利于體現核保人員的價值。

　　3.2制定和落實與團體人身險業務匹配的核保前置制度，實施差異化核保

　　團體人身保險客戶千差萬別，其承保條件（費率、特別約定、除外責任）均可談判。因此，在前期客戶溝通階段核保人員就應該介入，核保人員應當制定相應的資料搜集方案，對客戶的風險做全面的分析，對報價給出風險提示并提出風險控制建議；當然，可以根據規模、風險程度制定介入的深度，但核保前置必須有一定的強制性，如果等到后續簽約階段在由核保人員審核控制風險，基本上起不到實質性作用。

　　在實際工作中，保險公司內部不同機構的經營管理水平、業務結構、市場競爭狀況及經濟文化均有差異，公司在不同時期的經營策略不同，營銷人員的素質參差不齊，所以團體人身保險核保制度要有一定的彈性，針對不同情況實施差異化核保。

　　3.3重視經驗數據核保

　　歷史經驗數據對團體人身險核保來講其重要性是不言而喻的，所以核保人員必須關注歷史數據，要將注意力放在企業整體的歷史數據上，如企業歷年的賠付率、長期以來人員的流動情況等，而不要將核保精力分散于個別被保險人的健康狀況、年齡大小、歷年理賠金額等方面。

　　3.4建立系統內部分保與再保相結合的承保機制，有效防范巨災風險

　　各保險公司及其所轄機構承擔賠付風險的能力不同，特別是目前保險公司多實行短期險業務賠付率、手續費與費用率捆綁考核的情況下，一旦發生重大保險事故，會導致分支機構的經營因巨額賠款而產生大的波動，為防止此種情況發生，保險公司的上級機構應建立內部分保機制，即由上級公司建立保險基金專戶，對超過一定額度的賠款，由上級公司分擔；當然，對于超過保險公司整體承受能力的高風險業務，仍要通過再保險來轉移風險。這樣，可通過建立系統內部分保與再保相結合的承保機制，有效防范巨災風險。

　　3.5充分利用現代信息手段，建立風險分析體系，實行智能化核保

　　充分利用現代信息工具與統計學方法，對團體人身險核保需考量的所有風險因素進行定量分析，研究出地區、行業、團體人數與參保率、職業、年齡分布、性別比例、保障責任類型、保額、免賠額、賠付比例、既往事故發生率或既往賠付率等要素對團體潛在風險的影響度，建立起一套團體人身險業務風險分析體系，供核保人員在對團體進行風險評估或定價時參考使用，從而提高團體人身保險核保質量與時效。

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