“為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎性金融服務”，銀監會為郵政儲蓄銀行做了這樣的市場定位。這意味著，還未出生的郵政儲蓄銀行將在農村與農村信用社競爭，在城市又會受到各商業銀行的夾擊。

　　近日，經國務院同意，中國銀監會批準籌建中國郵政儲蓄銀行。銀監會要求郵政儲蓄銀行的籌建工作應在6個月內完成。中國郵政儲蓄的轉型，是國家加速非銀行金融機構調整措施中的一部分。由此，規模巨大的郵政儲蓄系統將轉制為全國第五大商業銀行，郵政儲蓄銀行如何定位、如何運營等問題也逐漸明朗化。

　　未來的市場定位

　　一直在溫室里成長的郵政儲蓄要在激烈的市場競爭中站穩腳跟，必須有清晰的市場定位。

　　目前，全國郵政儲蓄營業網點超過37000個，其中，縣級以下的農村網點占2/3以上，為農村網點數量最多的金融機構。截至今年3月底，全國郵政儲蓄存款余額已達1.48萬億元，其中農村存款占50%以上。

　　機構龐大和市場占有率較高是郵政儲蓄的特點，在此現實下，郵政儲蓄銀行的成立被賦予了新的使命。央行副行長吳曉靈曾表示，加大新農村建設資金投入更多要依靠農村金融。她認為，應加快建立郵政儲蓄銀行，按照商業化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金支持“三農”，完善郵政儲蓄機構在農村地區的儲蓄、匯兌和支付服務功能。

　　“新組建的中國郵政儲蓄銀行，將在保留利用郵政網絡吸儲功能的基礎上，充分發揮其網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，面向普通大眾，特別是為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎性金融服務，與其他商業銀行形成良好的互補關系，支持社會主義新農村建設。”中國銀監會副主席蔡鄂生的表態實際上為郵政儲蓄銀行的定位給予了明確答復。

　　防止“農轉非”

　　目前，我國農村金融機構以農業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社為主。由于體制等多方面原因，這些機構普遍存在資產質量不高、財務負擔較重、風險補償能力低、法人治理不完善等問題，制約著服務“三農”作用充分發揮。在管理層對郵政儲蓄銀行提出“服務‘三農’”這一定位之后，市場最為關心的是郵政儲蓄銀行這個襁褓中的金融機構是否不辱使命。

　　國務院發展研究中心金融所在《關于郵政儲蓄與郵政體制聯動改革的建議》中指出：如果將郵儲銀行再建成一個普通商業銀行，其從商業利益出發，必定不會積極支持“三農”，從而進一步加大農村資金缺口。

　　近年來，農業銀行為擺脫農業這個貧窮的“烏龜殼”，撤掉了許多農村網點，與農業的聯系越來越弱。據一份資料披露，農業銀行的農業貸款只占貸款總額10%，而且有越來越少的趨勢。原因很簡單，在農村經營成本很高、風險較大。可以想見，未來商業化的郵政儲蓄銀行在利潤最大化驅動下，勢必會“農轉非”。為此，國務院發展研究中心金融所建議可否通過中央和地方財政貼息，在提供某種保障的情況下，將一定的存款轉由農信社運用，資金運用的期限、利率等條件按市場談判決定。

　　業內專家也表示，完全依靠市場力量驅使郵政儲蓄資金流向“三農”建設是不現實的，資金的趨利動機必然使其流向收益率高、風險小的城市市場。因此，專家建議在郵政儲蓄銀行成立之初，應對其有一個清晰的市場定位，比如，強制規定一部分資金必須投資到農村，并給予部分優惠政策。

　　要讓郵政儲蓄將資金用于農村建設必須使之有利可圖。銀監會對此也強調，要研究制定郵政儲蓄資金有償回流農村的機制。

　　與農信社實現雙贏

　　對一個大部分存款來源農村、營業網點扎根農村的金融機構來說，如何面對農村信用社在農村的市場占有率，也是郵儲銀行不得不面對的現實。

　　其實，農信社與郵政儲蓄在農村市場的競爭早就開始了，不過，它們以往爭奪的焦點主要是存款和匯兌業務。郵政儲蓄銀行成立后，將可開展貸款業務，雙方的競爭將更全面、激烈。

　　北京郵政局郊縣的基層員工去年下半年就接受小額信貸業務培訓。北京郵政儲蓄內部人士表示，他們已經做好了開通小額信貸業務的充分準備，北京市對郵儲開展小額信貸業務工作很重視。北京市郵政局準備推出的小額信貸業務是落實中央“資金回流農村”政策的體現，目前主要面向郊縣農村。這與目前已經改制為北京農村商業銀行的原北京農村信用社業務范圍相同。

