股份制銀行：今年不會收費

　　昨天，媒體報道“工行繼農(nóng)行后，也加入了銀行借記卡收10元年費行列”的消息，不少讀者紛紛咨詢：這是否意味著各家銀行都會紛紛跟進，從而導(dǎo)致“銀行卡收費時代“的全面到來？為此，本報記者昨天采訪了京城多家銀行。

　　10元年費：工行北京市場的政策還在研究

　　記者昨天在團結(jié)湖附近的工行、農(nóng)行、建行、中行和交行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，除了農(nóng)行貼出了銀行卡開卡費、異地轉(zhuǎn)賬、掛失等非常詳細的銀行卡收費內(nèi)容，交行貼出跨行取款收費2元的公告外，別的銀行大多沒有關(guān)于銀行卡收費的相關(guān)資料。一位工作人員說：“如果要了解掛失、異地轉(zhuǎn)賬等收費情況，可以找工作人員咨詢。”

　　建行、中行沒有出臺新的收費政策，不貼收費公告尚可以理解，但工商銀行總行已經(jīng)下發(fā)了新收費標準，工行的網(wǎng)點緣何還如此低調(diào)呢？工行北京分行的一位人士向記者解釋說，總行下發(fā)的通知主要是起到一個指導(dǎo)作用，北京市場由于

　　具有工資卡、牡丹交通卡等多個特殊卡種和特殊功能，因此借記卡收10元年費，到底對哪些卡收，怎么收，工行北京市場的政策還在研究中。“如果我們要收，一定會提前進行公示。”

　　10元年費：股份制銀行“今年不收”

　　在記者采訪中，北京建行、中行表示，目前尚不收借記卡的10元年費，但“今年要不要收，這得聽總行的“。隨后建行一位人士向記者透露，估計今年收年費也是早晚的事兒。據(jù)了解，現(xiàn)在這兩家銀行都在靜觀市場反應(yīng)，并不排除在一個合適的時機“出手”的可能。

　　與四大行形成鮮明對比的是，招商、民生、光大、北京市商業(yè)銀行等多家股份制銀行則紛紛向記者表態(tài)：“我們今年都沒有向借記卡收年費的計劃。”四大銀行和股份制商業(yè)銀行緣何在收費問題上大相徑庭？一位股份制銀行個人金融部的老總向記者分析說：“目前四大行發(fā)卡量和機具的數(shù)量占絕對數(shù)額，他們?yōu)榫S護借記卡的正常運轉(zhuǎn)所付出的費用當然也不是個小數(shù)目。在目前銀行實際存貸利差只有一兩個百分點，放貸風險相對提高的大環(huán)境下，銀行想靠利差贏利已經(jīng)越來越難，必須把新的贏利點轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。而股份制商業(yè)銀行，目前的重點仍是銀行卡的推廣階段，要先把市民拉成自己的客戶。這樣10元年費就可以先‘堤內(nèi)不足堤外補’了。“

　　10元年費：到底用在哪兒

　　“要收費，總得告訴我們收費的理由吧？借記卡10元年費到底用在哪兒了？”采訪中，有多位市民向記者表示了對銀行收費的疑問。

　　已經(jīng)收費的農(nóng)行和工行對此問題保持低調(diào)，“等既成事實時間長了，大家也就接受了。“一位人士這樣告訴記者。倒是一家股份制銀行的老總向記者道出了收10元年費的“一筆細賬”。

　　“一般每張銀行卡本身的成本在1.5元到2元之間，40多萬元一臺的制卡機一般在制作40萬張左右的銀行卡后就會報廢，攤到每張卡上的費用在1元左右；銀行的計算機系統(tǒng)一般都要上千萬元的投入，而且為達到擴容目的，主機一般3年左右更換一次，相應(yīng)的配套設(shè)備也要及時更換，這些都要付出成本；另外，一臺ATM機也得二三十萬，還需要工作人員及時補充現(xiàn)金，付出相應(yīng)的人力、現(xiàn)金成本。“該負責人強調(diào)，由于各家銀行的成本核算不同，許多投入也并不完全相同，但是每張借記卡10元的年費基本上就是每張卡每年的維護成本。“以前該收的費用沒有收，客戶習慣了免費大餐后，再收就了。”“許多小額的卡躺著睡大覺，實際是一種資源的浪費，完全可以用價格杠桿提高每個賬戶的使用效率。“匯豐銀行的一位負責人這樣表示。看來，連最早開收費先河的外資銀行也贊同中資銀行的這種做法。

