摘要：加入WTO五年后，外資銀行的進入我國的限制已經(jīng)完全解除，形成對中資銀行的全面競爭，造成前所未有的多方面競爭壓力。對此，必須開展深入分析，以利于尋求應對策略，保證中資銀行在競爭中立于不敗。這場競爭的關鍵就是中資銀行必須揚長避短，趨利避害，與國外金融機構(gòu)展開全面的市場競爭，并在激烈的競爭中將自身培育成為實力雄厚、管理先進、穩(wěn)健經(jīng)營、具有較強國際競爭力的現(xiàn)代銀行。

　　關鍵詞：全面競爭；商業(yè)銀行；應對策略

　　從2006年12月起，我國加入WTO的過渡期已經(jīng)結(jié)束，外資銀行的經(jīng)營限制已經(jīng)取消，外資銀行的全面進入形成對中資銀行的全方位競爭。目前我國仍處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)形時期，我國銀行業(yè)經(jīng)營管理水平與國外銀行業(yè)相比存在一定差距，但是，中資銀行的本土優(yōu)勢、人文一致性優(yōu)勢、網(wǎng)點密布優(yōu)勢、老客戶關系優(yōu)勢等，是外資銀行無法比擬的。因此，揚長避短、趨利避害，盡快提升經(jīng)營管理水平，中資銀行在競爭中還是可以取勝的。

　　一、外資銀行全面進入對中資銀行的競爭分析

　　根據(jù)我國中國加入世貿(mào)組織的約定，我國銀行業(yè)的開放將分三步進行：第一步，取消外資銀行外匯業(yè)務服務對象和服務地域的限制；第二步，兩年后允許外資銀行經(jīng)營對公人民幣業(yè)務；第三步，五年后允許外資銀行經(jīng)營對私人民幣業(yè)務。根據(jù)這一協(xié)定，到目前為止，對于外資銀行的幾乎所有的經(jīng)營限制都必須取消，他們也可以全面開展人民幣業(yè)務，雨中資銀行享受一樣的待遇，外資銀行將在業(yè)務范圍、經(jīng)營品種、機構(gòu)設置、地域規(guī)模、服務對象等方面展開與中資銀行的全面競爭，從而對中資銀行的生存和發(fā)展構(gòu)成真正的威脅。

　　第一，外資銀行的經(jīng)營模式更加靈活，具有競爭優(yōu)勢。進入我國的外資銀行，長期以來一直在完全的市場經(jīng)濟體制下開展經(jīng)營活動，不受政府干預，已經(jīng)能夠根據(jù)市場的變化，不斷調(diào)整自己的經(jīng)營策略，經(jīng)營模式十分靈活。而我國的商業(yè)銀行無論是股份制的，還是國有股份改制的，長期以來都是在計劃經(jīng)濟體制及其改制過程中成長起來的，經(jīng)營管理模式方面或多或少都會受到計劃經(jīng)濟的影響，對市場經(jīng)濟的適應能力與外資銀行相比還存在較大差距。

　　同時，由于我國實行的是社會主義市場經(jīng)濟，而不是完全自由的市場經(jīng)濟，政府對中資商業(yè)銀行的經(jīng)營活動難免存在一定程度的干預。例如，在利率、匯率方面還存在管制；商業(yè)銀行甚至還需要承擔一部分政策性業(yè)務功能；分業(yè)經(jīng)營的嚴格限制等等，都在一定程度上影響中資商業(yè)銀行競爭的靈活性。

　　第二，業(yè)務范圍限制取消，競爭全面展開。按照我國加入WTO的承諾，在華外資銀行在業(yè)務范圍上，已經(jīng)完全享受與中資銀行的相同待遇：一是除經(jīng)營外幣業(yè)務外，還可以完全自由地開展人民幣業(yè)務的經(jīng)營活動；二是同中資商業(yè)銀行一樣，開展債券業(yè)務，比如自主地參與有價證券買賣業(yè)務，發(fā)行自己的金融債券等；三是在人民幣業(yè)務方面，既可以從事批發(fā)業(yè)務，也可以針對城鄉(xiāng)居民開展零售業(yè)務；三四在結(jié)算業(yè)務方面，不但為進出口業(yè)務服務，也可以為國內(nèi)廣大的商業(yè)交易活動提供服務，其經(jīng)營范圍得到了無限的擴大；五是對于目前中國暫缺的、發(fā)達國家已經(jīng)開展的一些特殊金融服務，外資銀行也有權(quán)在我國開辟。

