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伴隨著2016銀行從業(yè)資格考試的臨近,如何鞏固知識,提高備考效果,是每一位考生需要考慮的問題。正保會計(jì)網(wǎng)校為考生精心整理了2016銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》知識點(diǎn)供大家參考,希望對廣大考生有所幫助,祝大家學(xué)習(xí)愉快,夢想成真!
(一)貸款對象
1.具有完全民事行為能力、年滿18周歲的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;
2.借款申請人有當(dāng)?shù)爻W艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?/p>
3.借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力;
4.借款申請人無重大不良信用記錄;
5.借款申請人及其財(cái)產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押,或同意將原以住房抵押的個(gè)人住房貸款(以下簡稱原住房抵押貸款)轉(zhuǎn)為個(gè)人住房抵押授信貸款;
6.各行自行規(guī)定的其他條件;
7.要具有真實(shí)明確合法的貸款用途。
(二)貸款利率
個(gè)人抵押授信貸款項(xiàng)下的單筆貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
(三)貸款期限
(四)還款方式
1.可采用等額本息還款法、等額本金還款法等。
2.個(gè)人抵押授信貸款項(xiàng)下的各筆貸款,可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。提前還款目前一般采取柜臺還款方式。
(五)貸款額度
1.以所購新建商品住房作抵押的,貸款額度一般不超過所購住房全部價(jià)款的70%。
2.以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款,以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的,貸款額度根據(jù)抵押住房價(jià)值和抵押率確定。
3.貸款額度的計(jì)算公式:貸款額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值×對應(yīng)的抵押率
4.抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定,一般不超過70%。
銀行在確定抵押率時(shí),應(yīng)當(dāng)考慮以下因素:
(1)貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)與抵押率成正向變化。抵押率越高,風(fēng)險(xiǎn)越大,抵押率越低,風(fēng)險(xiǎn)越小。所以貸款人對風(fēng)險(xiǎn)大的貸款,采用降低抵押率來減少風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)小的,抵押率可高些。
(2)借款人信譽(yù)。一般情況下,對那些資產(chǎn)實(shí)力匱乏、結(jié)構(gòu)不當(dāng),信譽(yù)較差的借款人,抵押率應(yīng)低些。反之,抵押率可高些。
(3)抵押物的品種。由于抵押物品種不同,它們的管理風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)也不同。按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則,抵押那些管理風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)都比較大的抵押物,抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍粗瑒t可定得高一些。
(4)貸款期限。貸款期限越長,抵押期也越長,銀行在抵押期內(nèi)承受的風(fēng)險(xiǎn)也越大,因此,抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍6盅浩谳^短,風(fēng)險(xiǎn)較小,抵押率可高一些。
5.如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的,不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。
6.有效期內(nèi)某一時(shí)點(diǎn)借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差。其中,以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的,可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差。
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