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2012年銀行從業(yè)《個人理財》預習：財務(wù)規(guī)劃（2）
二、保險規(guī)劃
保險的定義：
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
法律角度：保險是一種合同
保險規(guī)劃具有風險轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。
1、制定保險規(guī)劃的原則：
（1）轉(zhuǎn)移風險的原則
（2）量力而行的原則
（3）分析客戶保險需要：適應(yīng)性、支付能力、選擇性
2、保險規(guī)劃的主要步驟：
（1）確定保險標的（作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體）
只有對保險標的具有可保利益才能為其投保。可保利益應(yīng)符合三個要求：必須是法律認可的主體；必須是客觀存在的利益；必須是可衡量的利益。
（2）選定保險產(chǎn)品：
常見的：意外傷害、健康險、人壽險、意外損毀險等；
合理搭配不同險種，如主險+附加險
（3）確定保險金額
人的價值評估法：生命價值法、財務(wù)需求法、資產(chǎn)保存法等
（4）明確保險期限
3、保險規(guī)劃的風險
（1）未充分保險的風險
（2）過分保險的風險
（3）不必要保險的風險
例題：人身保險產(chǎn)品中的兩全保險不僅保障被保險人本人的利益，也使（）利益得到保障。
A 債權(quán)人 B 債務(wù)人 C 繼承人 D 受益人
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