近日，在電視上常能看到一段廣告：一美女手持一張卡片，走到哪里刷到哪里，將自己想要的一切刷為己有——服裝、美食、汽車甚至還有“埃菲爾鐵塔”……
廣告畢竟是廣告，有夸張的色彩。但“一卡在手，全球游走”卻是消費者夢寐以求的境界，也是國內各大銀行紛紛努力的方向。
中國工商銀行個人金融業務部張經理向記者介紹，“在開發銀行卡方面，各大銀行的情況不同。很多銀行都號稱自己有‘一卡通’產品，這種提法有待商榷。每家的銀行卡達到一定功能后，就認為自己是‘一卡通’了，并加以大力宣傳。其實，真正意義上的‘一卡通’還沒有誕生。”
小卡片帶動產業鏈
提起“一卡通”，大多人想到的是招商銀行的一卡通。它實際上是一種借記卡，具備人民幣、美元等多幣種 “一卡多戶”儲蓄功能，能刷卡買電，也可以通過銀證通購買股票，功能較多。但在采訪過程中，更多研究銀行卡的部門表示，“真正意義上的‘一卡通’，其實還應充分參與到社會公共事業中來。有這一張卡，可以不帶駕照就上路駕車；可以不掛工作牌出入公司；甚至連身份證都不用帶，就可以像乘坐公交車一樣便利地搭乘飛機；學生帶著‘一卡通’去上學，在校門口的銀聯機上輕輕一刷，一條‘我安全到達學校’的短信息就會發到父母的手機上。”可見，“一卡通”業務具有十分巨大的想象空間。
近幾年來，我們不知不覺地走進了卡片時代。小小的卡片，正對我們的生活產生著越來越大的影響。雖然每個人的錢包里都會躺著那么幾張銀行卡，但是，真正用一張銀行卡，就能實現包括繳納水、電費等諸多附加功能的卡品種，還是屈指可數。畢竟，銀行卡與其他職能部門之間實現聯網也不過幾年光景，還有很多環節需要完善。
2002年，“銀聯”標識卡的發行，使我國的用卡環境發生了質的改變，逐漸實現全國地級以上城市銀聯卡的跨行通用。銀聯的紐帶作用，打破了銀行卡市場長期以來各自為政的局面，各銀行形成了一個合縱連橫、資源共享的大發展格局。
銀行卡是電子化程度最高的金融產品之一，它的發展離不開信息技術的支持。因此，逐漸壯大的銀行卡市場，可以直接促進信息產業的發展，為信息技術解決方案提供商創造了巨大的商機；同時，銀行卡要真做到“一卡通”，就必須增加網點和終端設備，在硬件設施上滿足“刷卡”要求，這將刺激ATM機（自動柜員機）、POS機（銷售點終端設施）的生產和更新，進而帶動金融IT服務市場和卡原材料市場的興起。據了解，銀行鋪設一臺終端POS機，一般要花費近萬元。
除此之外，發卡機構所提供的增值服務，常常會被人忽略。銀行為了吸引客戶，常會對刷卡購物的消費者提供各種優惠和積分獎勵，從而刺激消費者的購買欲，無形中為商家做了促銷。此外，隨著用卡人數的增多和使用范圍的擴大，所有與銀行卡聯網的商家、證券保險以及旅游等產業，都將獲得新的利潤增長點。而為了保證消費者用卡的安全，設備維護和風險防范領域的需求也將增大。
因此，銀行卡的發展實際上已經形成了一個相當龐大的產業鏈，這樣的聯動將會波及諸多行業。
我國是全球公認最具發展潛力的銀行卡產業大國，擁有全球最大的發卡量、最大的發卡業務市場和最大的個人支付產業。隨著個人金融產品的不斷普及，“只要有交易發生，就必有卡的存在”。因此，“有多少需求，就存在多少由此聯動帶來的商機”。
“一卡通”卡在哪
在美國等西方發達國家，銀行卡已經超出了作為貨幣載體的基本職能范疇。尤其是信用卡，已經成為個人信用檔案的重要組成部分。信用記錄是個人資料的一部分，當購屋置產、添購家具、購買汽車等消費需要進行貸款時，賣方會先查閱消費者的信用記錄，再決定是否發放貸款。就連就業謀職，有些公司也會查閱求職人過去的信用記錄，作為評核錄用的參考。銀行卡承載著更多的內涵，也肩負著更多使命。
采訪過程中，大多數業內人士認為，在我國談“一卡通”還為時過早。社會用卡意識的淡薄和銀行軟硬件系統的技術問題，都是發展的瓶頸。
據央行銀行卡聯網通用管理處介紹，現在銀行卡還只是電子貨幣的載體。1993年開始的電子貨幣工程，要求銀行在國內普及銀行卡，并且進一步與國際貿易接軌。按現在的情況，從金融的角度講，這個工程已經基本達到了“一卡通”的標準，全國各地基本都能用，只是消費者的用卡習慣還未完全養成而已。
對記者提出的將銀行卡與身份證、公交卡等功能卡全面兼容的想法，該人士稱，其準確的叫法更像是“一卡多用”，那是銀行卡最終的一種理想狀態。從技術上講，基本沒有太大的障礙，但普及起來比較難。尤其是各行業之間，除了上面提到的設備問題，還需要在系統內加載不同行業的應用程序，也就是卡片對不同行業和不同收費項目的識別功能。比如，一度電賣0.48元，公交車是一元或者兩元，汽油是4.6元一升等，這些價格上的差異在計量單位上很難統一。每個行業都有一套獨立的結算運營體系，應用標準不盡相同。行業之間的標準不統一，就無法在根本上實現“一卡通”。
