理財是一生都需要的財產規劃，不同人生階段，個人或家庭的理財需求不同，投資的側重點也不同，理財應根據不同人生階段進行不同的規劃，滿足不同時期需求的同時保障個人或家庭正常生活。 根據人生各階段的不同生活狀況，在有效規避理財活動風險的同時，做好五個時期理財規劃：

　　單身期參加工作到結婚前（2-5年）

　　此階段無家庭消費支出及子女教育的消費需求，但此階段又是為以后組成家庭、子女教育、退休養老的起步階段，也是完成自身原始積累的階段。

　　例：張先生25歲，IT公司工作，月薪稅后5000元，女友月薪稅后3000元，兩人每月日常開銷2000元左右，有2萬元存款，無負債，計劃3年后購置新房結婚。

　　分析：張先生目前階段的理財需求是三年后的婚房，及結婚的各項支出。盡管此階段承受風險能力大，但考慮到3年后買婚房的需求，所以不宜做較高風險的投資。

　　張先生和女友兩人可每月拿出5000元做一個三年期零存整取，3年后張先生可積累資金190489元，首付房款及裝修、結婚費用基本無憂。

　　理財重點：該時期理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。除既定的購房需要，可拿出部分儲蓄進行高風險投資，學習積累投資理財的經驗。

　　投資建議：可將購房計劃外的積蓄，60%投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

　　理財優先順序：節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房家庭形成期結婚到新生兒誕生（1-5年）

　　這個時期，個人組建家庭，經濟負擔加重，經濟收入有了一定的增加，而且生活開始逐步走向穩定，所以此階段的理財需求側重于家庭財富的進一步積累，為孩子出生做充足的準備。

　　例：孫先生30歲，妻子28歲，家庭月收入7000元（稅后，含年終獎），每月還房貸1700元，還有18年還清，家庭每月各項支出總計3000元，住房87平方米市值45萬元。家庭銀行存款5萬元。

　　分析：孫先生家庭可建立家庭消費臺賬，逐月減少不必要支出，增加每月結余，并將結余投資組合，以實現家庭財富的繼續積累。另外可為收入高的成員購買重大疾病保險。

　　理財重點：有積累后，可選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

　　投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券或債券型基金；15%投資靈活性較高的短期人民幣理財產品。

　　理財優先順序：購置住房→購置硬件→節財計劃→應急基金子女成長期孩子上學到上大學（9-12年）

　　子女教育規劃通常是個人家庭理財規劃的核心，子女教育可分為基礎教育和大學教育，大學教育費用普遍較高，對其進行理財規劃的需求最大，父母應盡早規劃子女的教育基金，以保證子女教育需求。

　　例：李先生夫婦收入中等，兒子6歲，兩人有10萬元銀行存款，他們設想孩子18歲時在國內上大學。現行大學學費平均為8000元/年，在校期間生活費5000元/年，假設通脹率為3%，大學學費年增長率為5%.那么12年后孩子上大學，四年學費為52125元，生活費為26878元，每年需準備6281元。

　　分析：由于大學教育所需費用較高，應采取組合產品投資來實現子女教育基金儲備。首先應從每月結余中拿出部分做定期定額投資，開放式債券基金、股票型基金和指數型基金可各占1/3，若未來10年內實現5%收益，家長每月只需投入=523.4元；其次，夫妻兩人應購買一份保障期為20年的人壽或健康險。

　　理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力逐漸增強，父母也可根據經驗在投資方面適當進行創新，如進行風險投資等。

　　投資建議：可將資本的30%投資于房產，以獲得長期穩定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

　　理財優先順序：子女教育規劃→資產增值管理→應急基金→特殊目標規劃家庭成熟期子女工作到自己退休前（約15年）

　　由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。

　　此外，還要存儲一筆養老金。

　　保險是比較穩健和安全的投資工具之一。

　　投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。

　　理財優先順序：資產增值管理→養老規劃→特殊目標規劃→應急基金。

　　退休養老期退休后安度晚年的日子

　　這個階段，應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

　　投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。

　　理財優先順序：養老規劃→遺產規劃→特殊目標規劃→應急基金