何為消費金融公司

　　所謂消費金融公司，是指經銀監會批準，在中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司所發放的貸款，主要是通過經銷商向借款人發放的用于購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。

　　消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，深受各類消費群體歡迎。

　　主要瞄準中間客戶

　　業內人士表示，消費金融公司把目標客戶定位在信用卡與商業貸款之間的空白地帶。眾所周知，各家銀行給客戶的信用卡額度一般在1萬元左右，一些發卡嚴格的銀行則將信用卡額度控制在萬元以內。商業貸款則將目標定位在房貸以及車貸，貸款的金額大多在幾萬元甚至幾十萬元，并且貸款有明確的指定用途。這樣一來，貸款金額在幾萬元而資金用途為房子與汽車之外的客戶就很難找到一種好的貸款方式。消費金融公司正是瞄準了這一客戶群體，按照目前規定，消費金融公司個人消費貸款金額可以為個人收入的5倍，也就是說月收入在5000元的百姓就可以在消費金融公司獲得2.5萬元的貸款，用于購買除了汽車以及房子以外的消費品。

　　21日上午，中國銀監會批準的全國首家外資消費金融公司——捷信消費金融（中國）有限公司正式在天津成立，該公司同時也成為全國首批獲準試點的四家消費金融公司之一，標志著本市構建多元化金融機構體系、打造與經濟發展需要相適應的金融產品創新體系取得了突破性進展，對利用金融手段促進消費，推動經濟社會實現更快速度、更高水平、更好質量發展具有十分重要的意義。

　　獨家專訪捷信消費金融（中國）有限公司

　　申請貸款1小時搞掂

　　在得知本市首家消費金融公司獲批的消息后，記者第一時間采訪了到目前為止唯一一家落戶本市的消費金融公司——捷信消費金融（中國）有限公司。

　　貸款主打旅行、教育、耐用消費品

　　記者了解到，該公司是由中東歐地區最大的國際金融和投資集團之一——PPF集團投入3億元人民幣注冊資本獨資建立。對于如何申請貸款，該公司相關人士表示，捷信為消費者提供的貸款方式主要包括POS貸款和消費貸款，其中POS貸款代表消費者在商場購買電視、手機等耐用消費品時，可以直接申請貸款；而消費貸款則要求消費者到捷信門店申請，主要用于旅行和教育等方面的貸款。在還款方式的問題上，捷信表示可能會沿用目前比較成熟的銀行還款模式，即消費者可以每月到銀行存款或者由銀行每月固定在消費者指定的銀行賬戶上扣款。而貸款的利率和還款期限等問題，捷信表示目前正在制訂之中。

　　申請一小時內快速審批

　　據介紹，由于該公司為中國市場量身定制了一套商業運作模式，并與中國領先的金融機構在運營和融資層面進行合作，同時捷信還將把在8個國家多年消費金融業務運營所積累的成熟的風險控制技術和先進的商業模式帶入中國，因此消費者在申請貸款時的審核批復速度將大大加快，一般的貸款申請可在60分鐘之內完成快速審核批復，并且不需要抵押物。消費者在申請時則要求提供收入證明、身份證明以及工作證明。據了解，目前捷信在中國已有超過15萬用戶，可在800個經銷商合作伙伴的1800個零售店為消費者提供POS貸款服務，在天津的合作伙伴主要為通信經銷商。

　　四大變化

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，成立消費金融公司，為不同客戶群體提供個性化服務，同時為金融市場增加產品的種類和數量。這次銀監會把消費金融公司業務范圍中的房地產和汽車貸款刨除在外，就是為了扶持車市、樓市之外的消費領域。

　　銀行業內人士表示，消費金融公司的出現是對我國居民傳統消費觀念的一種挑戰與變革。一旦這種貸款消費觀念為年輕人接受，并且消費金融公司又遍布全國，那么，它對消費的刺激作用將不容低估。因此，從短期來看，消費金融公司對于擴大內需的作用較為有限，但從長遠來看，它將為刺激國內消費做出重大貢獻。

　　變化1：小額貸款不再僅靠信用卡

　　我國目前能夠做到小額迅速貸款的業務，只有銀行信用卡透支業務。而消費金融公司則具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，可以為百姓提供信用卡之外的另一種貸款方式。

