央行周小川行長提出改善金融生態(tài)環(huán)境的思想，在國內外引起強烈反響。改善金融生態(tài)環(huán)境，是金融機構在轉軌時期生存發(fā)展的基礎，也是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。對于西部欠發(fā)達地區(qū)，改善金融生態(tài)環(huán)境是改善區(qū)域投資環(huán)境、吸引資金流入、實現經濟金融協調發(fā)展的關鍵所在。為此，本報與甘肅省金融學會日前在蘭州（古稱“金城”）共同舉辦了“欠發(fā)達地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設”研討會。來自甘肅省委、省政府、人民銀行蘭州中心支行、工商銀行甘肅省分行、國家開發(fā)銀行甘肅省分行、蘭州大學和新聞機構的有關專家學者，齊聚“金城”，共同探討“營造良好金融生態(tài)環(huán)境、促進西部金融健康發(fā)展的戰(zhàn)略”。人行蘭州中心支行行長楊明基主持了會議，金融時報社副總編輯魏革軍博士參加了此次研討會。

　　改善金融生態(tài)推進金融持續(xù)協調發(fā)展

　　2004年，周小川行長借鑒生物學理論，將生態(tài)概念引申到金融領域，創(chuàng)造性地提出了“金融生態(tài)”的概念和改善金融生態(tài)環(huán)境的主張，在國內外引起了廣泛關注和較大反響。改善金融生態(tài)環(huán)境，是金融機構在轉軌時期生存發(fā)展的基本要求。對于區(qū)域經濟社會持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。加強信貸人權利的保護是改善欠發(fā)達地區(qū)金融生態(tài)的有效途徑。

　　（一）完善相關立法制度，加強對信貸權利人的法律保護。1、新起草的《物權法》應該解決優(yōu)先受償權和抵押物在債務人違約后所有權的轉移問題，填補動產抵押的法律空白。2、建議出臺新的《破產法》。目前急需解決清算程序中涉及有抵押、質押的債權在清算中的次序問題和破產條件等問題。

　　（二）減少行政干預程度，加快欠發(fā)達地區(qū)市場化進程。一方面，通過金融改革，改善金融生態(tài)的內在結構，進一步完善中央銀行的間接調控體系，使市場機制在金融資源的配置中發(fā)揮基礎性作用。另一方面，應嚴格執(zhí)行《商業(yè)銀行法》和有關金融法律規(guī)定，進一步加強市場體系建設，遵循市場經濟運行規(guī)律。

　　（三）大力發(fā)展信譽度高、規(guī)模化的擔保機構，并建立擔保機構的多層次風險補償機制。欠發(fā)達地區(qū)應該嘗試按照“政府撥一點、社會籌一點”的方式，多渠道籌集資金，創(chuàng)造條件形成一批經營業(yè)績突出、管理規(guī)范、制度健全的擔保機構。盡快成立再擔保風險機構。日本中央信用保險公司為地方性信用擔保機構的擔保再擔保，再擔保比例一般為70％～80％。在這種機制下，不僅可以降低擔保機構的風險，而且適當增加了擔保機構的放大倍數，有利于發(fā)揮擔保公司的作用。建議國家出臺《擔保公司條例》，建立擔保機構的多層次風險補償機制。

　　（四）建立統一、高效、可靠的登記機構。目前，甘肅省的司法機關與政府機關認定的有效登記單位不統一，這不僅給銀行和企業(yè)帶來很多不便，而且增加了抵押融資的成本和風險。因此，急需建立一個統一、高效、可靠的登記機構，為信貸業(yè)務的正常開展提供基礎平臺。

　　（五）強化社會信用制度建設，促進銀企融資良性循環(huán)。加強政府信用建設。加強信用懲戒制度的建設。依法加大對不講信用、破壞信用行為的懲戒力度。通過新聞媒體公開曝光，實施停止貸款、停止開戶、停止結算等措施予以制裁。加強信用服務體系建設。進一步增強銀行信貸登記咨詢系統的作用，使銀行同業(yè)能充分實現資源共享，預防貸款發(fā)放的潛在風險。要建立社會公眾信息庫，實現信息共享，解決企業(yè)經營與銀行支持錯位的問題。

　　（六）進一步規(guī)范國有企業(yè)改制，保護金融債權。企業(yè)改制必須堅持“公開、公平、公正”的原則。建立政府、銀行、企業(yè)間的溝通機制，積極協調企業(yè)改制中出現的各種問題，維護金融債權。金融機構要積極參與國有企業(yè)改制的全過程，并要加強同業(yè)合作，共同做好債權保全工作。

