本文主要介紹2012年中級經濟師考試金融專業知識與實務第四章商業銀行經營與管理第二節商業銀行經營的歸納筆記，希望本文能夠幫助您更好的全面了解2012年經濟師考試的相關重點！

第二節 商業銀行經營

　　一、商業銀行經營概述

　　商業銀行經營是對其所開展的各種業務活動的組織和營銷。組織——更多表現為物質方面的組合;營銷——更多表現為腦力的活動和無形資產的創造。

　　二、商業銀行經營的組織：業務運營

　　(一)傳統的業務運營模式

　　以層級管理為特征，以層級中的每一個業務單位(網點)為基礎，以業務前后臺一體為核心的方式。

　　傳統經營模式的特點是網點的會計核算型

　　優點是前后臺緊密結合，業務處理快捷等;缺點是由于風險控制要求，后臺各個流程環節都必須配備人員，單人業務量不飽滿，人工成本高。

　　(二)新型的業務運營模式

　　新型業務運營模式的核心就是前后臺分離。前臺由會計核算性轉為營銷型(產品營銷、柜臺服務、風險控制);后臺主要負責核心業務系統運行維護。

　　新型業務運營模式的優點：

　　1.前臺營業網點業務操作規范、工序化

　　2.實現業務集約化處理

　　3.實現效率提升

　　4.提高風險防范能力

　　5.可以大降低成本

　　三、商業銀行經營的核心：市場營銷

　　(一)商業銀行市場營銷的概念

　　商業銀行市場營銷是銀行為了創造可同時實現個人和企業目標的交易機會，而對與金融產品有關的想法、物品和服務的構思、定價、促銷和分銷進行策劃和實施的過程。

　　市場營銷是經營的核心

　　(二)與客戶建立更加穩定的關系——關系營銷

　　關系營銷與傳統營銷的區別是對顧客的理解。傳統營銷對關系的理解僅僅限于向顧客出售產品，完成交易，把顧客看作產品的最終使用者;關系營銷則把顧客看作是有著多重利益關系、多重要求，存在潛在價值的人。關系的內涵發展到了不斷實現和滿足顧客的需求，幫助顧客實現和擴大其價值，并建成一種長期的良好的關系基礎。

　　四、負債經營

　　商行的負債包括存款、同業拆借、向央行借款等，其中最重要的是存款。

　　(一)存款經營的基本內容

　　商業銀行存款經營最重要的方面是必須不斷創新金融產品，不斷開拓為客戶服務的領域。美國商業銀行表現的最為突出。

　　(二)存款經營的影響因素

　　1.支付機制的創新：如信用卡、各類儲蓄卡發行量的巨大增長;網上銀行、手機銀行的創立等。

　　2.存款創造的調控：商業銀行通過貸款而進行存款的創造，即以倍數擴張的方式來創造活期存款，對其存款經營具有重要意義。中央銀行用來調解商業銀行創造派生存款的主要政策工具對于商業銀行獲得存款資金很大。

　　3.政府的監管措施：主要包括央行對利率的規定、電子資金轉賬和信用卡業務所產生的法治責任等。

　　(三)存款經營的衍生服務：現金管理

　　1.現金管理服務產生的背景

　　現金管理服務是商業銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況，建議他們選擇、整合存款人的各個賬戶余額以實現其利息收入的最大化等服務——為客戶提供個性化的理財服務。

　　2.現金管理服務的內容

　　(1)資金管理類服務：余額報告服務、存款匯總服務、鎖箱服務

　　(2)資金控制類服務：控制支付的服務、應付匯票服務等

　　(3)賬戶完善類服務：賬戶調節服務、同業現金管理服務等

　　五、貸款經營

　　1.選擇貸款客戶

　　(1)客戶所在的行業

　　(2)客戶自身情況及貸款用途：首先，客戶的資信狀況是最重要的，客戶的信用記錄如何，其個人品德是否優良都將決定貸款最終能否回收;其次是客戶的財物狀況，這決定其日后的現金流能否按時歸還貸款;最后要看貸款者所要投資的項目、項目的優劣、市場前景如何等。

　　對貸款人的了解一般需要三步：貸款面談、信用調查、財務分析

　　信用的5C標準：品格(Character)、償還能力(Capacity)、資本(Capital)、經營環境(Conditions)、擔保品(Collateral)

　　2.培養貸款客戶的戰略

　　3.創造貸款的新品種和進行合適的貸款結構安排

　　4.在貸款經營中推銷銀行的其他產品

　　(1)由貸款發放本身所引起的——對原有客戶的深度發展

　　(2)通過貸款談判了解到新的要求和另外的客戶——擴展新的客戶

　　六、中間業務

　　(一)西方商業銀行中間業務的經營觀念變化

　　目前，西方商業銀行中間業務的收入占其總收入的40-50%，最多達到70%。

　　(二)我國商業銀行中間業務的經營觀念變化

　　1.2001年7月《商業銀行中間業務暫行規定》首次將中間業務作為銀行正常業務加以規范

　　2.2002年人行又發文明確商業銀行可以從事一部分投資銀行類業務。

　　3.我國發展中間業務的策略

　　(1)完善結算服務

　　(2)擴大代理業務范圍

　　(3)完善銀行卡功能

　　(4)開拓投資銀行類業務

　　(5)積極拓展與電子商務相關的新興業務。

　　(三)中間業務經營的基本內容

　　1.不斷推出多樣化的金融產品。銀行產品創新途徑：

　　(1)改進現有產品

　　(2)組合現有產品

　　(3)模仿其他產品

　　2.與客戶建立更加穩定的關系——關系營銷