隨著中國正式加入WTO，加強(qiáng)有效金融監(jiān)管的重要性日漸凸顯。2002年2月召開的全國金融工作會(huì)議上，加強(qiáng)金融監(jiān)管被列為今后金融工作的重中之重。而加強(qiáng)金融監(jiān)管是一個(gè)系統(tǒng)工程，銀行同業(yè)組織在有效監(jiān)管體系中的作用是不可替代的。考察國外經(jīng)驗(yàn)不難發(fā)現(xiàn)，凡金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家或地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都離不開行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)與業(yè)務(wù)管理，如香港銀行公會(huì)、美國基金聯(lián)合會(huì)、“臺(tái)灣”證券投資顧問商業(yè)同業(yè)公會(huì)等行業(yè)組織，都對(duì)其所在國（地區(qū)）金融的發(fā)展起到過良好的促進(jìn)作用。

　　一、銀行業(yè)自律管理的原理

　　行業(yè)自律，最早出現(xiàn)在封建社會(huì)的行會(huì)中。當(dāng)時(shí)的行會(huì)組織一般采取自愿結(jié)合的方式、組織較為松散，其職責(zé)多局限于制訂本行業(yè)產(chǎn)品的最低價(jià)格，以防止出現(xiàn)損害本行業(yè)利益的“價(jià)格大戰(zhàn)”。而現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的眾多同業(yè)組織，大多為自我規(guī)范監(jiān)管的本行業(yè)非營利性社團(tuán)法人，其職責(zé)一般為制定本行業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，舉辦本行業(yè)的各種活動(dòng)，召開本行業(yè)的研討會(huì)等。在大多數(shù)國家，行業(yè)組織多代表本行業(yè)同政府交涉，同時(shí)亦對(duì)本行業(yè)成員進(jìn)行規(guī)范并向社會(huì)負(fù)責(zé)。行業(yè)組織的存在及其自律行為對(duì)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展必不可少，它能夠防止過度競爭，減少社會(huì)的交易成本，降低政府的監(jiān)管費(fèi)用，在保護(hù)生產(chǎn)者與消費(fèi)者的利益方面發(fā)揮著積極的作用。

　　商業(yè)銀行的行業(yè)自律行為，在世界范圍內(nèi)較為普遍。西方各國對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管盡管模式有別，但一般對(duì)其行業(yè)自律都相當(dāng)重視甚至過于依賴，我國香港地區(qū)在這方面尤為典型。香港銀行公會(huì)作為香港銀行業(yè)的同業(yè)組織，是由香港政府專門依據(jù)《香港銀行公會(huì)條例》成立的。長期以來，該組織一直很受香港政府的重視，并被單獨(dú)作為一個(gè)層次納入香港銀行業(yè)監(jiān)管體系。香港政府的許多政策意圖都通過銀行公會(huì)組織向社會(huì)披露，并將若干事務(wù)交由銀行公會(huì)處理，利用銀行公會(huì)加強(qiáng)銀行業(yè)自身調(diào)節(jié)和自律，從而達(dá)到協(xié)助監(jiān)管的目的。香港銀行公會(huì)的權(quán)力相對(duì)較大，例如執(zhí)行利率協(xié)議，禁止公會(huì)會(huì)員銀行從事任何非指定業(yè)務(wù)，為會(huì)員銀行提供票據(jù)清算服務(wù)等。

　　二、“入世”后加強(qiáng)銀行業(yè)自律管理：意義與功能

　　（一）加強(qiáng)自律管理是維護(hù)銀行業(yè)競爭秩序的緊迫需要

　　在過去的一年中，金融秩序問題成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。2002年的金融工作會(huì)議表明了當(dāng)局整頓金融秩序的決心。在正式加入WTO后，外資銀行挾資本、管理、技術(shù)及產(chǎn)品優(yōu)勢大舉進(jìn)入國內(nèi)開展業(yè)務(wù)已是不可避免，國內(nèi)銀行業(yè)原有的市場競爭格局將被打破，尚未整頓好的金融秩序也必將面臨新的考驗(yàn)。現(xiàn)階段能進(jìn)入國內(nèi)的外資銀行在國外大都是混業(yè)經(jīng)營，有著很強(qiáng)的規(guī)避監(jiān)管手段。我國不健全的金融法規(guī)將會(huì)增加外資銀行規(guī)避監(jiān)管的行為。同時(shí)，外資銀行規(guī)避監(jiān)管的手段也必為國內(nèi)同業(yè)效仿，使新的違規(guī)操作手段花樣翻新。如果金融秩序不能盡快得到控制，違規(guī)操作不能得到有效查處，會(huì)使違規(guī)操作增多，查處難度增大，而被查處的概率變小會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化少數(shù)銀行從事違規(guī)操作的動(dòng)機(jī)，在動(dòng)態(tài)的監(jiān)管博弈中，合規(guī)操作的銀行進(jìn)而也可能轉(zhuǎn)向違規(guī)操作。

