明年是個“金豬年”，不少小家庭開始為“豬寶寶”的降生而未雨綢繆。生育對于一個女人來說，無論從生理上還是心理上，都是最有分量的一次考驗，誰能對這個過程予以保障呢？

　　隨著保險市場的細分，“女性保險”這個詞，正越來越多地出現在宣傳資料中，廣大消費者也開始逐漸地接受并關注這一特殊的保險類別。對于即將進入生育階段的準媽媽來說，生育保險到底有多重要？準媽媽們應當如何進行自己的保險規劃？帶著這些問題，我們有幸采訪了廣電日生人壽首席精算師王龍根先生，請他從精算師的視角來剖析目前我國市場上的母嬰保險，為準媽媽這一特殊的群體來規劃保障計劃。

　　險種惠及準媽媽

　　目前保險市場上女性專屬的保險產品主要分兩大類，一類是為女性特有疾病提供保障的健康保險，如廣電日生的“完美麗人附加女性健康保險”、海康人壽的“附加女性保障長期疾病保險（A款）”、中保康聯的“附加女性長期健康保險”、新華人壽的“慧麗人生女性重大疾病保險”、信誠人壽的“附加女性保障長期疾病保險”等。另一類是面向準媽媽的、為母嬰提供保障的保險，如廣電日生的“真情呵護附加母嬰健康保險”、新華人壽的“慧麗人生附加女性生育健康保險”、生命人壽“母嬰安康定期壽險”、中國人壽的“母嬰安康保險”、太平人壽“安寶保險計劃”等。

　　目前市場上的針對未成年人的保險產品一般都是從孩子出生滿60天或90天后開始提供保障（身故、疾病等），現在還沒有針對新生兒群體設計的獨立險種，一般都是依附于準媽媽類的產品中。

　　生育保險難替代

　　目前企業已經為女職工上了生育保險，是不是說有了女性生育保險就不用再買商業母嬰保險了呢？答案并不是這樣。根據《中國女職工生育保險條例》，女職工生育保險的保險責任為正常產假期間的生育津貼和分娩前的檢查費、接生費、手術費、住院費、治療費和醫療費，由社會保險機構支付給每個生育女職工。而商業母嬰保險主要為女性在生育期間發生特定孕婦疾病、特定嬰兒先天性疾病等時提供保障，由保險公司支付給被保險人。可見，前者側重于基本生育費用的報銷，而后者側重于對疾病費用的賠付，兩者的目的、保障范圍、保險責任、保障金額均不同。

　　大人孩子兩頭保

　　母嬰保險的保障范圍并不能涵蓋孕期及分娩期的所有疾病，但它卻能兼顧大人和孩子。不僅孕婦可得到保障，其妊娠的胎兒和出生的新生兒，無論幾胎，都可得到保障。目前市場上的母嬰險種，主要是為一些有一定發生率的女性生育期間的特有疾病或嬰幼兒疾病提供保障。這些保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的賠付。

　　比如“真情呵護附加母嬰健康保險”，不僅為女性被保險人提供了身故、高殘保障，以及嬰幼兒身故保障，更重要的是它還為孕婦及嬰幼兒提供了疾病保障：一類是孕婦疾病，其中包括彌漫性血管內凝血、絨毛膜癌或葡萄胎、異位妊娠（宮外孕）；另一類是嬰幼兒先天性疾病，其中包括脊柱裂、法樂四聯癥、唐氏綜合征、先天性腦積水、房間隔缺損或室間隔缺損、完全性大血管錯位、食道閉鎖、食道－氣管瘺、肛門直腸閉鎖、發育性髖關節脫位（先天性髖關節發育不良）。

　　保險費用較合算

　　目前母嬰保險的保費都相對較低，例如25歲的王女士購買了“真情呵護附加母嬰健康保險”，保險期間為5年，一次性繳納保費1708元，基本保險金額為2萬元。在保險期間內，可享有多種孕婦疾病、嬰幼兒身故、多種嬰幼兒先天性疾病的保障，包括母嬰健康保險金和身故、高殘保險金兩類，前者含孕婦疾病保險金1.2萬元（60%×2萬元）、嬰幼兒身故保險金1.2萬元（60%×2萬元）、嬰幼兒先天性疾病保險金（2萬元），后者為2萬元。

　　另外還可以購買女性特有疾病的保險，如王女士再購買“完美麗人附加女性健康保險”，保險金額2萬元，保險期間5年，交費期間5年，年交保險費42.2元，享有的保障有：女性癌癥保險金（2萬元）、嚴重系統性紅斑狼瘡性腎炎保險金（2萬元）、嚴重類風濕性關節炎保險金（1萬元）、骨質疏松所致骨折保險金（1萬元）、女性原位癌保險金（4000元）、意外面部整形手術保險金（4000元）。

　　孕后再買是誤區

　　母嬰保險是為即將為人母的女性所設立的保險，所以有人認為此類產品到懷孕后再買不遲，其實這是一個誤區。目前市場上的絕大多數母嬰險需在懷孕前購買，其投保范圍都設立在年齡在20～40周歲或45周歲、具備合法生育條件并持有準生證的婦女，如果有計劃懷孕并符合投保范圍的要求，則可購買此類產品。只有個別公司對孕齡有特殊要求，如太平洋人壽的投保范圍是懷孕滿12周，天安保險則要求懷孕滿35周。至于保險期限各公司規定不一樣，一般來說是1年，但廣電日生“真情呵護附加母嬰健康保險”，只要在5年內計劃懷孕，均可投保。