　　與郵政儲蓄銀行相比，農信社的最大優勢是歷史悠久，有一套成熟的制度和豐富的農村經營經驗。郵政儲蓄過去長期只從事存款和匯兌業務，在其他金融業務方面缺乏經驗和人才。農信社經營了五十多年，其間因國家政策性指令所產生的不良貸款，至今仍然沒有得到解決，這是農信社與郵政儲蓄銀行相比最大的劣勢。郵政儲蓄資金一直存放在人民銀行，沒有進行過放貸業務，沒有一分錢壞賬，也沒有歷史包袱。農信社科技落后，結算手段落后，尚未實現全國聯網，這也是一大劣勢；而郵政儲蓄建有全國郵政計算機網絡，聯網覆蓋了全國31個省、直轄市、自治區，且能實現城鄉聯網。

　　如此看來，二者優勢可互補，完全可以取長補短，這樣才能實現雙贏。在業界看來，農信社與郵政儲蓄銀行可能開展的合作是：郵政儲蓄銀行可以委托農信社向農村發放貸款；農信社可以依托郵政儲蓄銀行完備的清算體系進行結算等。

　　匯金公司一位人士表示，郵政儲蓄銀行的市場定位問題應結合農信社的改革綜合考慮，“既避免和已有的商業、政策性銀行業務重疊，又能夠與農信社形成良好的合作與競爭關系，為社區和廣大農村提供優質的金融服務。”

　　避免與商業銀行過度競爭

　　經過二十年的積累，郵政儲蓄事實上已經成為老百姓身邊的“綠色銀行”、“百姓銀行”。一旦改制為商業銀行，為城市社區居民提供基礎性金融服務，郵政儲蓄銀行將不可避免地受到各銀行的夾擊。

　　實際上，目前中國銀行業已呈現出過度競爭態勢，在特大城市及部分沿海城市，有外資銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在大中城市有國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮有國有商業銀行、城市商業銀行、城市信用合作社和農村信用合作社之間的競爭。這種布局模式，使一個區域內各種銀行機構并存。

　　在我國實行金融業分業經營、對銀行業務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構所從事的業務種類基本一致。在業務總量既定的條件下，各銀行的分支機構只能在某一個平衡點上分割既有的業務量。業務量較大的區域，各家還可以和平共處，而業務量較小的區域，則很難人人都“喂飽”。郵政儲蓄銀行如何在過度競爭的格局下再分一杯羹，尚需拭目以待。

　　城鄉區別對待

　　“郵儲改革必須重新尋找與確定自己的市場定位，我建議有關部門考慮把農村和城市的郵儲改革分開解決。” 北京郵電大學經濟管理學院吳洪教授的觀點十分新穎。她說：“對在這樣一個沒有歷史包袱與呆壞賬負擔的資產上新成立的商業銀行，應該盡量賦予其全新的內容，從一開始就將其辦成一家完全市場化、規范化的商業銀行，并讓它自己去承擔所應承擔的信用、流動、利率、匯率等一系列風險。當然，這還需要國家在政策上的扶持，并允許其開辦一些特殊業務。”

　　吳洪強調，在把城市郵儲推向市場化的同時，對農村郵儲則不能采取同樣方式。“農村經濟落后，貸款風險大且無法避免，因此，在城市實行市場金融時，農村應實行政策金融，即政府在稅收、貼現、利率應用等方面都必須有優惠政策。”她認為，國有商業銀行對一大批縣（市）支行及其附屬機構逐步撤并的機構改革，恰恰為郵儲銀行提供了發展機遇。它可以低成本、高速度地填補這些機構退出所留下的市場空白，發展自身業務。

　　吳洪建議，“剛剛進入市場競爭的郵政儲蓄，在設備、人才、管理經驗及客戶資源等各方面，都難以與其他國內銀行站在同一起跑線上，更不用提實力雄厚的外資金融企業。因此，在改革初期，國家需要通過制定相應政策給予一定保護，以助其盡快提高市場競爭能力。”