從2006年1月1日起，銀行的個(gè)人住房貸款期限以及相應(yīng)的利率被細(xì)分為更多的檔次，例如，中國(guó)工商銀行由以前的“5年（含）以內(nèi)和5年以上”兩個(gè)檔次，調(diào)整為“6個(gè)月（含）以內(nèi)、6個(gè)月～1年（含）、1年～3年（含）、3年～5年（含）、5年以上”共5個(gè)檔次。中國(guó)建設(shè)銀行也細(xì)分為“1年（含）以內(nèi)、1年～3年（含）、3年～5年（含）、5年以上”共4個(gè)檔次。可見，銀行的房貸期限進(jìn)入了細(xì)分時(shí)代，個(gè)人辦理住房貸款也隨之進(jìn)入精挑細(xì)選時(shí)代。

　　總原則：月供要與收支節(jié)余相適應(yīng)

　　挑選房貸期限，總體來說要根據(jù)借款者的經(jīng)濟(jì)收入和生活開支情況而定，即每月的還款金額要與自己的可支配收入相適應(yīng)。例如，一個(gè)月收入才6000元的人，每月生活開支至少要1000元，每月至多節(jié)余5000元。如果他按揭貸款30萬元買房，選擇5年期的貸款，那么每月要還款5700元。顯然，這樣的月供與他的收入是不相適應(yīng)的。因此，他必須選擇6年期以上的貸款。

　　出發(fā)點(diǎn)：合理就短，節(jié)約利息支出

　　選擇貸款期限，一個(gè)出發(fā)點(diǎn)應(yīng)是節(jié)約利息支出。本著節(jié)約利息支出的原則，選擇貸款期限應(yīng)“就短不就長(zhǎng)”，但就短又不應(yīng)是最短。

　　王明是一個(gè)外資企業(yè)的骨干，希望貸款35萬元買房。以王明現(xiàn)在每月8000元的收入和生活開支計(jì)算，他應(yīng)該辦理至少是7年以上期限的房貸，才能支付每月近5100元的月供。但他預(yù)見在未來兩年內(nèi)，自己極有可能提升為中層管理者，屆時(shí)月薪將會(huì)提高到12000元。因此，王明決定在還貸的前一兩年內(nèi)節(jié)衣縮食，保證月供，待薪金提高后再恢復(fù)原本的生活水平。最后，他以“就短原則”選擇5年期的貸款。這樣，王明5年共要支付利息48850.53元；而若是7年期的貸款，因利率的提高和使用期限的延長(zhǎng)，利息支出總額會(huì)達(dá)到72590.90元。王明這一“就短”的選擇，將為他節(jié)約利息開支23740.37元。

　　逆思維：適當(dāng)就長(zhǎng)，變相獲得低息資金

　　經(jīng)濟(jì)收入、生活開支和住房按揭金額與王明相近的李麗，在選擇房貸期限上卻是另一個(gè)做法。

　　李麗熱衷于個(gè)人投資，平常一有閑錢就投資到收益率絕對(duì)比銀行貸款利率高的領(lǐng)域，她不在乎銀行貸款的那一點(diǎn)利息支出。因此，要是將住房貸款的期限限制在5年期限以內(nèi)，她也支付得起月供。但她不這么做，而是將貸款期限定為15年，每月只需支付2800多元的月供，而將余下的資金用于投資，搏取比銀行貸款利率5.508%（5年期以上的基準(zhǔn)利率6.12%的9折）更高的投資收益率。因此，如果購(gòu)房者的資金有比銀行同期貸款利率更高的投資去處，那么在選擇貸款期限上就可適當(dāng)偏長(zhǎng)些。這樣做的目的，就是變相獲得低息利率。

　　考慮一個(gè)趨勢(shì)：家庭節(jié)余的增加或減少

　　借款家庭的收支結(jié)余在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)是會(huì)發(fā)生變化的。導(dǎo)致家庭收支節(jié)余的增減有許多原因，但作為借款家庭，應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注兩個(gè)方面的情況。

　　收入不變，開支增加

　　曾儀的家庭就屬于這種情況。明年她將有一個(gè)寶寶出生，小孩的出生必然會(huì)帶來家庭開支的大幅增長(zhǎng)。因此，今年1月份，她在購(gòu)買一個(gè)小戶型的房產(chǎn)時(shí)，為了不給日后的生活造成太大的壓力，甘愿多支付一些利息，選擇了偏長(zhǎng)的貸款期限。

　　收入不變，開支減少

　　胡麗的女兒再過兩年就要大學(xué)畢業(yè)了，那時(shí)女兒有了工作，胡麗的家庭開支就會(huì)少了一項(xiàng)女兒的生活費(fèi)。因此，胡麗1月份在按揭貸款買房時(shí)，考慮了這一因素，以就短的原則選擇貸款期限。

　　借鑒一個(gè)做法：借錢墊支前期還款額

　　被小區(qū)住戶稱為“鬼精靈”的王女士有一個(gè)巧選貸款期限的做法，值得大家學(xué)習(xí)。

　　王女士在2月初給1年后研究生畢業(yè)的兒子購(gòu)買了小戶型住房。在支付完首付款后，還要按揭貸款30萬元。她現(xiàn)在選擇5年期的按揭貸款，每月要還款5700元，以其現(xiàn)在的家庭月節(jié)余至多為4500元計(jì)算，每個(gè)月還有1200元的缺口，一年就是14400元的缺口。若就以此情況來看，王女士至少應(yīng)選擇6年期以上的房貸。但若選擇6年期的房貸，6年間共要支付52979.23元的利息，比5年期的房貸利息41871.88多出了11107.35元。一直想盡辦法節(jié)約利息支出的她，想到了1年后不僅不用支付兒子的生活費(fèi)，而且兒子找工作后還有收入一起來還貸。因此，她就決定以民間借貸的方式借來15000元墊支一年的還款資金缺口，一年支付利息1500元。就算要墊付2年，利息支出也才3000元，比起11107.35元，那還是賺了不少的。