　　新的形勢下，中央銀行加強(qiáng)監(jiān)管不但必要，而且任務(wù)緊迫。然而，在與銀行開展監(jiān)管博弈的過程中，如果任何違法、違規(guī)、違紀(jì)行為都由中央銀行直接處理，不僅監(jiān)管成本極高，而且將使中央銀行陷入日常瑣事中，影響央行對(duì)貨幣政策與宏觀調(diào)控等金融大局的掌握。發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管當(dāng)局除自身對(duì)金融業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查外，同時(shí)還非常重視行業(yè)自律組織職能的發(fā)揮。以中央銀行為監(jiān)管的主體，發(fā)揮商業(yè)銀行行業(yè)組織的自律作用，讓其承擔(dān)部分本行業(yè)自律管理的任務(wù)，無疑更有利于監(jiān)管任務(wù)的完成。為此，我國在近幾年的“入世”過渡期內(nèi)，應(yīng)逐步加強(qiáng)行業(yè)自律管理，以維護(hù)“入世”后我國銀行業(yè)同業(yè)競爭的市場秩序。

　　（二）加強(qiáng)自律管理是順應(yīng)銀行業(yè)監(jiān)管潮流的現(xiàn)實(shí)需要

　　國際金融監(jiān)管領(lǐng)域近20年出現(xiàn)兩種趨勢：一是放松行政式的直接金融管制，二是加強(qiáng)以控制風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的金融監(jiān)管。兩種趨勢看似對(duì)立，實(shí)則統(tǒng)一。放松直接管制是為了更好地集中力量加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。在全球范圍內(nèi)，直接金融管制的放松具有歷史必然性。總體來看，直接金融管制的放松體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是“價(jià)格”管制放松，即利率自由化，二是業(yè)務(wù)范圍管制放松，即銀行業(yè)務(wù)綜合化，三是市場管制放松，即金融市場的自由化。放松金融管制不僅發(fā)生在西方發(fā)達(dá)國家，發(fā)展中國家的金融深化步伐也在加快。

　　在我國接受WTO的有關(guān)條件、金融業(yè)向全球金融市場開放的同時(shí)，直接的金融管制必須按要求有較大程度的減少，如我國長期實(shí)行的利率管制必將逐漸被利率市場化取代。伴隨著金融管制的放松，我國銀行業(yè)的運(yùn)作效率將提高，但銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也將同時(shí)上升。近年來出現(xiàn)的英國巴林銀行倒閉案、日本大和銀行巨額損失案、美國大陸伊里諾斯國民銀行危機(jī)等，都表明忽視銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理將會(huì)導(dǎo)致銀行危機(jī)的發(fā)生。況且，我國商業(yè)銀行普遍存在著內(nèi)控機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的弊病。以民間組織性質(zhì)的銀行業(yè)協(xié)會(huì)填補(bǔ)監(jiān)管當(dāng)局減少直接管制帶來的監(jiān)管“空白地帶”，將彌補(bǔ)我國金融監(jiān)管方式變革中暫時(shí)出現(xiàn)的“漏洞”。并可通過行業(yè)規(guī)范加強(qiáng)銀行內(nèi)控機(jī)制，使銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制不是被削弱，而是得到加強(qiáng)。顯然，在中央銀行放松直接金融管制的過程中，銀行業(yè)自律組織的作用是其他形式的組織難以替代的。

　　（三）加強(qiáng)自律管理是適應(yīng)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的內(nèi)在需要

