保監發[2009]11號
頒布時間：2009-02-09 10:33:48.000 發文單位：中國保險監督管理委員會
各人身保險公司：
為貫徹落實國務院辦公廳《關于當前金融促進經濟發展的若干意見》（國辦發〔2008〕126號），貫徹落實全國保險工作會議、全國保險監管工作會議精神，充分發揮保險的風險保障功能，進一步推動人身保險業務結構調整，加大風險保障型和長期儲蓄型產品發展力度，促進保險業平穩健康發展，現提出以下指導意見：
一、各保險公司應充分認識加快業務結構調整、進一步發揮保險保障功能的重要意義。保持科學合理的業務結構是人身保險業服務經濟、社會發展全局，促進行業平穩健康發展的必然要求。各保險公司應將業務結構調整工作與防范化解風險緊密結合起來，與保護消費者利益、提高服務水平緊密結合起來，與轉變發展方式緊密結合起來，與發揮保險的風險管理和保障功能緊密結合起來。
二、鼓勵各保險公司在產品開發、培訓、銷售和管理等各個工作環節，積極采取措施，有效配置資源，加大力度發展風險保障型人身保險產品，主要包括意外傷害保險、健康保險、養老年金保險、定期壽險和有效保額不低于10倍期交保險費或2倍躉交保險費的終身壽險、兩全保險。
有效保額是指在各種給付條件下該保險產品的最小給付金額。
三、鼓勵各保險公司強化長期儲蓄型人身保險產品的長期儲蓄功能。兩全保險保險期間不得短于5年，鼓勵發展保險期間不短于10年的兩全保險。不得通過宣傳誤導、降低退保費用等手段誘導消費者提前解除保險合同。
四、萬能保險、投資連結保險可以提供持續獎金，以鼓勵消費者長期持有保單，或鼓勵消費者持續交費。
按照賬戶價值、累計已交保險費或躉交保險費的一定比例給付的持續獎金，其首次給付時間應不早于第5個保單年度。
按照當期期交保險費的一定比例給付的持續獎金，可在投保人交納第2期保險費時開始給付，給付比例應不得高于當期期交保險費的2%，未交納期交保險費的保單年度不應給付持續獎金。
五、各保險公司應科學估計負債現金流，按照負債情況合理配置資產，做好資產負債匹配工作。公司設計產品時應充分考慮本公司實際的資金運用能力，配置資產時應實現資產回報率與產品預定的投資回報率相匹配，并充分考慮負債所需現金流的時點與金額。
六、各保險公司應建立健全科學、高效、貼近市場的產品創新與開發管理機制，加強自主創新和專業化經營，進一步推動風險保障型和長期儲蓄型產品在“三農”、健康、養老等重點領域的發展，進一步發展面向低收入人群的小額定期壽險和意外傷害保險，進一步發展滿足社會大眾多樣化需求的養老保險和健康保險。
七、各保險公司應建立健全信息披露制度，加強對銷售人員的培訓與管理，加強消費者教育，宣傳科學的保險消費理念，幫助消費者根據自身的保障需求和財務狀況選擇、購買合適的人身保險產品。
八、業務結構調整是一項系統工程，各保險公司應充分認識此項工作的艱巨性和復雜性，制定中長期業務結構調整規劃，并納入公司總體發展戰略之中。制定規劃時，各保險公司應明確結構調整的階段性目標和措施，根據目標市場的需求，保持各類產品、各銷售渠道的相對均衡穩定，有效抵御各類風險，推動業務平穩健康發展；應遵循壽險業經營規律，建立科學的考核機制，處理好公司短期利益和長期利益的關系，推動公司增長方式向內涵式發展轉變。
中國保險監督管理委員會
二00九二月九日
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