消費者往往更多地注重保險公司破產后自己利益受到的保障，而沒能對風險給予多大的關注。如果消費者以為有保障基金墊底，就可以高枕無憂的話，那就錯了 股市的起起落落，讓股民對那句名言股市有

　　風險，入市需謹慎有了深刻的理解。如果將這話套用在保險上面，似乎有些危言聳聽，本來是提供風險保障的保險會有什么風險？絕大多數人的第一反應肯定如此。然而，近日有關部門出臺的《保險保障基金管理辦法》，卻為這句話作了小小的注解。

　　亟需樹立保險風險意識

　　《辦法》出臺后，人們更多的目光被媒體吸引到了保險公司破產后消費者利益受到的保障上，并沒能對風險給予多大的關注。如果消費者以為有保障基金墊底，就可以高枕無憂，那就錯了。因為不管從哪方面看，消費者都會遭遇損失，首先是利益損失。就財險保單而言，保單持有人的損失在5萬元以內的部分，保障基金將全額救濟；超過5萬元的部分，如果保單持有人為個人，救濟金額為超過部分金額的90%；保單持有人如果是機構，救濟金額為超過部分金額的80%.壽險公司被撤銷或被宣告破產時，人壽保險合同將依法轉讓給另一家壽險公司。如果保單持有人為個人，救濟金額以保單利益的90%為限；保單持有人為機構，以保單利益的80%為限。個體消費者持有的是壽險保單，如果投保的保險公司破產，利益肯定受損。其次是時間等額外成本。保險不同于一般商品，生產廠家的倒閉對公司沒有什么影響，保險就是承諾，它體現在后續服務上。保險條款通常比較復雜，承保理賠講究程序，如果發生保單轉移，保險公司間要進行交接，消費者要耗費時間精力進行去確認損失范圍，損失額度和領取金額等等，絕不是一時就能解決的。

　　消費者要確立保險也有風險的意識——保險公司是有可能破產的，保險利益也可能因此受損。內地保險公司起步大多為國有金融企業，給消費者形成了保險公司有國家保證的印象，對保險公司不設防，畢竟我國還沒有出現保險公司破產的先例，當時的保險公司無疑是保險的。但隨著內地保險市場全面放開，保險主體迅速增加到七八十家的時候，競爭已經不再是紙上談兵了，而競爭的最終結果就是優勝劣汰。其實，美國從1989年開始就有大量保險公司倒閉，日本互助生命保險公司1997年宣告破產，結束了日本保險公司不倒的神話。因此，內地保險市場上那些經營不善、缺乏競爭力的保險公司破產并非是不可能的事。

　　這樣看來，消費者在選購保險時，必須有新思維，不能像以前那樣只比較投入成本與收益，不能只圖便宜，要綜合保險公司的信息，選擇發展穩健、有前途的保險公司。消費者這樣做雖然有些累，但為了自己的利益，只能把很多功夫花在前頭。自然，這也是對保險公司的考驗。

　　如何評估保險的安全性

　　以前，保險公司的信息少得可憐，但現在隨著保險監管的完善以及保險公司上市信息的披露和市場宣傳，都會公布自己的信息。從另外一個方面講，信息公開成為考驗公司誠信及實力的重要因素，身正不怕影子斜，消費者有了更多的選擇余地，如果得不到某保險公司或保險產品的信息，大可以放棄購買。去年分紅險因為信息不公開而頻頻引起關注，先是消費者購買時向營銷員詢問收益率，得到的是支支吾吾的回答，有的營銷員則信口夸大，當最終收益率只有1%左右時，保險公司對此缺乏合理的解釋，給消費者造成不信任感，進而發生退保，去年很多地區分紅險增長的緩慢與信息跟不上需求有很大關系。

　　具體說來，消費者需要選擇能穩健發展的保險公司，避免可能發生的風險。在購買前，具體需要對以下信息分析：一是保險公司的財務健全性——保費收入是否達到一定規模，保險依據的是大數法則，只有實現一定規模，才能有效地化解風險；要弄清楚保險公司的資產、負債情況、有效保單數量和退保情況以及再保險等。

　　二是看保險公司的風險控制能力——包括核保核賠體系，是否建立了規范的承保理賠流程，保險公司內部財務、監督等風險控制體系的建設情況等。有的人以為核保、理賠時條件寬松的公司就是好公司，其實，如果保險公司放松了風險控制，很容易陷入虧損乃至破產的境地，這是在選擇時需要注意的。

　　三是現行銷售的產品。隨著市場的細分，保險產品的針對性也越來越強，種類及品質差別很大，要看保險公司的產品是否豐富，是否具有適應性，這從另外一個側面反映出保險公司的實力，是衡量其能否適應市場發展要求的標準之一。

　　四是服務的品質。服務問題直接反映出保險公司管理是否規范，這決定了公司的市場意識和將來的發展。服務表現在很多方面，包括客戶服務電話的接報、有關信息咨詢與查詢、理賠給付服務、日常的服務指導以及延伸服務等。不同素質的業務員服務水平也會有差異，現在不少外資保險公司不惜重金鑄造一支精干的營銷隊伍，目的就是給消費者留下值得信賴的印象。

　　五是能否提供公平的交易。公平是誠信的一種表現，看保險公司從核保、定價到服務能否公平地對待保戶，不公平則表現在對消費者的誤導或者欺騙上，不公平交易往往會給消費者留下極差的印象。

　　對保險公司而言，在培育消費者的購買保險意識、拓展保險市場的同時，還要培育他們的風險意識，這兩種意識必須是齊頭并進的，只有如此，才能讓保險市場有序發展，不至于當有的保險公司破產時，消費者因心理承受能力不足，利益受損，從而引發對保險的信任危機。