老王打算通過貸款買車，有的經(jīng)銷商向他推薦經(jīng)銷商一站式服務(wù)的車貸方式，也有經(jīng)銷商向老王極力推薦向汽車金融公司貸款和銀行“直客式”2種方式，對車貸方式不甚了解的老王覺得每個經(jīng)銷商說的都有道理，不知如何選擇。

　　3種車貸特征對比

　　汽車消費信貸可大致分為非銀行金融機構(gòu)模式、經(jīng)銷商代辦模式和銀行“直客式”。經(jīng)銷商通常會竭力推薦某種對自身最有利的車貸方式，其實3種車貸方式都有各自的優(yōu)勢和劣勢，貸款購車者應(yīng)根據(jù)自身情況選擇合適的車貸方式。

　　服務(wù)主體

　　3種車貸模式劃分的重要依據(jù)是服務(wù)主體的不同。汽車金融公司模式，通常以國內(nèi)外汽車巨頭成立的汽車金融公司主導(dǎo)、經(jīng)銷商為輔。汽車金融公司組織進行購買者的資信調(diào)查、擔保、審批、向購買者提供分期付款服務(wù)等，經(jīng)銷商則負責提供車輛。據(jù)福特等汽車金融公司人士介紹，該模式一般只對購買相應(yīng)汽車集團的汽車提供車貸。目前經(jīng)過中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的汽車金融公司已有上海通用、大眾、豐田、福特、戴勒姆－克萊斯勒5家。

　　經(jīng)銷商代辦模式，也稱“間客式”，由銀行與經(jīng)銷商聯(lián)手運作。經(jīng)銷商負責為購車者辦理貸款手續(xù)、對購車者進行資信調(diào)查、為客戶承擔連帶擔保責任、代銀行收繳貸款本息，提供一站式服務(wù)，銀行則負責發(fā)放貸款。

　　銀行“直客式”，由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、經(jīng)銷商3方聯(lián)合。銀行作為該模式中心，指定專業(yè)資信調(diào)查公司出具客戶的資信報告，指定經(jīng)銷商銷售車輛和提供第三方擔保，風險由銀行與經(jīng)銷商共同承擔。當前有些擔保義務(wù)改由專業(yè)擔保公司承擔。

　　首付條款

　　汽車金融公司的首付條款通常為不低于所購車價格的20%～30%.經(jīng)銷商代辦和銀行“直客式”的首付條款一般按貸款銀行規(guī)定執(zhí)行。建行遵照銀監(jiān)會2004年8月頒布的《汽車貸款管理辦法》執(zhí)行，工行和農(nóng)行沿用傳統(tǒng)的按照擔保類型確定首付比例的做法，中行則采用單一條款。各大行的首付條款千差萬別，這部分是由于業(yè)內(nèi)的差異化競爭策略造成的。

各大銀行車貸首付條款一覽表

工商銀行	建設(shè)銀行	中國銀行招商銀行民生銀行	農(nóng)業(yè)銀行北京分行	光大銀行
質(zhì)押≥20% 財產(chǎn)抵押≥30% 第三方擔保≥40%	自用車≥20% 商用車≥30% 二手車≥50%	≥20%	質(zhì)押≥20% 抵押和經(jīng)銷商擔保≥30%	一手車≥30% 進口車≥40% 二手車≥50%

　　貸款利率和期限

　　汽車金融公司的貸款利率可能是最高的，一般要比銀行貸款利率高出1～2個百分點。如大眾汽車金融公司2006年7月末的1～5年車貸年利率分別為6.99%、7.25%、7.65%、8.15%、8.5%，福特汽車金融公司2006年7月初的2～5年的車貸年利率分別為7.75%、7.95%、8.5%、8.5%.汽車金融公司車貸的高利率，與其當前融資渠道受限于銀行貸款為主有關(guān)。

　　在經(jīng)銷商代辦和銀行“直客式”中，銀行貸款利率一般遵照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，如2006年7月建行為東風標致客戶提供的1～3年期現(xiàn)行車貸年利率分別為5.58%、5.76%、6.03%.

　　各種模式的貸款期限并沒有明顯區(qū)分，一般都視客戶的需要彈性對待，約在1～5年之間。

　　擔保和抵押

　　汽車金融公司的車貸擔保和抵押一般最輕松：免擔保，無需財產(chǎn)抵押或保證保險，僅需以所購車輛進行抵押。經(jīng)銷商代辦模式一般由經(jīng)銷商或擔保公司提供擔保，同時需質(zhì)押或財產(chǎn)抵押，如東風標致的經(jīng)銷商需以所購汽車作抵押。客戶因此需要為中介擔保所承擔的風險交納相當于所購汽車價格2%左右的擔保費。對貸款買車者來說，銀行“直客式”在擔保和抵押方面與經(jīng)銷商代辦模式并沒有顯著的區(qū)別。

　　審核和手續(xù)

