摘要：保險公估是一種技術性服務，我國的保險公估業發展至今，取得了不錯的成，但是我國的保險公估有些滯后和缺位。本文分析了我國保險公估業的現狀，現行保險公估制度的困境，提出從嚴規范，健全保險公估人制度的對策以及保險公估業的發展趨勢。

　　關鍵詞：保險公估業的現狀　困境　對策

　　保險公估是一種技術性服務。對于一份保單，承保時公估公司為保險公司做風險評估與標的的價值評估，理賠時做責任勘定與金額估算。理賠時，保險公估人作為保險當事人之外的第三方，中立地進行責任事故的定性和定量，故而也被形象地稱為“保險裁判”。

　　從保險史來看。公估人與保險公司一樣古老，它的出現和存在是基于保險公司對專業化分工的需求以及市場對公平的要求。有資料顯示，在保險業高度發達國家。保險公估人處理賠案的比例高達80%以上。

　　一、我國保險公估業的現狀

　　保險公估在我國可謂“舶來品”，起步較晚。1990年。內蒙古誕生了第一家保險公估機構——保險理賠公估技術服務中心。而國內首家專門從事保險公估業務的正式保險公估公司是1994年2月成立的深圳民太安保險公估有限公司。由于歷史的原因，我國保險公估機構大體源自保險公司派生：保險公司與商檢部門或其他專業機構合資聯辦；商檢部門派生。到2005年年底。經各地保監局批準在我國境內開業的共有219家保險公估公司，2005年全年公估費收入達到了2.97億元，同比增長了98%.而且實現贏利2024萬元（數據來源于中國保險監督管理委員會網站公布的《二00五年保險中介發展報告》）。

　　但是，“保險公估”在國內。還仍是一個不為圈外人所知的專有名詞。公估主要服務的財產險領域。中國人保占有全國財產保險51.5%的市場份額，加上太平洋、平安，三大公司壟斷了市場的72.6%（數據根據中國保險監督委員會網站公布的2005年1-12月各財產保險公司保費收入表）。而這些公司建立起了門類齊全的龐大系統，提供定、審、理賠等一攬子保險服務。這樣的市場格局之下，保險公估人幾乎沒有立足之地。以保險市場較為發達的深圳市場為例，從1996年到1998年3年時間里。保險公估賠案不到8%.

　　相對于另外兩個保險中介（尤其是保險代理）而言，我國的保險公估顯得有些滯后和缺位，主要表現在起步晚、數量少、規模小，市場供求矛盾突出；由于宣傳力度不夠，市場的認同度較低，發展空間受到限制，經營難以開展，業務量明顯不足；政策法規相對滯后。保險公估市場離規范化運作差之甚遠：數據及經驗的積累薄弱，專業水平相對偏低，高級人才嚴重匱乏。公估機構目前從事的業務主要是技術含量不太高的項目，諸如航天及核電站之類價值大技術復雜的公估項目卻由海外的同行“享用”：市場監督手段單一，約束機制尚未完善，短期行為和違規行為時有發生，加之行業自律組織缺位，使得制約乏力，其公正性受到挑戰。

　　二、我國現行保險公估制度的困境

　�。ㄒ唬┍ｋU公估的市場認知度太低

　　一方面，設立保險公估公司的注冊資金門檻較低。目前已經開業的保險公估公司除少數注冊資金在200萬元以上外，一般都是法律、規定的最低注冊資金50萬元，大多數保險公估公司沒有相應的宣傳費用；另一方面，雖然保險公估公司可以接受保險人和被保險人的委托，但是目前的保險公估大多由保險公司委托業務，因而，保險公估公司經營者認為只要對保險公估有足夠的宣傳即可獲得業務。

