外資銀行要在人民幣業務領域對中資銀行形成競爭威脅，至少需要2～3年的時間。
為配合國務院2006年11月11日頒布的《中華人民共和國外資銀行管理條例》（以下簡稱《條例》）的施行，銀監會于2006 年11月24日發布《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》（以下簡稱《細則》）。《細則》將和《條例》同時于2006年12月11日起施行。
《細則》共六章，134條，分為總則、設立與登記、業務范圍、任職資格管理、監督管理、終止與清算六個部分。
《細則》全面體現了履行世貿承諾，取消非審慎性規定，對外資銀行實行國民待遇的原則。此外，《細則》明確了外資銀行設立機構、開展業務包括從事人民幣業務的條件、申請程序和審批時限。《細則》明確外資銀行初次經營人民幣業務仍須滿足“開業三年、連續兩年盈利”的條件，此處期限的計算自改制前外國銀行分行或代表處設立之日起計算。
1、 外資進入我國銀行業：三線并進，法人主導
根據《中華人民共和國外資銀行管理條例》，外資進入我國銀行業可選擇以下三種組織模式。即（1）法人模式：新設外資獨資銀行、新設合資銀行；（2）分行模式：境外注冊的外資銀行在境內設立分行的運作模式；（3）參股模式：即參股或控股原有中資銀行。
由于采用法人模式的可享受全面國民待遇，故我們可預期外資銀行將以法人模式為主導。同時，部分外資銀行還將保留一個分行以借助母行的全球平臺、混業經營平臺等等經營優勢。
關于第三種方式，參股或控股原有中資銀行的模式，運作空間將非常有限。一是持股比例目前仍不能突破，二是國有銀行、股份制銀行幾乎已被外資瓜分完畢；剩下的是只擁有區域營業牌照的小銀行，吸引力有限。
2、 業務范圍與監管
外資銀行業務許可共分為以下三個層級，外國銀行分行滿足一定營運資金要求的可從事第一、第二層級業務；只有外資法人銀行才可進入全面人民幣業務。
第一層級，全面外匯業務，外國分行最低營運資金要求為2億元人民幣。
第二層級，全面外匯業務、對外國人、中外資機構的人民幣業務以及吸收中國境內公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款，最低營運資金為3億元人民幣。
第三層級，經營全面外匯業務和全面人民幣業務。外資法人銀行（外商獨資、中外合資銀行）及其下設分行可經營該層級業務。其最低注冊資本和營運資金要求與中資銀行及其下設分行保持一致，分別為10億元人民幣和1億元人民幣。
考慮到外資銀行的實際情況，《細則》規定可給以外資銀行在貸存比、貸款集中度等部分監管指標方面一定寬限期。
3、 外資銀行進軍全面人民幣業務流程圖
參股、控股原有中資銀行：時間零距離，現在即可從事全面人民幣業務。
分行模式：人民幣業務僅限于外國人、中資機構人民幣業務；境內居民100萬元以上定期存款。
外資法人銀行：可從事全面人民幣業務。但需經過申請籌建、申請開業、人民幣業務申請三道主要程序。
以下我們主要討論外資法人銀行進入全面人民幣業務所需流程和時間。為此，假定該外資法人銀行為外國銀行分行改制形成。如果外資法人銀行完全新設（以前尚未在境內設立過分行），則其需滿足三年開業、兩 年連續盈利的條件，所需時間更長，此處不予討論。
（1）申請籌建
申請：銀監會六個月之內批復（批準或不批準），特殊情況可延長審查期限三個月。
籌建：要求外資銀行在六個月之內完成籌建，特殊情況下可延長三個月。
（2）申請開業
申請：銀監會兩個月之內批復。
（3）人民幣業務申請
申請：銀監會三個月之內批復，主要審查是否滿足審慎性條件、營業網點條件等。
籌備：要求外資銀行營業性機構四 個月之內完成籌備工作。
驗收：10日內驗收，驗收不合格的，10日內提出復驗；驗收合格的發給驗收合格意見書。
至此，外資銀行營業性機構方可從事全面人民幣業務。
假定銀監會在籌建、開業、人民幣業務申請審批時，耗時為審查期限的一半；則單銀監會審查時間即需六個月（加上驗收時間）。而外資銀行在營業性機構籌建、開業籌備亦需花一定時間，按要求期限的一半計算，需要五個月；即便考慮外資銀行自身籌建、籌備工作的加快，起碼也需三個月。
由此測算，一般情況下，外資銀行要全面進入人民幣業務，需要九個月左右的時間。如果相關監管機構用滿審查期限，則外資銀行進入人民幣業務需要13個月時間；若再延長審查，則監管機構僅審查即需14個月，加上外資銀行自身的籌建、籌備時間，所需時間達16個月。
此外，外資銀行目前分行、網點數較少，若“需增設分行”，則又需重復“申請籌建”、“申請開業”兩個流程。可見，監管層在操作層面有足夠的技術對外資銀行競爭人民幣業務程度進行調控。
結論1：外資銀行要在人民幣業務領域對中資銀行形成競爭威脅，至少需要2～3年時間（即2009 年以后）。
結論2：即便在我國銀行業全面開放之際，外資銀行仍將不遺余力地爭取參股、甚至控股原有中資銀行，這種模式能更快速、更有效地形成人民幣業務的競爭力。