　　由于經(jīng)銷商代辦模式中經(jīng)銷商通常全程代辦車貸手續(xù)，1～2日便可批復(fù)，只要購車者愿意支付2%～4%的手續(xù)費，通常是最為便捷的。汽車金融公司模式一般以信用審核為主，免手續(xù)費，2～3個工作日便可批復(fù)，也是較快的（其流程可參考《大眾理財顧問》2006年第5期“一站式服務(wù)的專業(yè)車貸”）。銀行“直客式”受限于本土銀行的工作效率和風險控制難度，正常辦理完畢大概需一周左右，也無需手續(xù)費。

　　選擇車貸因人而異

　　假定某消費者現(xiàn)在貸款購買一輛價格為20萬元的汽車，首付20%，貸款年限為3年，汽車金融公司、經(jīng)銷商、銀行三種模式貸款年利率依次為7.95%、6.03%和6.03%，都采用等額本息方式還款，經(jīng)銷商代辦費率為2%，第三方擔保費為2%，則利用貸款計算器可得到汽車金融公司模式的車貸總費用為180364.63元，經(jīng)銷商代辦模式為183308.67元［175308.67+200000×（2%+2%）］，銀行“直客式”為179308.67元［175308.67+200000×2%］。若貸款期限改為5年，三種模式貸款年利率依次為8.5%、6.12%、6.12%，則三種模式的車貸總費用依次為196958.7元、194131.03元、190131.03元。

　　購車者要結(jié)合自身的預(yù)算和定位以做出適合自己的選擇。從總體車貸費用上看，汽車金融公司模式的車貸利率相對較高，要想享受最專業(yè)的售后服務(wù)，目前還必須忍受其高昂的利息。經(jīng)銷商代辦模式雖然替消費者節(jié)省了不少時間，但由于增加了一道程序，還要收取代辦費和擔保費，所以車貸費用與汽車金融公司模式相差不大。銀行“直客式”雖然程序繁雜冗長，但利率較低，無手續(xù)費，因此總體費用也相對較低。

　　因此，資信過硬、預(yù)期收入較高、打算購買品牌或豪華汽車、追求優(yōu)良售后服務(wù)的高端客戶，可選擇汽車金融公司模式。重視低價、對品牌度要求不是很高、時間和精力較為充裕的購車者，可選擇銀行“直客式”模式。對經(jīng)銷商代辦模式，由于近來經(jīng)銷商不履行擔保義務(wù)或騙車騙貸的事件時有發(fā)生，費用也較高，客戶應(yīng)采取有保留的認可態(tài)度。購車需求較急、工作匆忙或厭惡復(fù)雜程序的購車者可以考慮中介模式，且一般情況下應(yīng)盡量選擇4S店，或是規(guī)模較大的連鎖經(jīng)營店。

　　貸款買車3注意

　　能全款買車就不要貸款買車。由于中國的車貸機構(gòu)都強調(diào)信用風險的控制，無論采用哪種車貸方式買車，成功申請的門檻都比較苛刻，手續(xù)比較繁雜，且車貸利息確實不菲。沒有本地戶口或工作居留證者要貸款買車更是難上加難。

　　務(wù)必保持良好的信用記錄，量力購車。有研究發(fā)現(xiàn)，35歲以下的年輕人通常是汽車消費信貸主體。年輕人如果不注意維護自己的信用形象，在包括車貸在內(nèi)的各種消費信貸上都會掣肘。如果不制訂和遵守嚴格的財務(wù)規(guī)劃，就很可能在未來不堪重負。要學會輕松購車和養(yǎng)車，畢竟，車子遠不是生活的全部。

　　車型選擇應(yīng)優(yōu)先于車貸選擇。一般來說，兩者能有效結(jié)合當然最好，但不同車貸模式均對所能選購的汽車品牌、車型和經(jīng)銷商有所限制，如果先行確定車貸類型和提供車貸的機構(gòu)，可能會買不到自己最中意的愛車。如果魚與熊掌不可兼得，在費用相差并不大的情況下，還是應(yīng)當偏向愛車一邊。

三種車貸模式特征比較圖

服務(wù)主體	首付條款	貸款年利率	擔保和抵押	審核和手續(xù)	其他要求
汽車金融公司	通常不低于所購汽車價格的20%～30%	1～5年為6.99%～8.5%	免擔保，只需所購車輛抵押	信貸審核最為嚴格，但手續(xù)相對簡單且免手續(xù)費，2～3天即可完成	只對相應(yīng)品牌的汽車
經(jīng)銷商	通常不低于所購汽車價格的20%～40%	通常與央行現(xiàn)行利率一致，2006年7月份數(shù)據(jù)1～3年6.03%、3～5年6.12%	需以所購車輛抵押和第三方擔保，擔保費2%	信貸審核較為嚴格，經(jīng)銷商全程代辦，收取2%～4%的手續(xù)費，1～2天即可完成	針對經(jīng)銷商代理的品牌和車型
銀行				信貸審核嚴格，手續(xù)繁雜，無手續(xù)費，最長需一周左右	針對銀行指定的經(jīng)銷商和車型