　　總之，隨著外資銀行業(yè)務限制的全面取消，它們與中資銀行的經(jīng)營競爭已經(jīng)全面展開，中資銀行的本土優(yōu)勢正在逐漸消失。

　　第三，外資商業(yè)銀行已經(jīng)大量涌入，競爭加劇。近年來更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進入中國，設立經(jīng)營性機構(gòu)，對我國企業(yè)習慣的中資銀行融資渠道形成較大沖擊，對中資銀行的客戶結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大影響。截止目前為止，國外較大的、知名的商業(yè)銀行，絕大部分已經(jīng)進入我國，或獨立設行，或建立分理處、代理處，或采用入股中資商業(yè)銀行的形式。在我國的一線城市，基本上可以看到全部的國際知名的商業(yè)銀行，它們對中資的競爭越來越激烈，國內(nèi)客戶尤其是高端客戶，正在向外資銀行轉(zhuǎn)移。中資銀行的改革如果不能深入，核心競爭能力不能形成，客戶流失將是不可避免的。

　　這一點將從更本上動搖中資銀行的發(fā)展基礎。

　　第四，人民幣業(yè)務經(jīng)營限制解除，形成儲蓄客源爭奪。在存款業(yè)務方面，經(jīng)營限制取消的初期，外資銀行主要是向三資企業(yè)提供外匯業(yè)務和部分人民幣業(yè)務。經(jīng)過這么多年，外資銀行對我國人文、地理、風俗、習慣等等已經(jīng)完全適應，正在逐步開展人民幣業(yè)務，吸收企業(yè)、居民存款和儲蓄。截至目前為止，雖然外資銀行占有的市場份額很小，但增長的趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)，不可忽視。

　　在存款客戶資源競爭上，外資銀行更具備完善的服務手段、優(yōu)良的國際信譽、靈活的經(jīng)營方式，對高端客戶更具有吸引力，據(jù)調(diào)查，目前向外資銀行轉(zhuǎn)移的客戶，主要集中在信用級別較高、資金實力較強、經(jīng)濟效益較好的高端客戶；而普通客戶，尤其是普通城鄉(xiāng)居民則比較少。這一點也應當引起中資銀行的重視。

　　第五，經(jīng)營網(wǎng)點擴展，形成地域爭奪。限制解除后，有更多外資銀行在更寬的范圍內(nèi)選擇其經(jīng)營地域，形成對中資全國范圍網(wǎng)點密布優(yōu)勢的挑戰(zhàn)。雖然目前外資銀行僅僅在我國一線城市，部分二、三線城市開始布點，但是，它們進一步在二、三線城市發(fā)展，甚至向中小城市擴展的計劃已經(jīng)擬定，有跡象表明，隨著外資銀行對中國本土風俗人情習慣的熟悉，外資銀行擴點布局的步伐正在加速，不久的將來，會形成地域范圍、網(wǎng)點布局方面對中資銀行的競爭。

　　第六，經(jīng)營經(jīng)驗、服務質(zhì)量優(yōu)勢比較明顯。已經(jīng)進入我國外資銀行多是比較成功的，經(jīng)過市場經(jīng)濟長期歷練的世界知名銀行，他們都積累了豐富的市場經(jīng)營經(jīng)驗，形成了具有較大吸引力的經(jīng)營特色，具備了較高的客戶服務質(zhì)量，有一套成熟的管理模式。這一切，正是中資商業(yè)銀行所欠缺的。長期以來，我國銀行業(yè)雖然一直在倡導優(yōu)質(zhì)服務，但是在服務質(zhì)量上仍然粗在較大差距，排隊等候現(xiàn)象十分普遍，普通客戶服務與VIP貴賓服務的巨大差距受到許多民眾的質(zhì)疑。以網(wǎng)絡技術為主的服務手段方面與外資銀行相比的差距也十分明顯。進入我國的外資銀行，往往已經(jīng)是“金融百貨公司”，在業(yè)務開發(fā)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務品種增加等方面，多具有一定的競爭優(yōu)勢。