　　（七）政府、司法等有關部門多方聯動，加大對信貸人權利的保護。全面清理金融糾紛案件審理、執(zhí)行情況，提高金融糾紛案件的審結和執(zhí)結率，認真執(zhí)行最高人民法院最近下發(fā)的關于審理企業(yè)破產的有關規(guī)定，依法打擊逃廢債。必要時，發(fā)揮全省銀行同業(yè)協會作用，公開制裁一批逃廢銀行債務的典型企業(yè)，為改善區(qū)域金融生態(tài)提供良好的司法環(huán)境。（楊明基）

　　發(fā)展與創(chuàng)新：欠發(fā)達地區(qū)金融生態(tài)建設的關鍵

　　自去年11月底人民銀行周小川行長提出加強金融生態(tài)環(huán)境建設以來，這一重要命題引起金融界和理論界的廣泛關注。在蘭州召開這樣的研討會，專門研究欠發(fā)達地區(qū)的金融生態(tài)問題，有助于我們進一步深化對這一問題的認識。

　　從前幾年人民銀行致力于金融安全區(qū)建設到現在金融生態(tài)建設，是總結多年來我國金融發(fā)展經驗教訓的必然結果。這是一種巨大的進步，反映了一種新的視野和方法論，反映了我們對金融發(fā)展規(guī)律認識的深化，反映了中央銀行職能的轉變。

　　加強欠發(fā)達地區(qū)金融生態(tài)建設，不僅要準確把握金融生態(tài)一般性，更要認真分析欠發(fā)達地區(qū)金融生態(tài)的特殊性，科學推進區(qū)域生態(tài)環(huán)境建設。除了面臨和全國類似的嚴峻的法律環(huán)境外，西部金融生態(tài)特殊性還體現在：一是金融業(yè)發(fā)展所依托的經濟環(huán)境差；二是統一貨幣政策在欠發(fā)達地區(qū)傳導存在明顯的差異；三是金融各業(yè)發(fā)展不協調的問題更加突出；四是市場經濟發(fā)展水平相對較低。這幾個特點決定了欠發(fā)達地區(qū)生態(tài)環(huán)境建設面臨更加艱巨的任務。

　　加強欠發(fā)達地區(qū)金融生態(tài)建設是一項綜合性系統工程，涉及到金融基礎設施建設，涉及到不同主體的定位，涉及到金融經營管理理念。政府及有關職能部門主要職能在于建立和維護良好的信用環(huán)境，依法促進金融業(yè)自主經營，同時，采取更加積極的改革開放政策和結構性改革措施，激發(fā)經濟活力，吸引資金流入，改善貨幣政策傳導效果。對金融業(yè)來講，應積極借鑒和采用東部地區(qū)以及國際銀行業(yè)先進管理經驗，實施更加科學的商業(yè)發(fā)展模式，少走彎路。在欠發(fā)達地區(qū)，應特別注重政策性金融機構與商業(yè)性金融機構的合作，力求在促進區(qū)域經濟發(fā)展中取得共贏。國家開發(fā)銀行在促進區(qū)域發(fā)展、城市發(fā)展以及項目融資方面，有許多成功案例，值得借鑒和推廣。

　　欠發(fā)達地區(qū)雖然有一定的資源，但由于缺乏具有全國競爭力的自主品牌，在經濟分工與合作中處于弱勢地位。應呼吁在科學發(fā)展觀指導下，建立更加均衡的東西部經濟合作關系，使東部經濟按照市場原則有效反哺西部，以爭取更多的比較利益，促進社會經濟的和諧發(fā)展。（魏革軍）

　　經濟社會的發(fā)展離不開金融的支持。金融支持需要一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。我國西部欠發(fā)達地區(qū)的信貸市場是一個失衡的市場，改變失衡的狀況，必須強化金融生態(tài)環(huán)境的建設。在近日本報與甘肅省金融學會共同召開的“欠發(fā)達地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設”研討會上，與會專家就如何抓住改革機遇，克服發(fā)展中的比較劣勢，建設西部欠發(fā)達地區(qū)和諧的金融生態(tài)環(huán)境，思想先行、理論創(chuàng)新，勇于實踐等發(fā)表了真知灼見。

