建立公開的、制度化的存款保險制度已成必然，但我們必須要采取漸進的、逐步過渡的方式。作為金融安全網絡的一部分，存款保險制度并非孤立存在，而是和其他相關制度有著千絲萬縷的聯系，因而存款保險制度的建立必須要充分考慮本國的國情。

　　根據金融穩定論壇（FSF）2001年9月發表的《存款保險指南》所述，政策制定者在考慮推行或改革存款保險制度時，應進行國情分析。從隱性存款保險機制向顯性存款機制過渡，可能會出現由于實行對存款的有限保護而導致存款轉移，因公眾對銀行信任度下降而引發擠兌風波的情況，從而加大個別銀行的風險，甚至對整個銀行系統造成沖擊，違背構建存款保險的初衷。我國要實現這種過渡，就必須在綜合考慮社會經濟狀況的基礎上來逐步完成。

　　職能定位根據中國的國情，我國存款保險制度的基本職能應定位在：通過最大限度地對中小存款人利益的保護，來增強公眾對金融體系的信心，促進金融體系的穩定。目前在我國，中小存款人占絕大多數，因而只要能夠對廣大中小存款人的存款提供足夠的保護，就可以有效防止對存款機構的擠兌，增強金融體系的穩定性。

　　組織形式應設立專門的獨立運行的存款保險機構，其基本職能包括：負責歸集、管理、運營存款保險基金；履行對投保機構退出市場的清算職能并及時向存款人進行賠付；在銀行業面臨嚴重的系統問題時，依法向財政部和中央銀行進行特別融資。存款保險機構應充分享有獨立性，其治理結構必須具有高度的透明性，要建立機構內部監督和公眾外部監督機制，增強存款保險制度的公信力。另外，也應當處理好存款保險機構同中央銀行、銀行監管當局、財政部等機構之間的合作與信息共享問題。

　　投保機構和投保方式我國投保的銀行機構范圍應包括所有的存款金融機構。具體來說，應包括四大國有商業銀行、全國性及區域性商業銀行、城市及農村合作銀行、城市及農村信用社、其他中小存款金融機構、中外合資存款性金融機構、外商獨資存款性金融機構等。在投保方式上，應對這些金融機構實行強制投保制度，即所有開展吸收居民儲蓄存款業務的金融機構，在得到監管部門批準的同時，必須取得存款保險機構的承保證書，方可從事經營活動。

　　保險對象存款保險的保險對象是指可以提供保險的存款種類。根據我國國情，存款保險的業務對象應為：按國家法定利率，以實名存入金融機構的本外幣活期與定期儲蓄存款。各種形式的高息儲蓄存款、以假名存入的儲蓄存款、存貸掛鉤的儲蓄存款、抵押的儲蓄存款、大額可轉讓定期存單、企事業單位存款、同業存放存款、財政性存款等，都不應在存款保險之列。

　　保險費率和賠付限額存款保險費率和賠付上限的確定，是制約存款和投保機構道德風險及逆向選擇的重要杠桿因素。

　　存款保險機構下的存款保險基金，應主要由財政投資和向銀行征收的保費組成。征收保費的費率，應采用國際流行的風險調整的差別利率。費率要與投保銀行的風險水平掛鉤，按銀行的風險等級確定計費比率，風險水平越高費率水平則越高。但是我國目前對銀行的風險評估體系還不夠健全，所以在存款保險制度建立的初期，應確定較少的費率級別，而且費率的級差也應當較小，但要規定一個明確的費率調整時間表，逐步過渡到完善的差別保險費率制度。

　　對于存款保險限額的確定，國際上最常用的兩種方法分別為：一種以本國人均GDP的一定比值為參考設計，如亞洲為人均GDP的4倍，非洲為6.2倍，歐洲為1.6倍，美國最高時為9倍，現隨著GDP的增長已降為3倍；另一種是以90%的存款人能得到全部賠付為標準。根據以上兩個標準，結合我國國情，可將全額賠付的最高限額定為5萬元，超過最高限額的只提供部分存款保險，按超出限額的存款數量來分級，數量越大，存款保險的比例越低直至不提供保險。這種全額賠償和部分賠償相結合的方式，既可以充分保護廣大中小儲戶的利益，又能避免對市場紀律的削弱，使存款人依舊要對存款金融機構進行選擇。

　　當然，賠付限額也不應該是一成不變的。存款保險機構應根據執行的實際效果和我國經濟的發展速度、通貨膨脹水平等指標，對限額進行定期或不定期的調整，以適應實際情況。

　　對問題銀行的處理存款保險機構要充分考慮對問題銀行處理的成本和自身的承受能力，在法律法規許可的范圍內，靈活選擇處理方法。既要加強和金融監管當局的合作，又要明確各自的責任和權利。

　　當投保金融機構由于某種原因出現暫時的支付困難時，存款保險機構可對其提供資金援助，幫助其度過難關。如果投保金融機構出現資不抵債，無力償付儲戶存款的情況，存款保險機構可以組織健康的金融機構對問題金融機構的資產進行并購或者重組，這樣既可以使儲戶的利益得到更大程度的保障，同時健康的金融機構也可以獲得寶貴的客戶資源。一旦對資不抵債金融機構的并購成本過高，無人愿意進行并購重組，那么存款保險機構只能依法對其實施破產，對儲戶進行償付。在這一過程中，存款保險機構應該注意處理問題的方式方法，避免在儲戶中產生恐慌情緒，盡量將各方的損失降到最低。