在前幾年網絡泡沫鼎盛時期，作為科技應用先鋒的銀行界自然也投身其中。關于網絡經濟、網絡金融、網絡銀行的呼聲鼎沸一時。銀行家們不亦樂乎地鼓吹虛擬銀行的美好前景，網絡銀行的股票價格水漲船高。不過好事不長久，當網絡的肥皂泡砰然破裂之后，網絡銀行家們忽然發現客戶并不怎么買高科技的帳，曾經頂戴著“耀人光環”的網上銀行的運作在實踐中屢屢碰壁，受到越來越多人的質疑。在網絡基礎發達的歐美國家是如此，在基礎尚薄弱的發展中國家更是如此。網絡銀行在很大程度上被作為一個概念而不是實際的產品在被稱頌或者是抨擊。進入WTO之后，中外資銀行的競爭成為人們關注的新焦點，而網絡銀行在很大程度上成為衡量差距的尺度。那么我們的網上銀行是否應該發展？究竟應該如何發展？

　　“網上銀行”兵敗滑鐵盧

　　一般來說，目前的網上銀行可以被分為兩類，一類是沒有傳統銀行依托的所謂“純網上銀行”，例如最早在美國誕生的“安全第一網上銀行”。這些雄心勃勃的。com公司希望通過更低的服務價格和更便利的業務條件從傳統銀行那里吸收到足夠的客戶。從5年多來的運行情況看，這些一度被不少專家認為將“改變銀行業布局”的純網上銀行從經營業績角度看已經是“一敗涂地”了。比如，歐洲第一大網上銀行英國的EGG銀行自1998年營業以來雖然攏住了150萬客戶，但代價卻是6億歐元的虧損。法國巴黎百富勤銀行集團1994年創辦的網上銀行已經確信在今后兩年以內也不可能獲利。為爭取顧客，網上銀行幾乎毫無例外地許諾比傳統銀行高出2％～3％的存款利率。顧客少而利率高，虧損就在所難免，因而在短期內網上銀行也很難找到收支的平衡點。

　　傳統銀行建立的網站情況則好一些，這并不是說這些銀行建立的網站比純網上銀行更好，而是由于傳統銀行固有客戶中的一部分在使用傳統服務渠道的同時光顧了網上渠道。對傳統銀行提供的網上服務來說，單一偏好的客戶幾乎是不存在的，因此目前還很難評估網上銀行服務是增加了新的客戶還是增加了服務成本。

　　B－2－B：未來銀行必由之路

　　歸根結底，銀行的服務可以被分成兩類，一類是為企業、公司提供的所謂批發業務，另一類則是為私人提供的所謂零售業務。在網上銀行的服務中，前者被稱為B－2－B，后者被稱為B－2－C.前幾年被炒得沸沸揚揚的網絡銀行都是B－2－C的概念。這也許并不是說純網絡銀行不愿意提供對企業的服務，而是因為純網絡銀行并不具備類似傳統銀行為企業提供清算、信貸等方面服務的能力。純網絡銀行的B－2－C模式現在被證明是不成功的，而傳統銀行的網上銀行的B－2－C也沒有直接證據表明對吸引客戶起到了重大的作用。

　　在B－2－B領域，情況則完全不同。與零售領域的客戶總量相比，任何銀行的公司客戶總是少數。在市場細分越來越嚴格的情況下，公司客戶是“寧可少些，但要好些”，這一準則不僅對中資銀行，對所有希望在激烈的市場競爭中站穩腳跟、獲取利益的商業銀行來說都是非常重要的。而要穩定住客戶，很重要的一點就是要提供客戶滿意的服務，什么是客戶滿意的服務呢？快速的信息溝通、方便的賬戶管理、及時的財務咨詢、迅捷的資金劃撥，這一切都可以通過網絡完成。因此，B－2－B的網絡銀行服務就成為受到公司客戶青睞的非常重要的服務內容。這也是近年來外資銀行在其網絡銀行上大力發展企業銀行服務品種的非常重要的原因。

　　在中外資銀行競爭的過程中，網上的B－2－B服務是否存在、是否方便有時甚至成為客戶選擇銀行的關鍵因素。不少已經習慣于聯機銀行服務的外資公司已經對中資銀行發出了這樣的“最后通牒”：“如果不能提供聯機銀行服務，那么我們將另尋高明�！�

　　網絡銀行Vs網上服務

　　前些年網絡銀行炒作的惡果之一就是認為網絡銀行將取代實質的或者說是傳統的銀行。但事實已經說明，現在來談什么“網上銀行”其實還是為時過早，而“網上服務”可能是更加符合實際的發展定位�！熬W絡銀行”顧名思義突出了網絡對銀行的主導作用，如果不是一下摒棄傳統銀行，也至少是要從傳統向網絡的過渡。而“網上服務”則將網絡視為為客戶提供銀行服務的多種渠道之一，服務的模式有許多種，網絡不過是其中的一種選擇罷了。

　　目前西方主流銀行對網絡銀行的定位也在作調整，大多是在走“網上服務”的路子。名稱之爭不過是文字游戲，戰略定位則關乎未來發展，不可不察。在可以預見的未來，可以被市場接受的模式可能是各種服務渠道的混合。

　　在網絡經濟泡沫逐漸消失的痛苦過程中，網上銀行的發展倒可能會有一條更加清醒的道路。精明的銀行家不會把未來發展的所有機會都賭在網絡上，但也不會無視真正需要使用網絡的客戶。也許，當網絡銀行服務被視作尋常之物時，才會迎來它發展的黃金時期。