　　白明提出，建設良好的金融生態(tài)環(huán)境是促進甘肅經濟社會加快發(fā)展的關鍵。

　　首先，建設良好的金融生態(tài)環(huán)境，是各級黨委、政府義不容辭的責任。當前，在建設金融生態(tài)環(huán)境中，黨委、政府應當始終把握好政府引導市場、市場引導企業(yè)的規(guī)律，合理利用經濟的和必要的行政性手段，切實加強對金融生態(tài)環(huán)境建設工作的領導。改革開放以來，甘肅省還沒有一個金融業(yè)發(fā)展的總體規(guī)劃。因此，加強對金融業(yè)的領導，加強金融生態(tài)環(huán)境建設，首先應制定一個科學的發(fā)展規(guī)劃和意見。要圍繞金融生態(tài)環(huán)境建設制定一些針對性、操作性強的具體措施。

　　其次，深化改革，創(chuàng)新機制是改善金融生態(tài)環(huán)境的根本措施。各級商業(yè)銀行都要樹立全局觀念、大局意識，從發(fā)展新的優(yōu)質客戶，促進地方經濟發(fā)展和增強自身競爭力，不斷加大對民營經濟、中小企業(yè)發(fā)展的投入，切實做好農戶小額信貸、扶貧貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款和助學貸款，努力增加城市開發(fā)和縣域經濟的信貸投入。緊緊抓住甘肅省外匯政策管理環(huán)境趨好的機遇，加大外匯貸款營銷力度，充分挖掘外匯利用的潛力，促進外向型經濟和外貿出口的發(fā)展。

　　第三，切實加強銀地、銀企合作，共建良好的金融生態(tài)環(huán)境。加快實施政府組織征信工程，積極推廣國家開發(fā)銀行甘肅分行與臨夏州政府銀地合作的經驗和做法，在全省廣泛建立銀地長期合作的項目開發(fā)平臺、社會資信平臺、中小企業(yè)信用擔保平臺、金融融資平臺，打通城市開發(fā)、縣域經濟、民營經濟的融資渠道，真正形成政府、銀行和企業(yè)共同合作，共同發(fā)展、共擔風險的體制和機制。要進一步整合全省企業(yè)信用信息資源，構建以誠信為本的新型銀企關系。要在全省認真地開展打造“信用甘肅”的活動，加強銀地合作，建立政府主導的金融債權維護聯席會議，使甘肅省金融生態(tài)環(huán)境有一個根本的改善，增強銀行放貸和社會資本投資的信心。

　　潘鋒提出，改善金融生態(tài)環(huán)境是一項系統工程。從政府的角度來看，應從以下幾個方面入手。

　　第一，加快政府職能的轉變。適應金融生態(tài)環(huán)境建設的需要，必須進一步轉變政府職能，加強地方政府對金融工作的協調。省政府已決定成立金融工作辦公室，主要職能就是運用政府行政優(yōu)勢，編制金融發(fā)展規(guī)劃、配合金融監(jiān)管、營造良好的社會信用環(huán)境和金融發(fā)展環(huán)境。

　　第二，加強誠信建設。加快建設工商、稅務、司法、金融等部門共享的公共信息平臺，建設面向企業(yè)和個人，覆蓋社會經濟生活各方面的社會誠信體系，建立健全社會信用維護機制。新聞部門要把握好金融宣傳的輿論導向，切實增強社會金融意識、強化社會信用觀念。

　　第三，提升甘肅省中介機構的專業(yè)化服務水平。要從政策上鼓勵和扶持與金融生態(tài)環(huán)境密切相關的一系列專業(yè)化中介機構的健康發(fā)展，如律師事務所、會計師事務所、評估機構、評級機構等，積極吸收國外相關的先進經驗和組織形式，嚴格行業(yè)準入和行業(yè)監(jiān)管。特別是要發(fā)揮好會計師事務所等社會中介機構的作用，逐步規(guī)范企業(yè)財務審計制度。

　　第四、加大對逃廢金融債務行為的打擊力度。采取靈活多樣和切實有效的措施，維護金融機構合法權益。

　　趙鵬提出，只有營造良好金融生態(tài)環(huán)境，才能真正促進西部商業(yè)銀行健康發(fā)展。

　　一、進一步加強法律環(huán)境建設。目前西部欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)面臨的突出問題和困難是通過訴訟手段清收不良貸款效果不佳，以銀行為債權人的借款合同糾紛案件普遍存在執(zhí)行率偏低、執(zhí)行時間過長的問題。據調查，截至2004年11月底，甘肅省工、農、建三家國有商業(yè)銀行的訴訟案件中，以應執(zhí)行標的額與實際執(zhí)行金額計算的執(zhí)行率僅為12％。嚴重侵害了銀行債權人的合法權益，一定程度上影響和損害了市場秩序和經濟發(fā)展環(huán)境。

