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個人理財業務的分類：

1.理財顧問服務和綜合理財服務

（1）理財顧問服務的概念：

理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。這是一種針對個人客戶的專業化服務，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動。

客戶接受服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產生的收益和風險。

（2）理解要點：

①個性化的、專業化的服務，收取費用，不是一般的咨詢活動

②銀行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔風險

【例題·單選題】下列關于商業銀行和客戶在理財顧問服務中角色的說法，正確的是（ ）。

A.商業銀行提供建議并做出決策，客戶不參與

B.商業銀行只提供建議，最終決策權在客戶

C.客戶提供建議并做出決策，商業銀行不參與

D.客戶只提供建議，最終決策權在商業銀行

【正確答案】B

【答案解析】在理財顧問服務中，商業銀行不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶。

（3）綜合理財服務

綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。

①綜合理財服務與理財顧問服務的重要區別

在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶承擔或根據客戶與銀行按照約定方式承擔。可見，綜合理財服務更突出個性化服務。

②綜合理財服務可進一步劃分理財計劃和私人銀行業務

前者是商業銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財業務；而后者服務對象主要是高凈值客戶，涉及的業務范圍更廣，更具個性化服務特色。

【例1·多選題】理財顧問服務包含的內容有（ ）。

A.個人投資產品推介

B.保險規劃

C.財務分析與規劃

D.向客戶投資建議

E.資金信托

【正確答案】ACD

【答案解析】理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。

【例2·單選題】商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資與資產管理的業務活動是（ ）。

A.投資顧問服務

B.財務顧問服務

C.綜合理財服務

D.理財顧問服務

【正確答案】C

【答案解析】綜合理財服務與理財顧問服務的一個重要區別是：在綜合理財服務中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方式和方向，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔。

2.理財業務、財富管理業務與私人銀行業務

按客戶類型分類：

理財業務：客戶范圍廣，服務種類較窄；

財富管理業務：居中；

私人銀行業務：客戶等級高，人數少，服務種類最為齊全。

◆私人銀行業務

（1）概念：私人銀行業務是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業務，不僅為客戶提供投資理財產品，還包括為客戶進行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護客戶資產在風險、收益和流動性之間進行平衡，同時還包括為客戶進行與個人理財相關的法律、財務、稅務、財產繼承、子女教育等專業顧問服務。

（2）私人銀行服務的特征

①準入門檻高：高凈值客戶，能夠為銀行帶來高額收益的客戶；

②綜合化服務：涉及信托、投資、銀行、稅務咨詢等多種金融服務，最主要的是資產管理，規劃投資，應客戶需要的特殊服務；

③重視客戶關系：客戶關系管理處于核心地位素有“資產管理+客戶關系管理=私人銀行家”之說。