　　當(dāng)代金融創(chuàng)新起源于20世紀(jì)50年代末、60年代初，經(jīng)過70年代的發(fā)展，至80年代形成高潮，進(jìn)入20世紀(jì)90年代仍如火如茶。改革開放以來，我國的金融創(chuàng)新也有了一定的發(fā)展，但創(chuàng)新品種少，層次低。一般而言，金融創(chuàng)新是指金融業(yè)務(wù)各種要素的重新組合，即金融監(jiān)管當(dāng)局和金融機(jī)構(gòu)出于宏觀效益和微觀利益的考慮而對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進(jìn)行的創(chuàng)新性變革和開發(fā)活動(dòng)。金融創(chuàng)新具有突破性、間斷性和質(zhì)變性，如CD存單的問世、NOW（可支付命令賬戶）的使用等都突破了原有金融工具的本質(zhì)特征，而且?guī)缀踉谝灰归g就橫空間世。

　　加入WTO后國內(nèi)金融市場對(duì)國際銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入，預(yù)示著一輪新的銀行業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)將在國內(nèi)展開。創(chuàng)新將在各個(gè)領(lǐng)域全方位進(jìn)行，如負(fù)債業(yè)務(wù)方面，將推出新型的負(fù)債類金融工具，增加銀行吸收資本來源的競爭力；資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，將集中在對(duì)居民個(gè)人開展的消費(fèi)信貸、銀團(tuán)貸款、組合性融資等領(lǐng)域；中間業(yè)務(wù)方面，由于很多國家金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，進(jìn)入我國的外資銀行不可能長期安于國內(nèi)的分業(yè)模式，涉足保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)將是眾多外資銀行夢寐以求的目標(biāo)。層出不窮的銀行業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)對(duì)中央銀行的監(jiān)管能力提出了挑戰(zhàn)。中央銀行加強(qiáng)引導(dǎo)與管制雖然在一定程度上能夠減少因創(chuàng)新給我國銀行業(yè)帶來的不確定性，但事實(shí)上金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管永遠(yuǎn)是一對(duì)矛盾，金融創(chuàng)新活動(dòng)往往是為逃避管制而進(jìn)行的創(chuàng)造性變革，其結(jié)果會(huì)加劇金融業(yè)的競爭并加大有效金融監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新所具有的突發(fā)性也往往使監(jiān)管當(dāng)局難以及時(shí)采取科學(xué)、合理、有效的管制措施。相比較而言，商業(yè)銀行自己組建的同業(yè)組織對(duì)本行業(yè)動(dòng)態(tài)較為了解，因而對(duì)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新能夠及時(shí)做出適度的反應(yīng)，在保證金融效率的前提下，采取引導(dǎo)與規(guī)范同業(yè)金融創(chuàng)新的自律措施，是金融監(jiān)管的重要組成部分。

　　三、三管齊下：“入世”后加強(qiáng)我國銀行業(yè)自律管理的方略與路徑

　　（一）改進(jìn)銀行業(yè)自律管理的模式

　　長期以來，我國的中央銀行除擔(dān)負(fù)著日益繁重的監(jiān)督任務(wù)之外，還承擔(dān)著行業(yè)自律組織的許多職能。比如為商業(yè)銀行提供法律服務(wù)；代表銀行與政府部門協(xié)調(diào)關(guān)系；制定行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；在業(yè)內(nèi)通報(bào)客戶“黑名單”；組織行業(yè)學(xué)習(xí)、交流等等。其弊端首先是分散了中央銀行的監(jiān)管力量。作為一個(gè)行政部門，中央銀行的日常業(yè)務(wù)處理量是有限的。行業(yè)自律的“非主營業(yè)務(wù)”占去了中央銀行大量的監(jiān)管資源，使中央銀行難以集中人力物力進(jìn)行有效監(jiān)管。其次，中央銀行與商業(yè)銀行作為“監(jiān)管博弈”的雙方，在利益上是沖突的，由監(jiān)管者兼任被監(jiān)管者的代理人，在很大程度上限制了商業(yè)銀行在博弈中的行動(dòng)空間，其合規(guī)經(jīng)營得到的期望支付減少，相應(yīng)的，違規(guī)操作帶來的期望支付相對(duì)增加，使商業(yè)銀行有更大的激勵(lì)從事違規(guī)操作。