　　第七，吸引高素質(zhì)金融人才的競爭加劇。由于外資銀行工作環(huán)境較好、薪金報酬較高、尤其是存在更多的出國機會，他們更容易吸引到高素質(zhì)得銀行業(yè)人才，形成在高素質(zhì)金融人才方面對中資銀行的激烈競爭。目前，中資銀行金融人才的主要吸引力是職業(yè)的穩(wěn)定性與長期性。但是，隨著醫(yī)療、保險、養(yǎng)老等方面的社會化；福利住房制度的取消；如果就業(yè)后長期穩(wěn)定性也被改掉，金融人才競爭的優(yōu)勢將完全消失，金融高級人才難以穩(wěn)定，向外資銀行跳槽的顯現(xiàn)將會加劇，中資銀行有可能為外資銀行進行“免費的人才培訓”。

　　二、面對外資銀行全面進入，中資銀行應對策略的建議

　　近年來，原四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改造，解決了國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)單一問題：明確了銀行金融資產(chǎn)的歸屬及風險責任，也解決了資本有效補充機制。這一改革，有利于減少行政干預，轉(zhuǎn)變了過去的“統(tǒng)一管理、逐級核算、三級經(jīng)營”的方式，成為自主經(jīng)營方式，自負盈虧，完全按照“三性”原則開展市場經(jīng)營活動的真正意義上的商業(yè)銀行，競爭能力大大提高。在此基礎上，中資銀行還需要做好以下幾方面的工作，才能真正有效地提高金融市場競爭能力。

　　第一，進一步強化傳統(tǒng)信貸業(yè)務。首先要加大存款業(yè)務的開發(fā)力度，通過業(yè)務創(chuàng)新，開辟新的儲蓄存款資源。為此，需要開展市場調(diào)查，發(fā)現(xiàn)和選擇有實力、有前景、有規(guī)模的高端客戶，制定完善的存款開發(fā)計劃，形成穩(wěn)定的儲蓄存款客戶資源。同時，還有要充分利用營業(yè)網(wǎng)點密布的地域優(yōu)勢，進一步做好廣泛吸收居民儲蓄工作。其次，建立符合市場經(jīng)濟規(guī)律的信貸營銷體制，加強貸款管理，做好每一筆貸款的發(fā)放和回收工作。貸款前要深入調(diào)查研究，確保還款來源；貸款中期，要實施跟蹤監(jiān)測，隨時掌控貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況；貸款到期后，積極落實催收制度，督促貸款人按時還款。銀行內(nèi)部實施客戶經(jīng)理制度，對每一筆貸款都形成對應的專人負責制度，發(fā)現(xiàn)問題及時解決，出現(xiàn)紕漏有專人承擔責任，進一步提高貸款業(yè)務的安全性。

　　第二，大力開拓中間業(yè)務。中間業(yè)務已經(jīng)成為世界范圍內(nèi)各大商業(yè)銀行主要業(yè)務，是重要的利潤來源。我國商業(yè)銀行過去對此重視不足，主要精力集中在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深入，中間業(yè)務的市場需求不斷擴大，大力開拓中間業(yè)務必將成為商業(yè)銀行競爭的主要領域。

　　為此，中資商業(yè)銀行必須加大力度，進一步開拓中間業(yè)務。一是擴展代理業(yè)務范圍與服務種類；二是加快網(wǎng)絡技術設施建設，大力提高電子匯兌、結(jié)算業(yè)務的運行效率；三是積極開展金融咨詢、金融服務類業(yè)務；四是擴大各類金融理財業(yè)務；五是積極開展金融租賃業(yè)務；六是在國家政策允許的范圍內(nèi)嘗試從事證券、保險有關業(yè)務；七是學習國際經(jīng)驗，進一步拓展期權(quán)、承諾、信用證之類的商業(yè)銀行表外業(yè)務等等。