　　10元年費：銀行一年“進賬”十幾億

　　據(jù)統(tǒng)計，截止到2002年底，農(nóng)行全行發(fā)行借記卡9301萬張。截至2003年11月底，工行的借記卡“牡丹靈通卡”在全國范圍內(nèi)發(fā)行超過8400萬張。如果按每張借記卡收取10元錢的年費計算，工行和農(nóng)行總行通過收借記卡年費，每年就可以增收17億元人民幣。再具體到北京市場，截至2004年2月底，工行在北京的借記卡發(fā)卡量已經(jīng)超過800萬張，農(nóng)行借記卡發(fā)卡量也達到413萬張，分列京城各家銀行的第一位和第三位。如果按每張借記卡收取10元錢的年費計算，則僅此一項，工行每年的收入就能增加8000萬元以上，農(nóng)行每年的增收額也會在4130萬元左右。

　　雖然銀行人士已經(jīng)表示，這些收入只是每年維護消費者順暢用卡的成本，但可以肯定的是，以往要從別的贏利收入中拿出來的資金不用再拿，賬面上還是會多出十幾億的“真金白銀”。

　　10元年費：將重分目前借記卡市場格局？

　　從農(nóng)行做“出頭鳥”，率先開10元年費先河之時，就有不少市民表示，會把手中四大行的卡換成股份制銀行卡。那么10元借記卡年費，有沒有可能重新分割銀行卡整體的市場格局？據(jù)悉，目前發(fā)卡的三分之二市場幾乎都被四大行所占據(jù)，股份制銀行中招商的發(fā)卡量排在前列，民生、光大等新秀力量也在奮起直追。

　　有專家預(yù)測，工行、農(nóng)行借記卡開收10元年費，一定會使部分客戶向股份制銀行分流，尤其是現(xiàn)在許多股份制銀行都在推特色卡業(yè)務(wù)，對客戶有不小的吸引力。但是由于工行、農(nóng)行“家底厚”，鋪設(shè)的網(wǎng)點和ATM機范圍最為廣泛，因此股份制銀行要想在短期內(nèi)撼動工行、農(nóng)行的“老大”地位，改變目前銀行卡的市場格局，短期內(nèi)也不太可能實現(xiàn)。但是可以肯定的是，隨著以后各家銀行服務(wù)價格收費的逐漸不同，再加上逐漸進入的外資銀行，銀行卡市場必將好戲連臺。農(nóng)行率先公告收費標準 銀行卡年費將成趨勢。

　　中國青年報：

　　從3月18日起，中國農(nóng)業(yè)銀行在全國的各大營業(yè)廳及儲蓄網(wǎng)點紛紛掛起收費公告，農(nóng)行將對金穗儲蓄卡（醫(yī)保卡除外）全面收取10元的年費。此外，對開卡和掛失，將不再實行免費服務(wù)，而是分別收取5元的工本費和10元的手續(xù)費。

　　就在中國農(nóng)業(yè)銀行剛剛公布實施新的收費標準時，廣東省建行也公開宣稱將在4月1日起實施服務(wù)收費。此外，中國工商銀行、中國銀行等國有銀行也相繼表示要實行服務(wù)收費，只是具體時間待定。

　　據(jù)悉，中國農(nóng)業(yè)銀行此次實行的收費標準是：一、工本費（包括開卡、換卡和補卡），普通卡為5元，彩照卡為25元。二、掛失工本費由原來的5元增至10元。三、借記卡的年費為每張10元。四、ATM本行異地取款，收取交易金額的1%、最低費用為1元；ATM同城跨行取款，收取兩元/筆；ATM異地跨行取款，收取交易金額的1%，另加兩元/筆。

　　此外，中國農(nóng)行還在借記卡的年費收取上作出規(guī)定：對不滿1年的按1年計算，考慮到每年的計息日在6月30日，農(nóng)行系統(tǒng)將在今年7月1日自動從儲蓄卡賬戶中扣除年費，對卡內(nèi)余額低于10元的，將予以全部扣除，待有新的余額補充時再進行補扣，直到扣完為止。對于在3月18日到6月30日期間銷卡的持卡人，同樣要收取1年的年費，并以現(xiàn)金方式扣除。一位業(yè)內(nèi)人士透露，對銀行卡收取年費和實行服務(wù)收費，很可能將是幾家大銀行的統(tǒng)一行動。從長遠來看，借記卡收年費屬于銀行中間的業(yè)務(wù)收費，這是國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的一個必然趨勢。

