“看到了中國草根金融地平線上的一道曙光。”和中國銀監會主席劉明康的感受一樣，海南農民從惠農小額信貸看到了發展農業產業走上致富道路的曙光。

　　種水果瓜菜、植樹造林、搞養殖、做生意、跑運輸……有了信貸服務這個“核心力量”的推動，海南的農民和農業都迸發出新的活力。剛剛過去的2009年，全省發放的惠農小額貸款達12億元，推動6萬農戶發展多種農業產業。發放惠農小額貸款三年來，海南已累計有約25萬農戶直接受惠。今年，省金融辦提供的一組數據更加鼓舞人心：省財政將拿出不少于7700萬元補貼惠農小額貸款，帶動全年發放貸款額不少于20億元。

　　信用貸款破解農村資金瓶頸

　　在因小額貸款綻放的許多張笑臉中，有一張就屬于瓊中灣嶺鎮竹朗村村民陳業開。過去他家種水稻，一年只有萬元左右的收入，現在種桑樹養蠶一年能有五六萬元的收入，轉變的關鍵在于他獲得了政府補貼的農村小額貸款。“蓋蠶房、買桑苗的錢大部分都是用的小額貸款。”他憨厚地笑著說，小額貸款讓他走上了致富路。

　　自從海南推廣農村小額信貸以來，和陳業開有著相同經歷的農民還有很多。在小額貸款的幫助下，竹朗村全村都發展起了養蠶業，成為遠近聞名的桑蠶專業村。在最早開展小額貸款試點的瓊中，農民通過農信社小額貸款獲得的收入已經占到家庭總收入的40%以上。

　　和以往的貸款不同，他們獲得的是一種無抵押的農戶聯保信用貸款。省農信社小額信貸項目部負責人陳奎明介紹，這是目前農信社推出的12種小額貸款產品中最主要的產品。只要農民無不良誠信記錄、無賭博、無吸毒、無違法犯罪記錄的，自愿組成5戶聯保小組，經過7天的培訓，就可以獲得2萬元以下的貸款，誠信客戶貸款額度還可逐年增加。

　　“這種小額貸款產品不需要任何抵押物，完全建立在農民的信用基礎上，破解了過去農民缺乏抵押物難以獲得貸款的資金瓶頸。”省金融辦副主任林繼軍說，缺乏優質金融服務過去在很大程度上制約著三農的發展，小額信貸的推廣將在這方面起到極大的支持和促進作用。

　　金融助力農業生產組織化

　　“金融興，百業活。”小額貸款突破農村金融瓶頸的同時，更推動著農民、農村、農業的組織形成向前發展，農民們組成專業合作社一起貸款、一起闖市場。

　　海口市演豐鎮北港海水網箱養殖專業合作社理事長蔣侯吉已經從中嘗到了甜頭。他的合作社主要養殖海甘魚，養殖一年左右冬季出魚上市。去年9月，在魚還沒有上市，合作社資金最為緊張的時候，農信社向合作社的9名符合條件的社員發放共19萬元的半年期小額貸款，解決了購買飼料的燃眉之急。

　　“有了小額貸款我們飼料資金的周轉就方便多了。”蔣侯吉說，網箱養魚硬件投入很大，要占用不少資金，養魚的漁排雖然值不少錢但是不符合抵押物的條件，貸款很難。小額貸款很好解決了網箱養殖生產資金周轉的問題。“現在，合作社的魚大部分已賣掉，最多的時候一天能賣10萬元，還款很輕松。今年我們信用度也提高了，社員們都準備多貸一些。”

　　事實上，看到農民專業合作社小額貸款的好處，同村的另外兩個網箱漁排也想加入蔣侯吉的合作社，共同貸款。

　　海口農信聯社小額信貸項目部經理姚淑華介紹，他們獲得的是專門針對農民專業合作社的小額貸款產品，以合作社信用擔保，可以向符合條件的社員提供最高5萬元的貸款。合作社在獲得這些貸款后，往往集中起來統一使用，用于規模化的生產，或者市場的流通和營銷。相對一家一戶的小額貸款，這種貸款能帶來更大的效益。在全省，有越來越多的農民通過專業合作社申請小額貸款。

