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銀行卡欺詐風險防范系統之設計
目前，各大商業銀行紛紛推出各種類型的銀行卡。在通過各類產品的推出獲得中間業務收益、綁定高端客戶的同時，銀行也逐漸認識到銀行卡是一個資金密集、技術密集、勞動力密集的行業，其業務存在的風險不容忽視。
一般銀行卡業務風險包括信用風險和欺詐風險兩類。信用風險是由于免擔保、循環信用額度、申請人額度審批過松等原因而形成。而在整個銀行卡業務風險損失中占90%以上的欺詐風險，一般指偽冒交易，偽卡欺詐、遺失/被竊、郵購/電購欺詐等。目前全世界每年因欺詐風險造成的損失要超過二十億美元（這個數字還在不斷增長）。此外，欺詐性交易的隱蔽性強，很容易隱藏于大量有效交易數據之中，據統計，平均每13000筆交易中就有可能出現1筆欺詐交易。
因此，為了打擊欺詐行為，欺詐風險防范系統的構建和實施成為銀行卡業務風險控制的核心。一方面，防欺詐的關鍵是：通過對持卡人靜態客戶資料、交易行為、歷史數據和已發生的各類欺詐案例的分析，對潛在的欺詐風險交易做到早期識別、及時調查，對持卡人的風險評估變被動追繳為主動防御，利用各種先進技術和統計分析手段，降低實質的欺詐風險損失。
另一方面，風險防范管理解決方案一般有基于規則和基于類神經網絡技術兩類欺詐行為防范技術。前者針對交易檔案中的欺詐行為，通過大量的分析和研究總結，設計出由一些特設條件組成的規則。符合單項指標或組合設定條件的，就被標上可疑標記，并將它傳送到風險監控的崗位人員進行審查，未超出預警條件的交易則視為正常交易不做標記可順利通過。這些特殊條件指標一般指高風險商戶的一些參數，比如交易地點、交易商戶，還可以按照交易周期、交易次數、交易金額、單筆交易、累積交易等參數來控制?；谝巹t的風險控制一般能夠防范一些特點明顯的偽冒交易，但其控制手段靜態、偏于死板，應變性較差。在設計規則時可以適當增加設定對象的參數，比如客戶按照等級區分，交易按照類型分開，參數設置適當獨立并可以按照需要組合等，以更好地增強規則防范的控制。
隨著銀行卡市場的逐漸放開和成熟，如何預見和識別新類型的欺詐行為顯的尤為重要。而基于類神經網絡技術針對欺詐行為的改變具有頻率快、各異性的特點，能夠使用神經網絡模型識別來偵測，通過模擬客戶的消費習慣，分析持卡人行為特征，找出非本人消費或新型的欺詐行為。系統不僅可以自動從交易信息中學習，而且降低偽卡、遺失/被竊、卡片未達、郵購/電購等各類信用卡欺詐行為的損失。通過對比持卡人近期交易模式和以往交易習慣，合理評估持卡人的交易行為。盡早偵測欺詐行為，并能在盡量提高欺詐偵測率的同時盡可能降低欺詐誤判率。此外，基于類神經網絡技術能快速適用并識別國際信用卡欺詐犯罪智能化、技術化和隱蔽性增強的新動向。
欺詐風險的防范僅僅依靠先進的技術手段是片面的，系統使用的有效性與風險監控人員的經驗直接相關。欺詐風險防范系統應支持動態的案件管理，根據案件類型、風險度及交易金額等要素排列案件優先級，按照風險監控人員的經驗設置操作權限，使得業務處理效率達到最優化。風險監控人員根據系統提供的持卡人基本資料、以往交易明細以及當前交易案例，判斷持卡人的交易習慣，通過一系列的指標判斷，或者人工通過短信、電話、電郵等方式在第一時間與客戶取得聯系，經確認排除風險后，通過系統提供的基本信息和賬戶活動記錄的維護功能，對持卡人卡片進行處理，使持卡人后續交易不受原報警規則影響，以保證風險監控人員對風險案件判斷的及時性和準確性。
為了及時了解欺詐風險防范系統對欺詐行為的偵測能力，系統應通過靜態數據挖掘，提供類似偵測能力分析跟蹤報表、欺詐交易損失報表、關注客戶交易動態報表等。幫助風險監控人員進行分析和風險評估，適時地啟用新的預警規則，有針對性地調整各項參數，以不斷加強系統的風險防范能力。
隨著經濟的發展，特別是隨著中國加入WTO后外資銀行的涌入，國內銀行業將面臨來自各個方面越來越多的挑戰，利用新科技、新產品來不斷提高服務質量、爭取更多的市場份額，從而在激烈的競爭中急流勇進已成為金融機構的共識。欺詐風險防范系統在銀行卡業務上的廣泛使用已是大勢所趨，它不僅在降低銀行損失上效果顯著，根據國外銀行的使用情況，實施欺詐風險防范系統后可識別40%-60%的欺詐交易，可減少20%-50%的欺詐損失。與此同時還存在一定的社會效益和規模影響，通過提高產品的抗風險能力，持卡人增強用卡消費的信心，對樹立產品品牌形象將大有裨益，保障了銀行卡業務的健康發展。另外由于欺詐風險防范系統提供快速精確的交易判斷，使風險監控人員能將精力集中在最緊急最重要的案例上，既提高了工作效率又提高了欺詐的處理效率。
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