加人WTO后中國保險業到底會受多大的沖擊，很大程度上取決于中國保險業的國際競爭力和風險控制力。一個國家保險業國際競爭力和風險控制力的高低主要受三個因素的影響和制約：一是國內的環境或體制；二是國內的保險產業結構；主是國際保險市場。國際競爭力不高和風險控制力不強是中國保險業目前的致命弱點。因此，減少沖擊的關鍵是提高保險業的國際競爭力和風險控制力。

　　“入世”后中國保險市場結構亟待調整

　　保險市場結構是決定保險產業組織競爭性質的基本因素。目前中國保險市場結構不盡合理，其表現在于：一是保險供給主體數量少且分散；二是保險商品差別化特征不明顯；三是保險新企業的進入和老企業的退出存在著壁壘障礙；四是缺乏保險市場需求的價格彈性等。解決這些問題的出路是對現有保險市場結構進行調整，包括以下三個主要方面：

　　一、對現有保險市場的主體格局進行調整。

　　首先，增加內資保險公司的數量。

　　據統計，截至1999年底，中國內地共有保險公司28家，其中國有獨資及股份制保險公司僅有13家，而合資及外資保險公司卻已達到13家。這種外資公司數量超過內資保險公司的情況，不僅不適應保險市場發展的需要，而且不利于民族保險業的發展；因此保險市場的開放，首先應該是對內的開放。

　　增加內資保險公司數量的方式有兩種：一是組建一定數量的新保險公司，但要關注新公司的資本狀況，保證新公司的質量；二是將現有的大型保險公司中部分省級分公司子公司化，即有選擇地將部分符合條件的省級分公司改組為具有獨立法人地位的子公司，以有效地增加較成熟的主體數量。

　　其次，放寬內資保險公司組織形式的限制。

　　按照現行《保險法》的規定，保險公司的組織形式只能是兩種：國有獨資公司或股份有限公司。這種規定，明顯帶有計劃經濟體制的色彩，在一定程度上阻礙了保險市場的發展。因此中國急需盡快放寬對保險公司組織形式的限制。

　　另外，改革現有內資保險公司的體制。繼續貫徹內資保險公司分業經營的政策。

　　二、進一步發展保險中介市場

　　在整頓保險代理人不規范行為的基礎上，發展兼職保險代理人市場。

　　抓緊培育保險經紀人、保險公估人市場。

　　在培育中國保險經紀人、保險公估人的同時，也應注意發揮注冊會計師、審計師、律師、資產評估機構、船舶檢驗機構、技術測量機構、衛生檢疫機構等職業人員在保險中介中的作用，盡快縮短與國際保險中介市場接軌的時間。

　　盡快建立電子商務保險網絡。

　　保險銷售直接化是國際保險市場出現的新趨勢之一。電子網絡在保險中的使用，改變了傳統保險業制造產品和提供服務的方式。新興的網絡保險，將傳統保險業與電子信息相連接，為保險業帶來重大變革，這一重大變革不僅使保險業的發展跟上了知識經濟時代的步伐，而且讓消費者感受到嶄新的與時代脈搏同步的服務理念。網絡保險的興起為中國保險業的發展提供了一個契機，中國可以利用其發展中國家的后發優勢，通過網絡保險直接進入現代保險直接銷售階段。

　　中國的網絡保險可以分層次進行，第一階段建立“保險信息網”；第二階段建立“保險銷售網”；第三階段建立“保險服務網”。待條件成熟，實行三網合一，使之成為保險銷售的主渠道，為客戶提供全方位的保險服務。目前中國已有多家保險公司開始了網絡保險的新嘗試，建立了“保險信息網”和初級的“保險銷售網”等等。

　　三、試辦專屬自保公司。

　　專屬自保公司是指由母公司設立的專門負責承保其母公司、集團公司或其他相聯公司保險業務的保險公司。

　　中國建立專屬自保公司，是增加保險市場供給主體的現實選擇。中國有比較好的建立專屬自保公司的條件，但不可盲目發展。可以在條件比較成熟的行業或大型企業集團進行試點，比如航空、鐵路、郵電、航運、石化集團、糧油系統等，待取得經驗后再推廣。新成立的專屬自保公司應該完全按商業方式運作，并與普通的保險公司和再保險公司有機地聯系起來。

　　“入世”后中國保險業務亟待拓展市場空間

　　中國加人WTO，面對外資保險公司在產品開發、市場拓展以及制度等方面的優勢，中國保險業應從新產品開發和保險業務空間拓展等方面采取一些應對策略。

　　首先，促進傳統保險產品向現代保險產品轉變。

　　目前，中國保險市場還是以傳統保險產品占主導地位的保險市場。不僅保險產品數量少，而且作用單一，不能適應消費者日益變化的需要，缺乏市場競爭力。加入WTO后，這種滯后的市場狀況明顯不利于保險業的發展。改變這種被動局面的出路，就是盡快實現由傳統產品向現代產品的轉變。

　　其次，開發新險種，發展新市場。

　　加入WTO后需要開發的新險種、新市場很多。國內保險公司在近期需要大力開發的主要有以下幾種大型保險業務：補充養老保險市場、健康保險市場、再保險市場等業務。

　　第三，進一步重視保險資金的運用。

　　保險資金運用與保險業務經營是保險公司正常運行所必須的兩個不可缺少的輪子，對保險公司的生存和發展具有是同等重要的地位，缺一不可。

　　應該增加保險資金運用方式，并建立專門的保險投資部門或機構。