　　小額貸款推出“海南模式”

　　海南的惠農小額信貸方式不僅僅只有這兩種。據介紹，省農信社目前推出的小額貸款產品已多達12種，包括農村誠信青年創業貸款、惠民“一卡通”貸款、林權抵押貸款、黨員雙帶致富貸款等。

　　在林林總總的產品背后，是海南對破解農民貸款難、擔保難、享受均等化金融服務難問題的探索。破解的關鍵在于政府對農民貸款的補貼：農民貸款，無需抵押；農民還款，政府貼息。在國內業界，人們將海南的這種成功做法稱為小額貸款的海南模式。海南也由此成為國內三農小額貸款發展最迅速、覆蓋面最廣的地區之一，小額貸款為海南的農民打開了一個新的世界。

　　“貸款的時候上門來找我們貸，幫我們找項目，還錢的時候政府還補貼利息，這樣的好事我當然干啦。”記者去年在海口市紅旗鎮本立村采訪時，一位老人這樣說。

　　“政府貼息的作用就是‘花小錢辦大事’，去年財政就拿出2880萬元撬動了12億元小額貸款，今年拿出7700萬元將撬動20億元。”省財政廳副廳長呂勇說，在目前34億元的小額貸款余額基礎上，海南還將大幅加大資金投入扶持力度，從而用財政杠桿引導市場行為，撬動我省農村金融改革，改變三農融資難的問題，推動海南農村改革，進而促進海南農村經濟全面發展，加快海南國際旅游島建設步伐。

　　屯昌第一位獲得惠農小額貸款的農民林桂美：

　　“努力還上錢，明年繼續貸”

　　站在屯昌縣楓木鎮九拉村農民林桂美的3畝苦瓜地里，一眼就能看出哪是她的地，哪是別人的地：這片地里的苦瓜葉綠枝濃，果實肥碩青翠，長得格外茂盛。她在一旁不好意思地笑笑：“我們種了十幾年苦瓜，也就是借了小額貸款后才擴大了點規模，技術有了用處。”

　　早在2008年11月，作為屯昌第一批格萊珉模式小額貸款的獲得者，家里的女主人林桂美和另外5位婦女組成聯保小組，無需任何抵押物，就得到了4000元的貸款。有十多年苦瓜種植經驗和技術的林桂美全部投入到了苦瓜地里：租地、化肥、農藥、種苗等等。

　　“小孩正在上大學，用錢的地方多，地里的投入都靠貸款。要不是貸了款，肯定不敢擴大規模。”林桂美說，以前就是種自己家的一點地，得到貸款后租了一點地，加起來有近2畝，收獲時賣了1萬多元，輕松還掉了貸款。

　　去年11月，林桂美又貸了11000元，這次她把種植規模擴大到了3畝。“種苦瓜一畝地要將近3000塊錢的投入，種這3畝地基本上把貸款都用光了。”她的丈夫吳多雄扳著指頭算給記者聽：“要是沒這些貸款，我們就沒有了發展生產的本錢。”

　　楓木鎮是省內重要的苦瓜種植基地之一，種植農戶有400多戶。屯昌農信聯社小額信貸項目部副經理鄭詩程告訴記者，農民們對金融服務有非常大的需求，2008年和林桂美同時貸款的只有10戶，去年發放貸款戶數就達到了150多戶。與之相應的是，前年全鎮苦瓜種植面積大約8500畝，今年就擴大到了約13000畝。

　　記者采訪時正是苦瓜剛剛開始收獲上市的時候，讓林桂美有些煩惱的是，這段時間苦瓜的收購價格不太好。“算來算去，這個價格總還是虧本，不過現在剛上市，這段時間天比較冷，也許后面的價格會好一些。”她對這片綠油油的苦瓜地始終寄托著希望。

　　雖然如此，但年近5旬的林桂美始終是笑嘻嘻的。她的家并不大，但一排平房和小院收拾得干干凈凈，她還養了一些豬和雞。

　　“無論如何，今年總是要努力還上錢，明年好繼續貸款。我們也能靠技術發展好生產，多賺一些錢。”林桂美說。