　　第三，提高商業(yè)銀行人力資源管理專業(yè)化、科學化水平。銀行業(yè)的競爭在一定程度上取決于專業(yè)人才的競爭。在商業(yè)銀行人力資源管理方面，要貫徹科學化、專業(yè)化理念，不斷提高中資銀行人力資源管理水平。首先，要建立一套科學的商業(yè)銀行現(xiàn)代人力資源管理體系；其次，重視和強化商業(yè)銀行專業(yè)人才培養(yǎng)工作，尤其是高級復合型人才的培養(yǎng)；再次，提高銀行業(yè)高級人才的待遇，尤其是具有海外銀行業(yè)務經(jīng)驗人員和專家的待遇；第四，拓寬高素質(zhì)人才的引進渠道。

　　與此同時，還應該建立健全商業(yè)銀行內(nèi)部績效考評體系，實行客觀的、科學的績效工資制度，是每一位員工的薪酬收入與他的職責、業(yè)績、貢獻真正統(tǒng)一起來，從而有效調(diào)動員工的工作熱情。在職位提升方面，實行客觀科學的考評制度，任人唯賢，引入競爭機制，破除職位終身制和官本位制，實現(xiàn)能上能下、優(yōu)勝劣汰，保證職位與能力的匹配，形成人盡其才，激勵員工不斷提高自身素質(zhì)。

　　第四，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)力度。目前中外資銀行的競爭在一定程度上已演化成金融產(chǎn)品和技術的競爭，中資銀行必須緊跟外資銀行金融新業(yè)務品種、新技術的發(fā)展，并結(jié)合我國實際不斷進行金融業(yè)務品種的創(chuàng)新，要集中有限的人力、物力、共同攻關，協(xié)同作戰(zhàn)，這樣才能降低研發(fā)成本，縮短開發(fā)周期。特別是在一些基礎的核心產(chǎn)品開發(fā)上，中資銀行要改變以前各自為政、互不交流的研發(fā)局面，共同應對外資銀行的專利壁壘，使中資銀行早日實現(xiàn)金融產(chǎn)品技術開發(fā)的現(xiàn)代化，趕上外資銀行的發(fā)展步伐。

　　第五，強化風險管理，盡可能地杜絕新不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。中資銀行應當學習借鑒外資銀行的風險管理經(jīng)驗，掌握先進的風險控制技術，建立起自己的風險監(jiān)測與評估體系，對市場風險、操作風險、流動風險及信用風險進行有效的測評與監(jiān)督。另外，中資銀行應建立起全過程的信貸風險監(jiān)控系統(tǒng)，對信貸風險的管理不可以局限于貸后的監(jiān)控，而要切實落實到信貸業(yè)務的各個階段，以盡早發(fā)現(xiàn)并防范信貸風險，杜絕不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。

　　第六，加強電子信息技術建設，提高網(wǎng)絡銀行運行質(zhì)量。中資銀行應加快金融電子化建設，完善全國聯(lián)網(wǎng)的清算系統(tǒng)和支付服務體系，盡可能地杜絕因網(wǎng)絡原因而產(chǎn)生的操作等待、信息差錯。同時必須提高銀行網(wǎng)絡安全技術，有效防止黑客入侵，有效地保證客戶的信息安全和經(jīng)濟利益。

　　第七，做好未來混業(yè)經(jīng)營的各項準備工作。混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，我國銀行業(yè)也應該做好混業(yè)經(jīng)營的充分準備。為此，中資銀行一方面要在政策允許的前提下加大證券業(yè)務的力度，如基金托管、債券代理發(fā)行、政府債券投資業(yè)務等，積累豐富的混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗，以保證一旦分業(yè)經(jīng)營的限制取消，商業(yè)銀行就可以很熟練地開展混業(yè)經(jīng)營業(yè)務。

　　總之，面對外資銀行的全面進入，中資銀行應充分認清形勢，積極應對，取長補短，快速發(fā)展，為建設具有國際競爭力的一流商業(yè)銀行而奮斗。

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