　�。ǘ�）保險公估人的中立性、公正性由于其業務來源的單一性而受到沖擊

　　（三）保險公估從業人員的素質以及合格的保險公估從業人員的數量不能滿足市場需求

　　保險公估業務性質要求保險公估從業人員必須掌握包括保險、法律、會計等專業知識；同時，還必須掌握損失對象的專業知識，如工程、建筑、醫藥、電子電器及其價格等，還要求具備良好的溝通協調能力和廣博的知識。

　　影響公估業發展的因素從外部環境看，主要是保險公估法律、法規不盡完善，新《保險法》仍未增加保險公估部分的法律內容公估費的收取沒有一定的方法和標準，財稅部門沒有具體的對該行業的優惠和扶持政策；保險司法糾紛處理方面。未有讓公估人對保險標的參與的制度和辦法，更無國際慣例中保險糾紛和爭議“優先采信公估人結論”的習慣。

　　此外，保險公司在認識上存在局限。認為保險公估的產生使其“理賠”這一利益主體的支配權掌握在他人之手，怕公估人不能高效益、高質量地搞好理賠、影響時效：怕公估人介入收取一定的費用，提高了經營成本；加上保險公司已形成現有的查勘理賠隊伍，認為若讓公估介入，勢必會影響其隊伍的穩定性以及造成設施的閑置。

　　還有社會公眾不了解公估公司，誤認為“公估公司和保險公司是一家子”，會站在保險公司的立場上，能少賠就少賠。而不會去維護投保人權益，即使有客戶了解公估公司的作用。也往往覺得自己買了保險，賠總比不賠強，出險后只要“賠一些就行了”，并不知道自己實際可得多少賠款。另外，由于一些非保險機構的不正當競爭，諸如交警、物價、商檢等權力機構也來從事公估業務，形成了權力干預公估市場的情形。

　　從內部因素看，主要是國內保險公估公司大多企業規模小，不具備與保險公司對話的實力。因此，在公估公司獲得保險公司委托的業務時，一般都會偏向于保險公司。從而失去了其獨立性。專業人才的缺乏使其開展業務時捉襟見肘。公估業務不但需要“保險型”的公估人，而且還需要各種“專業技術型”的公估人，有的公估公司僅有幾名正式的公估人員，而當業務來臨時，只能臨時高薪聘請各方面的專家，從而加大了經營成本。公估公司的業務來源狹隘，90%以上的業務來源于保險公司的委托，而且主要集中在一般財產保險和責任保險。保險公估公司的管理水平較低，一些公估公司缺乏成熟的經營理念，熱衷于短期行為，實用主義盛行。經營模式尚待形成。也阻礙了行業發展。

　　三、規范健全我國保險公估人制度的對策

　　中外保險業發展表明，一個保險市場的成熟和快速發展離不開保險中介市場的支持，公估人作為中介市場的一個重要組成部分應嚴格規范。加強自我約束，充分體現公估人的公正性、獨立性、技術性、規范性和中介性特征。

　�。ㄒ唬﹪栏癖ｋU公估執業人員資格認定

　　目前，盡管不同國家和地區對公估人的具體要求存有差異，但對保險公估執業人員資格嚴格把關已成世界各國立法的通例。良好的職業聲譽和較高的職業水準是公估人在行業中立足的基礎。為使我國保險公估業能與國際接軌，確保其健康有序發展，就應參照國際慣例，從嚴把握保險公估人員的從業資格，實踐中，可借鑒相關法律，如律師法、注冊會計師法、保險代理法中關于律師、注冊會計師、保險代理人資格取得的規定來具體操作。

　　（二）規范保險公估人市場準入組織形式

　　在國際上，獨立保險公估人的組織形式可以采取個人、法人和合伙制，而我國由于行業自律不嚴格、個體資金缺乏、保險監管水平較低，采取合伙或個人制皆不切實際。根據現有法律環境，有限責任公司是保險公估人組織形式的最佳選擇。公估人的成立、變更和終止受《公司法》和《保險法》的規范約束。保險公估公司的設立。依法規定由中國保監會審批，保監會向符合法律規定條件的申請者頒發經營保險公估業務許可證，申請者向主管部門繳足營業保證金或投保責任保險，并據此向工商行政管理機關辦理公司注冊登記手續始得開業；公估人內部組織機構應嚴格按《公司法》中的相關規定設置，形成約束制衡的科學管理模式；其變更、解散也應依據公司章程規定辦理。