最后，他又補充說，現在也有些銀行將銀行卡與公交卡、繳電卡綁定在一起。有的還做校園卡業務，比如廣發銀行就曾經做過校園卡的嘗試。但從整體上看，卡品種涉及的面還是比較單一。
記者電話連線廣發行銀行卡部得知，廣發2000年的確在中山大學發行了一種校園卡。它將銀行卡的功能和校園管理相結合，通過這個卡，學校管理部門可對學生進行圖書借閱、學籍存檔、計算機實習、醫療等各種管理，在校園內基本實現了“一卡通”。
當問及在社會上普及“一卡通”可行性的時候，廣發行信用卡中心總經理呂詩楓說，“我們一直非常關注客戶需求，很早就提出了客戶細分、個性化服務等經營理念。當時也有不同的聲音說，一張卡即可滿足消費者需求，不需要針對某個特定群體發卡。但我們深入研究后發現，應該去深度挖掘客戶真正想要什么，而不是主觀想象客戶可能想要什么。只有這樣，我們推出的增值服務才能夠切實滿足客戶的需求。例如，我們通過調查分析，了解到客戶對卡片安全和對掛失時效性普遍較為關心，于是推出了掛失前48小時失卡保障服務，有效滿足了客戶的安全需求。”
對如何充分利用銀行卡賬戶信息，從而進行有效的產品開發這個問題，呂詩楓說，“更大的價值在于利用數據挖掘技術，對這些客戶資料進行深度分析，提取隱含在其中的有用信息，根據這些信息，進一步細分目標客戶，開發新產品，滿足不同客戶的需求。”可見，銀行目前更偏重于細分市場的研究，而對“一卡多用”項目，仍未有太大的意向和動作。
我國信用體制的不健全，信用環境的相對惡劣，也是制約銀行卡向更多領域延伸和拓展的瓶頸。沒有一個相對成熟的信用體制和環境，將給銀行卡功能上的拓展增加非常大的操作難度，并容易引起個人金融支付體系的混亂。而信用體制的建設和信用環境的培養，并非一朝一夕之事，它需要社會各界的合力，才能逐漸走向良性循環。反之，在探索中增加銀行卡的內涵，賦予銀行卡新的內容，不斷追求“一卡通”，也可以用市場的方式促進信用習慣的養成，推進信用社會的進步。
在“一卡通”尚未實現的情況下，有針對性的發卡，追求有質量的擴張，成為眾多銀行解決發卡量大但活卡率低的普遍手段。在大方向上，競爭趨于同質化。
外資爭食銀行卡市場
目前，內地信用卡業務正處于高速發展的黃金時期，有著廣闊的市場空間。隨著今年年底我國加入世貿組織過渡期結束，人民幣業務的對外開放腳步勢必加快，外資金融機構將逐步進入我國金融市場。與國內銀行合作發行信用卡以謀求市場份額，將是外資銀行最為快捷的選擇。中國卡市場面臨前所未有的激烈競爭。
從外資銀行進入內地銀行卡市場的方式來看，合作發展似乎是他們短時間內唯一途徑。
花旗銀行借道浦發進入我國市場后的第一件事，就是建立由花旗銀行提供專門運營和管理支持的信用卡中心。花旗銀行作為全球最大的零售銀行，在個人業務尤其是銀行卡業務領域有著得天獨厚的優勢。她將第一項業務合作就定位于銀行卡領域，對國內信用卡市場的重視程度可見一斑。
近期，被炒得沸沸揚揚的廣發銀行并購案，也很能說明問題。包括花旗在內的近20家中外資金融機構，紛紛對廣發行股權伸出了“曖昧”的橄欖枝。除了全國480多個物理網點外，廣發行超過270萬張的信用卡發卡量，也是這些金融巨鱷眼中的“香餑餑”。據了解，在全國14家全國性商業銀行中，廣發行的資產質量并無可圈點之處。但她的信用卡業務，卻是在同行中率先實現盈利的。這也許正是廣發股權最大的賣點。
借中資銀行之力殺入銀行卡市場的外資金融機構，決非花旗一路諸侯。匯豐銀行和香港東亞銀行等海外機構，也早已對內地信用卡市場虎視眈眈。2004年年初，匯豐與上海銀行、浦發與花旗銀行先后推出了雙方合作發行的雙幣種信用卡。其他內地銀行也利用外資銀行巨頭的資源，在較短的時間內實現了銀行卡業務的國際化，管理和營銷水平也有了很大的提高。
對外資銀行涌入信用卡市場的強勁勢頭，呂詩楓認為，內地銀行的最大優勢就是對內地市場的充分了解與認識，“廣發最寶貴的資源，就是積累了十年的百萬級客戶資料。這是對信用卡進行風險管理最重要的依據，也直接決定了我們的市場策略。而這些，恰恰是剛剛進入內地市場的外資銀行所沒有的。內地市場對他們來講是個全新的市場，對這個市場的了解和準確把握是需要時間的。但不可否認，外資銀行的豐富經驗也是值得我們學習與借鑒的。”以市場的角度來看，中外資銀行在銀行卡業務上可以形成優勢互補，但更為重要的，是他們必將形成競爭關系。對于持卡者來說，這無疑是件好事。競爭可以推動銀行卡的不斷升級，可以促進信用環境的逐漸養成，可以讓真正的“一卡通”不再遙遠。
內有資源和市場，外有技術和經驗，將銀行卡、身份證卡、交通卡、電信卡、全國社會保障卡、會計卡、稅務卡、有線電視收費卡等各類卡片的功能集成起來，形成既相互交叉又相互融合的“一卡通”，是銀行卡發展的必然趨勢。可以想見，未來我國銀行卡市場的發展空間將是巨大的。因銀行卡而派生出來的投資機會，也會多起來。抓住它吧。