　　加強(qiáng)商業(yè)銀行的同業(yè)自律，逐步完善新的“自律與他律結(jié)合”的金融管理模式，使中央銀行集中精力處理貨幣政策制定與執(zhí)行、宏觀金融調(diào)控等重大問題，集中優(yōu)勢監(jiān)管資源，實(shí)行監(jiān)管分工，這無疑是將“監(jiān)管工作當(dāng)作重中之重”的一項(xiàng)有力保證。同時(shí)，銀行業(yè)自律組織的出現(xiàn)將在很大程度上改變監(jiān)管博弈的均衡結(jié)果，使商業(yè)銀行從事違規(guī)操作成本增大。只要設(shè)計(jì)合理的激勵(lì)相容合同，使自律組織同商業(yè)銀行利益最大化目標(biāo)一致，作為商業(yè)銀行的代理人，同業(yè)自律組織將通過與中央銀行的“博弈”，可以保證商業(yè)銀行的行動(dòng)空間和合理期望支付，使其從事違規(guī)操作激勵(lì)降低。自律組織的支付函數(shù)依賴于整個(gè)銀行業(yè)的持久性利潤，這會(huì)促使其將個(gè)別銀行未考慮的外部性納入其利潤函數(shù)，同時(shí)會(huì)通過合理的協(xié)調(diào)，避免“囚徒困境”中兩敗俱傷結(jié)果出現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)，實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)，從而在客觀上改善了金融秩序，促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展。

　　（二）重整銀行業(yè)自律管理的組織

　　目前我國的銀行同業(yè)組織結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“散亂”的態(tài)勢，在2000年5月全國性的銀行同業(yè)組織——中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立之前，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市如上海、深圳就已經(jīng)成立了同業(yè)協(xié)會(huì)。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立之后，由于組織機(jī)構(gòu)不完善，職能定位不明確，各地仍在不斷成立同業(yè)協(xié)會(huì)，現(xiàn)在每個(gè)省和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市都有自己的同業(yè)協(xié)會(huì)。而且這些協(xié)會(huì)和中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的職能分工并不明確。不斷涌現(xiàn)出的同業(yè)協(xié)會(huì)表明對(duì)同業(yè)自律需求的旺盛，也增加了對(duì)各地先后成立的銀行業(yè)同業(yè)組織進(jìn)行整合的必要性。

　　結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)，考慮到我國國情，當(dāng)前，我們設(shè)想，在中國人民銀行的支持下，由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)出面重組各地方性銀行業(yè)協(xié)會(huì)，打破銀行業(yè)協(xié)會(huì)地區(qū)分割，體系不清的障礙，將其納入一個(gè)全國統(tǒng)一的組織中。也就是說，全國只設(shè)一家國家級(jí)的銀行業(yè)協(xié)會(huì)，各級(jí)地方協(xié)會(huì)（以下簡稱“協(xié)會(huì)”）可作為其地方派出組織，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)以銀行業(yè)一級(jí)法人為單位接納會(huì)員，全國性銀行的分行不再作為單獨(dú)會(huì)員。同時(shí)，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步完善其內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)。作為行業(yè)代理人，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)可采用“虛實(shí)結(jié)合”的內(nèi)部組織方式。虛設(shè)的機(jī)構(gòu)是各專業(yè)委員會(huì)及會(huì)員代表大會(huì)，這些機(jī)構(gòu)采取例會(huì)制度，人員兼職化；實(shí)設(shè)機(jī)構(gòu)為總秘書處，秘書處作為銀行業(yè)協(xié)會(huì)常設(shè)機(jī)構(gòu)，人員專職化，應(yīng)采取聘用合同制。具體組成及職能如下：

　　1.“協(xié)會(huì)”會(huì)員大會(huì)：全國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，選舉產(chǎn)生“協(xié)會(huì)”主席銀行及“協(xié)會(huì)”委員會(huì)。

　　2.“協(xié)會(huì)”委員會(huì)：為“協(xié)會(huì)”的日常決策機(jī)構(gòu)，由“協(xié)會(huì)”會(huì)員大會(huì)選舉組成。

　　3.“協(xié)會(huì)”咨詢委員會(huì)：為“協(xié)會(huì)”委員會(huì)的咨詢機(jī)構(gòu)，就商業(yè)銀行的事務(wù)向委員會(huì)提供建議，并對(duì)委員會(huì)的工作進(jìn)行評(píng)議。咨詢委員會(huì)成員由銀行代表與金融專家組成。

　　4.“協(xié)會(huì)”紀(jì)律委員會(huì)：該委員會(huì)主要按規(guī)定對(duì)違反自律規(guī)章制度的銀行或遭顧客投訴的銀行進(jìn)行處罰，成員由“協(xié)會(huì)”主席銀行與其他由“協(xié)會(huì)委員會(huì)”選出的代表組成。