　　據(jù)了解，早在去年6月，銀監(jiān)會和國家發(fā)改委就聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，并稱《辦法》將于去年10月1日起執(zhí)行，但由于各家商業(yè)銀行都在等待銀監(jiān)會出臺收費標準的實施細則，致使《辦法》在今年年初才由銀監(jiān)會正式宣布實施，并同時宣布對收費細則的制定由各商業(yè)銀行總行負責。至此，各家銀行才開始制定收費細則并紛紛執(zhí)行新的收費標準。

　　中國銀聯(lián)一位執(zhí)行副總裁在接受相關(guān)媒體采訪時強調(diào)，用戶一人持多張銀行卡將要多給年費。目前，中國有銀行卡4億多張，信用卡占300多萬張，其余都是不收年費的借記卡，而且多數(shù)為睡眠卡。“借記卡收取年費，將有利于國民對手中的卡重新整理組合，并對一些不用的卡片進行整理，減低睡眠卡數(shù)量。”這位副總裁對記者說。

　　一些銀行業(yè)內(nèi)人士也表示，10元對于一張卡片來講，僅僅就是這個卡片的制作工本費及開卡手續(xù)費，銀行收取這樣一筆費用實是在維持成本。

　　據(jù)相關(guān)金融業(yè)人士預(yù)測，借記卡收取年費能夠?qū)⒛壳暗乃�眠卡量減低至少2 0%，并且將有助于加速借記卡功能的開發(fā)，讓銀行卡這一電子支付工具擁有更多的理財功能。

　　銀行卡“免費午餐”撤桌                            

　　近日，有消息說工行北京分行開始對牡丹靈通卡收取年費，記者今天上午從該行了解到，目前工行總行已經(jīng)制定了收費標準，但北京分行還沒有對北京的牡丹靈通卡持有者收取年費。

　　這兩天有關(guān)銀行將對借記卡收費的消息傳得沸沸揚揚：中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行在各營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)醒目地粘貼著關(guān)于農(nóng)行銀行卡收費標準的公告，從2月16日起對借記卡、信用卡等辦理開卡、換卡、補卡收取工本費，對異地卡存取款、跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)收取相應(yīng)的服務(wù)費。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行將從今年7月1日起按年對借記卡收取每年10元的賬戶管理費（即年費）。今天上午，工行和建行的相關(guān)負責人均表示，它們的借記卡收費辦法正在醞釀之中，一旦確定將在網(wǎng)點公示。中行北京分行則表示，目前并不考慮對長城電子借記卡收費。

　　據(jù)了解，長期以來國內(nèi)各銀行對銀行卡業(yè)務(wù)基本上實行低收費或不收費的政策，為了與國際接軌，2003年11月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，其中第四條對包括銀行卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)服務(wù)收費行為給予了明確的界定。而且隨著各行發(fā)卡量的迅猛增長，“睡眠卡”數(shù)量越來越多，占據(jù)了相當?shù)姆蓊~，超過發(fā)卡量的80％，其中主要是借記卡。在銀行系統(tǒng)中，即使卡里只有一元錢，也要備份這張卡的數(shù)據(jù)。大量“睡眠卡”的存在，占據(jù)了銀行系統(tǒng)的大量資源，這也使得各家銀行希望借收費清理“睡眠卡”。銀行卡收費標準陸續(xù)公示 部分銀行“遮遮掩掩”

　　昨天，記者走進外灘一帶的銀行網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)越來越多的銀行加入到公示服務(wù)收費標準的行列，繼中行之后，新近加入公示的銀行有工行和上海銀行，農(nóng)行也繼銀行卡收費標準之后，在上周五張貼了包含其他業(yè)務(wù)的“個人服務(wù)價格表”。

　　比較這些銀行的個人業(yè)務(wù)價格表可以發(fā)現(xiàn)，銀行在賬戶掛失、密碼掛失、借記卡開卡、借記卡年費等方面統(tǒng)一了思想，原先沒有收費的銀行大多開始收費，收費標準也比較接近。