　　變化2：購買電器貸款可能更方便

　　消費者手中資金不足以購買電視或手機等電器產品，但信用卡的透支額度又不夠時，就可以通過消費金融公司在電器賣場辦理貸款，并且在1小時內就能提走電器，然后每個月再分期償還。

　　變化3：今后旅游也能貸款

　　出國旅游是不少人的夢想，但昂貴的旅游費卻不是所有人能一下子拿出來的。通過消費金融公司貸款旅游，一次性萬元的旅游費可以分成12期償還，相當于每個月僅還款800多元，相信會讓不少人動心。

　　變化4：沒錢上學不再是難事

　　剛畢業的大學生如果想進修在職研究生，但高額的學費又令人望而卻步，那么就可以通過消費金融公司貸款，實現一邊上學一邊工作的愿望。

　　■相關鏈接

　　消費金融與信用卡有哪些不同

　　銀監會相關人士表示：信用卡消費屬于透支消費，是消費者先用自己擁有的額度進行消費，之后再把錢還給銀行。而消費金融公司則是客戶在進行消費時發現資金不夠，到金融公司申請貸款，金融公司在核實貸款者信用記錄后，將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家。

　　在具體的貸款還款細節上，二者也有很大不同：首先在貸款額度上，目前很多銀行為符合條件的客戶發放較高額度的信用卡，一些信用卡金卡額度甚至高達百萬元，消費金融公司向個人發放消費貸款的金額不得超過借款人月收入的5倍，也就是說，如果客戶月收入3000元，那么消費金融公司一次性發放的貸款最多不超過1.5萬元。另外，在一筆貸款業務的還款時間上，信用卡的免息還款時間為50天左右，而消費金融公司規定貸款利率按借款人的風險核定，但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。

　　四大疑問

　　疑問1：貸款利率是否過高？

　　進行貸款，所有人最關心的就是利率問題。銀監會規定，每筆貸款利率將由消費金融公司按借款人的風險等級進行評定，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。目前，央行規定的一年期貸款基準利率為5.31%，按此來計算，消費者如果通過消費金融公司貸款購買一部價值3000元的手機，支付利息最高可能達到637.2元。那么，貸款利率將成為貸款人能否接受消費金融公司的一大門檻。

　　疑問2：還款期限是否過短？

　　還款期限的長短也是貸款人比較關心的問題。目前透支信用卡的還款期限為50天內免息，超過后每天征收0.05%的利息；而消費金融公司如果將還款期限設置得過短，勢必會受到信用卡的沖擊，使得消費者覺得“還不如使用信用卡”。據了解，目前消費金融公司最有可能推出的還款期限為一年，可以基本拉開與普通信用卡的差距。

　　疑問3：貸款額度是否有上限？

　　銀監會規定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。如果按照2009年前三季度天津企業人均月收入2947.4元來計算，普通天津百姓從消費金融公司拿到的貸款額度可以達到14737元。對此有業內人士表示，雖然目前尚未對貸款上限做出明確規定，但應該暫時不會超過汽車類貸款的下限，最高不會超過3萬元。

　　疑問4：無需擔保是否會加大風險？

　　按照相關規定，百姓在通過消費金融公司貸款時，是無需抵押擔保的，僅出示相關身份證明、工作證明以及收入證明即可辦理相關手續。對于消費金融公司放款風險較大的疑慮，郭田勇表示，消費金融公司是針對每筆貸款進行審核，貸款額度相對靈活，可能會比信用卡授予的額度更大。另外，起初銀行推出信用卡時并不見得都經過了嚴格審核，在某種意義上來講，消費金融公司放出的貸款風險反而沒有信用卡風險大。

　　據了解，未來消費金融公司提供給消費者的貸款方式可能主要包括POS貸款和消費貸款兩種方式，具體消費金融公司申請貸款簡易流程為：

　　POS貸款：主要用于購買電視、手機等耐用消費品的貸款

　　購買個人耐用消費品同時在商家填寫申請材料 提交相關資料 消費金融公司審核批復 貸款打入商家賬戶 消費者提走商品（從提交貸款申請到審批結束，不超過60分鐘）

　　消費貸款：主要用于旅行和教育等方面

　　到捷信門店申請貸款——提交相關資料——消費金融公司審核批復——貸款打入消費者賬戶（從提交貸款申請到審批結束，不超過60分鐘）