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存款保險條例出臺后可能會發(fā)生的三件事
近日，國務(wù)院正式發(fā)布《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬元，且明確7個工作日足額償付。央行測算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63％的存款人的全部存款。從1993年我國首次提出建立存款保險制度，至今已醞釀22年之久。
《存款保險條例》將要實施，市場因此而“風(fēng)動”。根據(jù)相關(guān)專業(yè)資料推斷，存款保險條例出臺后有可能會發(fā)生以下三件事：
銀行存款搬家在所難免
銀行存款在理論上不再絕對安全，可能引發(fā)儲戶存款分散化。因為存款保險對50萬以下個人存款全額兌付，所以超過50萬存款的有錢人會將存款分散給多家銀行，選擇不同的理財產(chǎn)品將會成為儲戶分散投資的新趨勢。
作為民眾，應(yīng)提高存款風(fēng)險意識。《存款保險條例》的實施，使得銀行存款不再是“保險柜”。民眾應(yīng)重新樹立存款理念和投資觀念，不要為貪圖高額存款利率而不顧風(fēng)險，要始終把資金安全放在理財首位。從目前來看，應(yīng)牢記兩條原則：第一，要轉(zhuǎn)變儲蓄觀念，增強風(fēng)險意識，不能再迷信銀行不會倒閉的“神話”，保持理性存款行為。第二，要轉(zhuǎn)變儲蓄方式，大額存款盡量分開存儲不同銀行，不把雞蛋放在同一個籃子里。如此，萬一某家銀行發(fā)生風(fēng)險，也不至于損失過大。
銀行對存款的競爭更趨激烈，銀行聲譽更為重要
未來，銀行業(yè)的競爭將進(jìn)一步加速，隨著隱性擔(dān)保的國家信用逐步讓位于銀行信用，中小商業(yè)銀行的競爭力將更多地取決于資本實力、經(jīng)營管理水平、盈利能力、流動性等自身因素。存款是銀行立身之本，存款保險出臺后，銀行對存款的競爭會更趨激烈。中小銀行有可能在儲戶資金分散化的過程中攬獲更多存款，但一些聲譽不佳的銀行攬存難度卻比以前更大，從而面臨更大的競爭壓力。
銀行破產(chǎn)條例或?qū)⒊雠_
以前國內(nèi)的商業(yè)銀行談“破產(chǎn)”，幾乎是不可想象的事情。就是到了2008年全球金融危機之后，銀行破產(chǎn)仿佛也只是歐美國家在面臨的難題。由于涉及儲戶資金安全，中國的銀行一向沒有破產(chǎn)的可能。在存款保險確立兜底機制后，銀行破產(chǎn)法的出臺已經(jīng)掃清了最關(guān)鍵的障礙。
過去，中國儲戶的存款由政府隱性擔(dān)保，絕無兌付之憂。但這種兜底機制放縱了風(fēng)控不嚴(yán)的銀行，尤其是民營銀行加入后，由財政資金替民營資本兜底更不合理。因此，存款保險的出臺就尤為必要。存款保險制度作為中國金融改革的重要一步棋，為全面深化銀行業(yè)改革提供了風(fēng)險保障，并為我國推進(jìn)利率市場化改革掃清了障礙，必將產(chǎn)生極其深遠(yuǎn)的影響。
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