　　上海銀監(jiān)局一位官員說，按規(guī)定由銀行自定收費標準的領(lǐng)域，銀監(jiān)局并不對銀行的收費項目和標準作統(tǒng)一要求。但已公示的銀行服務(wù)收費顯示，這些銀行的個人業(yè)務(wù)收費項目和標準大同小異，也反映了銀行提供的服務(wù)較為單一。

　　值得注意的是，一些銀行網(wǎng)點的公示有點“遮遮掩掩”。在上海銀行外灘支行，記者發(fā)現(xiàn)“單位客戶服務(wù)價格表”貼在門口的公告牌上，非常顯眼，但“個人客戶服務(wù)價格表”反而貼在服務(wù)廳一個不顯眼的角落，經(jīng)過詢問才找到。在國定路工行儲蓄所，記者看到“個人收費服務(wù)價格表”貼在公告指示牌的背面，如不刻意尋找根本不可能看到。記者走訪的網(wǎng)點中，農(nóng)行張貼個人服務(wù)價格表的地方最為顯眼。

　　上海銀監(jiān)局一位官員對公示顯眼的做法表示贊賞。“銀行就應(yīng)該明碼標價。”他說，價格的公示除了可以避免糾紛，也可以讓銀行和客戶都能夠重新選擇———銀行通過收費選擇客戶，客戶也可根據(jù)自己的承受能力和銀行的服務(wù)狀況重新選擇銀行。

　　對于有的銀行還沒有公示收費標準，這位官員評價為“以退為進”，即先觀望其他銀行的做法，再決定如何行動。但他認為，這不會改變銀行服務(wù)收費的大趨勢。來自中消協(xié)的聲音：中國消費者協(xié)會相關(guān)負責人表示：銀行此舉涉嫌侵犯現(xiàn)有持卡人的權(quán)益。中國消費者協(xié)會投訴與法律事務(wù)部王前虎主任表示，在農(nóng)行決定收費的7月1日前，中消協(xié)將召開全國性記者招待會，力陳銀行的違規(guī)之處。

　　王前虎表示：銀行打算對借記卡收費，對新的辦卡人而言是合法的。但是對原借記卡持有人而言，當初辦卡時銀行并沒有表示要收費，甚至明確表示不收費，現(xiàn)在在沒有征求客戶同意的情況下，單方面對客戶增加收費，是增加了持卡人的義務(wù)，違反《合同法》。

　　王前虎還指出，《消法》第24條明確規(guī)定，不得以通知、店堂公告的方式作出對消費者不公平的協(xié)議，不尊重消費者的公平權(quán)、自由選擇權(quán)和知情權(quán)的條款就是霸王條款。

　　“銀行以中國銀監(jiān)會和發(fā)改委發(fā)布的《暫行辦法》來為收費做解釋也沒有道理。”王前虎認為，主管部門早就賦予銀行這項權(quán)利，但在客戶辦借記卡時，銀行沒有行使，從而已放棄了這項權(quán)利。此時銀行要讓消費者承擔自己當初的決策失誤，這是沒有道理的。

　　銀行卡一擁而上要收費 中消協(xié)稱是“霸王條款”

　　一直以來，各銀行發(fā)放的借記卡都是一道“免費的午餐”。3月18日，農(nóng)行在全國范圍內(nèi)首先撞響對借記卡收年費的大鐘，當天其全國多家營業(yè)大廳貼出公告：從7月1日起對借記卡收取每卡每年10元的年費。隨后，工行、建行紛紛傳出對借記卡收費的消息。昨天，中國消費者協(xié)會相關(guān)負責人表示：銀行此舉涉嫌侵犯現(xiàn)有持卡人的權(quán)益。

　　一擁而上稱要收費

　　3月18日，中國農(nóng)業(yè)銀行在全國各分行同時貼出《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行卡金融服務(wù)價格標準》，其中規(guī)定從7月1日起，農(nóng)行將自動從每張借記卡里扣除每年10元的年費，另外開卡、補卡、換卡也不再免費，普通卡收取5元工本費，彩照卡收25元，掛失要交納的費用則由原來的5元漲到10元。似乎為表明其收費的決心，目前儲戶在農(nóng)行借記卡內(nèi)所存金額中的10元錢已被凍結(jié)，儲戶賬戶里的顯示金額并沒有少，但對其中的10元錢已沒有自由支配權(quán)。