　　5.“協(xié)會(huì)”小組委員會(huì)：下設(shè)資產(chǎn)負(fù)債比例管理小組委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理小組委員會(huì)、技術(shù)運(yùn)作小組委員會(huì)及其他專門小組委員會(huì)，其主要職責(zé)是監(jiān)督各會(huì)員銀行執(zhí)行“新巴塞爾資本協(xié)議”、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)，檢查各會(huì)員銀行業(yè)務(wù)操作是否違規(guī)。

　　6.“協(xié)會(huì)”秘書處：負(fù)責(zé)全國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的日常事務(wù)及決議的具體執(zhí)行等工作。

　　（三）健全銀行業(yè)自律管理的職能

　　在全國銀行業(yè)協(xié)會(huì)出現(xiàn)之前，我國銀行業(yè)已在存款利率方面做過同業(yè)自律的嘗試。1996年我國個(gè)別地區(qū)高利率存款風(fēng)行時(shí)，深圳銀行業(yè)發(fā)表聯(lián)合聲明，共同抵制高利率存款，同年，四大國有銀行會(huì)同交通銀行共同制定了《制止存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)競爭行為的若干規(guī)定》；1999年，上海市銀行同業(yè)公會(huì)組織會(huì)員銀行協(xié)商制定了統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和外幣存款利率協(xié)議，保證了當(dāng)?shù)刂小⑼赓Y銀行的平等競爭。應(yīng)該說這些嘗試為我國銀行業(yè)的自律管理提供了重要范例，但其無論在范圍還是在約束力方面都非常有限。

　　事實(shí)上，銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律職能的加強(qiáng)首先在于其角色的準(zhǔn)確定位。將行業(yè)協(xié)會(huì)的角色定位在“半官半民”，意味著行業(yè)協(xié)會(huì)在某種意義上既是管理者又是被管理者，或者有時(shí)代表監(jiān)管者，有時(shí)代表行業(yè)，這將使其在監(jiān)管博弈中無所適從。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的定位應(yīng)當(dāng)是行業(yè)代理人，其對(duì)內(nèi)是行業(yè)的協(xié)調(diào)者，對(duì)外代表銀行業(yè)參與監(jiān)管博弈。兩者有一個(gè)相同的目標(biāo)：銀行業(yè)利益最大化。行業(yè)代理人的定位不表明銀行業(yè)協(xié)會(huì)沒有監(jiān)管職能，相反，其監(jiān)管職能反而會(huì)得到強(qiáng)化。這種監(jiān)管強(qiáng)化本身不是銀行業(yè)協(xié)會(huì)的目標(biāo)，而是在其追求自身利益最大化過程中客觀實(shí)現(xiàn)的。也就是說，使銀行業(yè)協(xié)會(huì)在實(shí)施其職能時(shí)存在“雙重激勵(lì)相容”：銀行業(yè)協(xié)會(huì)利益同銀行業(yè)利益的最大化相容和同監(jiān)管部門利益的客觀相容。

　　從這種意義上說，銀行業(yè)自律組織的職能實(shí)際上來自于銀行業(yè)自身而不是來自于中央銀行（相應(yīng)地，其經(jīng)費(fèi)也應(yīng)來自于行業(yè)）。其現(xiàn)階段職能范圍及約束效力取決于商業(yè)銀行放棄個(gè)體利益享受行業(yè)利益的意愿，也取決于銀行業(yè)協(xié)會(huì)作為行業(yè)代理人的績效。現(xiàn)階段，我國銀行業(yè)自律組織應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)的職能有：

　　1.制定全國商業(yè)銀行行業(yè)規(guī)章，執(zhí)行行業(yè)自律，客觀上起到穩(wěn)定金融競爭秩序，協(xié)助金融監(jiān)管的作用；

　　2.為銀行業(yè)提供多種服務(wù)，如信息資料的收集與共享，統(tǒng)一對(duì)外宣傳等；

　　3.代表銀行業(yè)利益，同政府進(jìn)行溝通，并就業(yè)內(nèi)某些行為向外界解釋；

　　4.代表銀行業(yè)積極從事社會(huì)公益活動(dòng)，改變銀行業(yè)的社會(huì)形象等。

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