　�。ㄈ�）創設保險公估業的執業擔保機制

　　保險公估人是基于保險人或投保人及其他委托方委托，從事保險標的評估�？彬灐㈣b定、估損、理算等業務。并向委托人收取合理費用的中介人，其業務不同定，收入欠穩定，管理上也具有非連續和非周密性。另外。保險公估人從事的業務往往技術復雜、專業性強，評算稍有過錯就可能導致保險人或投保人的重大損失，而其地位超然獨立。不屬于保險合同中保險當事人任何一方，對造成的損害必須承擔獨立責任。這就決定建立保險公估人的執業擔保機制的必要性。

　　借鑒我國《保險法》第127條對保險代理人與保險經紀人執業擔保機制的規定，參考我國經濟發展實際狀況。保險公估人執業擔保形式應采用繳存保證金或投責任險的方式，具體操作可采取向中國保監會指定的銀行繳存營業保證金，未經同意不得動用；投保職業責任險的，保險金額不少于應繳保證金，保險期間不少于經營期；或允許交部分營業保證金，部分投保職業責任險，保險金額不少于應交保證金差額部分，保險期間不少于經營期。執業擔保機制的確定。不僅能夠起到防范、制約、監督公估人的作用，而且能夠達到增強保險公估人執業時自我約束、自我規范的目的。

　　（四）發揮行業協會的作用。加大保險公估的監管力度

　　除了現有的政府監管外，還要補充和完善行業自律機制，這在我國目前還是個空白。應盡快成立“全國保險公估人協會”，強化協會的監督、協調功能，建立保險公估人的溝通機制，遏制不正當競爭。維護公估市場的正常秩序。

　　（五）健全和完善社會監督機制。提升整體業務水準

　　社會監督即公眾監督，主要是通過建立保險公估資信評級制度和社會輿論監督（包括保險公估投訴受理中心和舉報電話等）來實現。評級機構對公估人的考核指標至少應包括：資本金、資產規模、業務收入、市場占有率、盈利能力、人才結構、客戶投訴率、客戶資源的穩定性以及獎罰情況等。通過資信評級的信息披露。增加保險公估市場的透明度，最大限度地減少因信息不對稱給消費者所造成的誤判，最終起到約束及規范保險公估人行為的作用。

　　四、保險公估的發展趨勢

　　隨著高科技的發展，電子網絡的興起。其他領域的保險變得越來越復雜。巨災風險的發生、尖端技術的滯后以及復雜多變的環境令保險人望而卻步。為了更好地服務于保險人，發揮自身的中介優勢，保險公估人應將其業務領域擴展，從承保的保險標的資產評估、風險識別與衡量到防災防損、災后理賠以及建筑物火災保險、普通財產保險、海上保險、特種保險、責任保險。不一而足。這充分顯示了保險公估業發展的巨大潛力與動力，也預示了保險公估這一中介產業的最終發展方向。

　　公估行業在我國是一個全新的行業，也是一個朝陽行業。目前的市場格局還遠遠沒有確定。今后公估公司有三個發展趨勢：一是大資本的介入。現在公估公司普遍存在的問題是資本金太小，這樣難以形成人才、網絡與技術方面的優勢；二是強勢股東的介入�，F有的保險公司正走向集團化，下一步會不會成立公估公司，把理賠作為類似集團的一個事業部來發展，現在還不好說；三是品牌優勢�，F在的公估公司在最近的3至5年的時間就會有一個整合，會形成一些強勢品牌。這些強勢品牌會壟斷保險公估市場的絕大部分市場份額。