　　在農(nóng)行之后，中國建設(shè)銀行在廣東省和南京市的分支機構(gòu)均在營業(yè)大廳里推出公示，要從4月1日起對借記卡收費。隨后，記者發(fā)現(xiàn)中國工商銀行在其全國性網(wǎng)站上也掛出消息：3月1日起牡丹卡實行新的收費標準，其中列明借記卡要收10元年費。中國銀行雖未公開表態(tài)，但有消息稱肯定會收。

　　事實上，2003年10月正式頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》已經(jīng)賦予各銀行對借記卡收費的權(quán)利。但在過去的近半年時間里，銀行未有任何動作。

　　今年年初，中國銀監(jiān)會宣布：具體的實施細則由各銀行總行負責制定，中國銀監(jiān)會不再做規(guī)定。于是在近日，這項《暫行辦法》被眾銀行頻頻引用，成為對借記卡收費最有利的依據(jù)。

　　中消協(xié)認為不合理

　　“四大銀行醞釀對借記卡收費，最終不一定能實施，”有銀行業(yè)內(nèi)部人士斷言，“就像近日首都機場壟斷航意險的意圖被無限期推遲一樣。”

　　昨天，中國消費者協(xié)會投訴與法律事務(wù)部王前虎主任對記者表示，在農(nóng)行決定收費的7月1日前，中消協(xié)將召開全國性記者招待會，力陳銀行的違規(guī)之處。王前虎表示：銀行打算對借記卡收費，對新的辦卡人而言是合法的。但是對原借記卡持有人而言，當初辦卡時銀行并沒有表示要收費，甚至明確表示不收費，現(xiàn)在在沒有征求客戶同意的情況下，單方面對客戶增加收費，是增加了持卡人的義務(wù)，違反《合同法》。此外，《消法》第24條明確規(guī)定，不得以通知、店堂公告的方式作出對消費者不公平的協(xié)議，不尊重消費者的公平權(quán)、自由選擇權(quán)和知情權(quán)的條款就是霸王條款。

　　“銀行以中國銀監(jiān)會和發(fā)改委發(fā)布的《暫行辦法》來為收費做解釋也沒有道理。”王前虎認為，主管部門早就賦予銀行這項權(quán)利，但在客戶辦借記卡時，銀行沒有行使，從而已放棄了這項權(quán)利。此時銀行要讓消費者承擔自己當初的決策失誤，這是沒有道理的。

　　銀行方面開始退縮

　　事實上，銀行方面也不敢貿(mào)然收費。昨天記者在北京一家農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點看到，門口貼的收費告示內(nèi)容已更改，其中涉及借記卡年費的規(guī)定不見了。記者詢問借記卡到底收不收年費，柜臺工作人員說：“總行還沒有確定，到時候再說。”

　　工行雖然從3月1日起就開始對銀行卡的收費標準進行了調(diào)節(jié)，但其中涉及借記卡年費的部分目前也遲遲沒有“下刀”。工行內(nèi)部人士解釋說，這是因為工行在北京發(fā)放的借記卡種類繁多，有交通卡、養(yǎng)老保險金卡、國圖卡以及牡丹靈通卡等，如果進行“一刀切”式的收費，可能會帶來很多問題。所以，工行總行方面還在考慮，總體的打算是在增加一些附加服務(wù)后，再對借記卡收年費。

　　據(jù)記者采訪，中小銀行均堅決表示在借記卡年費問題上不會跟風。排名緊跟國有四大商業(yè)銀行之后的交通銀行介紹，其北京分行去年發(fā)借記卡27萬余張，ATM機增加也很快，正是業(yè)務(wù)發(fā)展較好的時候，決不會冒失去客戶的風險對借記卡收費。全國最大的上市銀行招商銀行以及中信實業(yè)銀行、北京市商業(yè)銀行等行的相關(guān)人員紛紛表示，近期內(nèi)決不會對借記卡收年費。

　　據(jù)了解，截至2003年底，全國發(fā)放的銀行卡數(shù)量是38347283張，屬于四大銀行的超過一大半，其余的十多家銀行卡量只占一小半。中小銀行的客戶資源少、網(wǎng)點少，價格正是他們的優(yōu)勢所在。甚至有銀行表示，如果四大銀行收費，必然有許多客戶改卡，他們剛剛好趁機拉客戶。