　　二、形成強有力的政策支持體系。一是調整欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行的存貸款比例和備付金比例，有效增加商業(yè)銀行支持地方經濟建設和自身發(fā)展的可用資金。二是適當減免商業(yè)銀行西部機構的營業(yè)稅收，降低商業(yè)銀行的稅賦成本。三是對商業(yè)銀行轉讓抵押、抵債的國有劃撥土地使用權，應區(qū)別于一般意義上的土地轉讓行為，以減輕商業(yè)銀行的財務負擔。四是西部欠發(fā)達地區(qū)國有企業(yè)實施政策性關閉破產持續(xù)到2007年，涉及大量的國有商業(yè)銀行的貸款，國有商業(yè)銀行改制后應按市場經濟的原則只承擔正常的經營風險，不再承擔企業(yè)政策性破產所形成的債權損失。

　　三、加快客戶企業(yè)的發(fā)展。不斷加快國有企業(yè)改制步伐，使企業(yè)獲得新生和發(fā)展。積極推進中小企業(yè)和非公有制經濟的發(fā)展。進一步放寬非公有資本進入的行業(yè)和領域，依法保護非公有制企業(yè)的權益，真正使非公有制經濟成為西北地區(qū)經濟發(fā)展的亮點。大力扶持西部地區(qū)的成長性行業(yè)和國家鼓勵的產業(yè)，催生一批高速增長的主導產業(yè)群體，大力提升地方經濟的競爭能力，進而為商業(yè)銀行的經營發(fā)展奠定堅實的基礎。

　　四、培育全社會的金融意識。一是培育風險意識。二是培育金融服務繳費意識。促進銀行提高競爭效率，保障銀行正當利益。三是培育理財意識。形成構建金融生態(tài)環(huán)境的良好社會氛圍。

　　五、強化銀行業(yè)自我調節(jié)自我發(fā)展機制的建設。一是構建完整的金融組織結構體系。構建多層次、多元化的金融組織體系，促進銀行業(yè)的充分競爭和發(fā)展。二是建立良好的銀行同業(yè)競爭環(huán)境。建立和維護良好的銀行同業(yè)合作和競爭秩序。三是深化銀行內部改革，提高風險防范能力和自我發(fā)展能力。

　　馬學思認為，加強金融生態(tài)環(huán)境建設是開發(fā)性金融機構的責任。

　　開發(fā)銀行在十年的改革和實踐中形成了系統的開發(fā)性金融理論。充分發(fā)揮銀行融資優(yōu)勢和社會主義初級階段政府組織協調優(yōu)勢，打造一個“既支持地方經濟發(fā)展，又防范金融風險”的融資環(huán)境，這實際上與周小川行長所提出的改善金融生態(tài)環(huán)境是一致的。開發(fā)銀行甘肅分行無論是在城建、國企改革領域，還是在中小企業(yè)、“三農”、縣域經濟等政府關心的熱點和難點領域，力求做到每一筆貸款既是項目建設的過程，更是信用建設、制度建設的過程。下面是幾個典型的案例。

　　華亭礦區(qū)重組前，體制不順，企業(yè)間惡性競爭和爭搶資源，嚴重影響企業(yè)生產經營，開發(fā)銀行甘肅分行13億元的貸款變?yōu)椴涣假Y產。華亭不良資產化解成為改善該行經營業(yè)績的關鍵，所謂“成也華亭，敗也華亭”。開發(fā)銀行甘肅分行發(fā)揮主債權銀行和財務顧問作用，并緊緊依靠省委、省政府的組織協調優(yōu)勢，設計出遵循市場原則、適應國企改革發(fā)展方向并能兼顧各方利益的“三礦合一，組建集團，省屬直管，重構信用”的化解方案，促進了華亭礦區(qū)成功重組。2002年企業(yè)全年銷售收入增加2.8億元，利潤增加9000萬元，上繳稅金增加4200萬元，下崗多年的近2000名職工重新回到了工作崗位。企業(yè)生產經營形勢的根本性變化也為銀行經營業(yè)績的改善和信貸資金的安全進入創(chuàng)造了有利的條件。該行不良貸款升級為優(yōu)質資產，商業(yè)銀行開始對企業(yè)擴大生產進行貸款。華亭礦區(qū)重組創(chuàng)造了政府、銀行、企業(yè)、社會“多贏”的良好局面，被譽為開發(fā)銀行與地方政府合作解決轉型期國有企業(yè)體制性問題的一個成功范例。

