（一）避免發(fā)生信用風險是第一步。 信用風險是零售金融中最基本、最直接的風險。信用風險一般有以下兩種方式形成： 一方面由于全社會缺乏完善的個人信用信息體系，貸款銀行對資料真實性的審查無從下手，資料存在瑕疵。 另一方面，貸款人對于未來的收入期望過高，對于未來還款能力過分自信，借款人經濟狀況稍微受到一些影響就會導致不能定期或無力償還銀行貸款，或者因借款人死亡、喪失行為能力，借款人的繼承人不具備償還能力、不能歸還還款，從而給銀行利益帶來損失的違約風險。 （二）多角度核查，加強篩選優(yōu)質客戶。 各家商業(yè)銀行可以通過人行征信記錄、人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫以及工商企業(yè)信息查詢等平臺方式了解申請人及其所在工作單位的信息。 同時也應該將具有特殊性的申請人通過其他網(wǎng)絡披露信息進行多角度核實。對于存疑的貸款資料多問、多思、多核實。將防控風險落到實處，做到不審批存疑貸款。 （三）建立信貸風險審核制度。 管理的關鍵是制度，制度的關鍵在落實。 強化風險內控機制建設及對制度的執(zhí)行力，增強抗風險能力， 一是根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，梳理和整合相關規(guī)章制度。 二是規(guī)范操作行為。信貸人員要嚴格按照業(yè)務規(guī)程辦理信貸業(yè)務，管理層應按照各自的實際情況落實好各崗位人員責任制，并做到分工明確、相互制約、各負其責。 三是完善風險預警機制，將風險清除在早期。 信貸人員在貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)風險預警信號時，可通過設立獎懲、交叉互監(jiān)等方式，及時將風險狀況報告給相關部門，對發(fā)現(xiàn)問題未及時進行預警，不論是否引發(fā)風險并造成損失，都應追究有關人員的責任。 同時，在業(yè)務開展和新產品面市前后，必須定期召開風險分析例會，分析風險信號及成因，及時采取措施防患于未然。