　　臨夏市是甘肅省臨夏回族自治州府所在地。因信用環(huán)境惡劣被認為是甘肅的“金融高風險區(qū)”，使得很多商業(yè)銀行不敢也不愿意向臨夏發(fā)放貸款。開發(fā)銀行甘肅分行從宣傳信用和建設信用著手，推動臨夏市成立了由市委書記任組長，市長和分管副市長任副組長，計委、財政、建設局等有關部門參加的基層信用建設領導小組。通過建立多種信用結構，建立起了政府、銀行、中介機構和市場的風險分擔機制，為建立臨夏市金融安全區(qū)奠定了基礎。在此基礎上，我們與臨夏市政府簽訂了開發(fā)性金融合作協議，并向5戶民營企業(yè)一次性提供中小企業(yè)中長期貸款8000多萬元，有力地支持了臨夏市民營企業(yè)和縣域經濟的發(fā)展。

　　從開發(fā)銀行甘肅省分行近幾年著力從事的工作及取得的成效來看，通過信用建設和制度建設，破解各種融資瓶頸，打造良好的融資環(huán)境，本身就是在加強金融生態(tài)環(huán)境的建設。但在工作中他們覺得異常艱苦，同時也深深地感到：打造良好的金融生態(tài)環(huán)境需要全省金融界和各級政府的共同努力。

　　田秋生教授認為，應夯實西部欠發(fā)達地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設的根基。

　　首先，區(qū)域政策環(huán)境建設。政府應該出臺鼓勵金融機構向西部欠發(fā)達地區(qū)放貸的優(yōu)惠政策，如高于東部地區(qū)的銀行貸款利率，低于東部地區(qū)的銀行所得稅率和存款準備金比率。只有這樣，銀行才愿意向西部地區(qū)放貸，西部地區(qū)的資金才不會東流，東部地區(qū)的資金才有可能西流。當然，銀行貸款利率的提高，必定加大西部地區(qū)利用貸款的成本，抑制西部地區(qū)對信貸資金的需求，影響西部地區(qū)經濟的發(fā)展。為了避免這種情況的發(fā)生，政府必須同時加大對西部貸款的財政貼息。

　　其次，社會信用環(huán)境建設。政府應盡快開放社會信用服務市場，建立健全各類社會征信機構，形成完善的社會信息服務體系，并制定相應的法律規(guī)范。社會信用環(huán)境建設，應該在建立健全信用監(jiān)督和失信懲戒制度、探索激勵兼容契約的設計方面下功夫。

　　第三，法制環(huán)境和產權觀念建設。法制環(huán)境建設，包括法律制度框架的建立，更包括法律制度的貫徹。法制環(huán)境建設本質上講屬于產權制度建設。產權制度建設涉及兩個層面的問題：一個是產權的界定和分配；一個是產權的保護和實施。產權的保護和實施與人們的產權意識或觀念相關。從一定意義上講，產權意識的培養(yǎng)比產權制度建設本身還重要，因為它是產權制度得以貫徹實施的文化基礎。法制環(huán)境的建設和產權意識的培養(yǎng)，必須發(fā)揮政府的作用。這是政府的職能之一。

　　第四，中小企業(yè)信用擔保體系建設。目前西部欠發(fā)達地區(qū)擔保機構少，擔保基金不足，擔保規(guī)模小。“擔保難”成了中小企業(yè)貸款融資難的重要原因之一。解決西部欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)貸款融資難問題，必須盡快建立健全中小企業(yè)信用擔保體系。這一擔保體系應該是一個政府主導、民間參與、社會互助、金融支持、多渠道籌資、操作方式靈活、業(yè)務品種齊全的體系。

　　第五，加強金融生態(tài)環(huán)境建設的基礎性工作。律師事務所、會計師事務所、評估機構、評級機構等中介服務機構的建設和發(fā)展，金融機構競爭和破產制度建設，以及有效的金融監(jiān)管制度建設，是金融生態(tài)環(huán)境建設的基礎性工作。也必須與金融生態(tài)環(huán)境建設的其他環(huán)節(jié)同步加強。