在外人看來，那些民間放貸者收獲著高額利息，一本萬利，賺錢很輕松。今天，當這個群體的故事一個個展示出來的時候，我們會發現他們生活在尷尬之中。在民間資本流動中，這些人借來親戚朋友的錢，然后借給急需用錢的人或企業，他們雖然要收取高額利息，但同時可能面臨借款人失蹤、錢款“打水漂”、被當作高利貸處罰的風險。專家認為，重慶民間借貸尚不及沿海發達地區活躍，主要原因在于營商環境，包括商業誠信、政策、經濟發展度等等，其中借款人的誠信度直接影響到民間借貸的壞賬率。

　　案例

　　借款人失蹤 20萬元打“水漂”

　　“這個行當并不像外界想象的那樣，我們其實每天都有些提心吊膽。”在江北觀音橋一茶樓，經過多次預約又變換了幾個見面地點的溫州商人王剛（化名）告訴記者，他們賺錢的過程就像是在刀刃上跳舞，充滿了酸甜苦辣。

　　王剛說，前年5月，他借給一位客戶10萬元，說好了3個月后歸還本息。可是到了當年8月底，對方突然沒了音訊。原來，這人是個賭徒，輸光錢就跑路了。手握借條找不到人也等于白費，而且高利貸不受法律保護，不能通過法律程序去催債。此后，王剛開始注重風險，他加大對借款人的調查監控，比如去對方家里看住的房子如何，看有沒有老婆、孩子，以及廠房、設備等，根據這些來判斷其還款能力和信用度。

　　“我有幾次做夢都夢到借款人跑了，自己落了個血本無歸。”王剛說，上門調查也有看走眼的時候。有個借款人利用租來的廠房和一堆假證件，騙走王剛20多萬元后失蹤，至今下落不明。幾年的地下錢莊經歷讓王剛逐漸摸索出一套借貸法則：借熟不借生，借短不借長。

　　借款人賴賬 還告放款人

　　有的民間借貸機構還曾被借款人倒打一耙。宋陽（化名）是主城區一民間融資機構的負責人。昨日，他告訴記者，在2008年10月中旬，他放款50萬元給一位個體戶，說好2009年元旦連本帶利還清。“對方當時很急，希望我3天之內放款給他，所以利息約定為8%，也就是到期還54萬元。”到時間后，對方主動上門，還了30萬元，說余下的錢春節過了再還，希望不收利息。半個月后，當宋陽的助理去催收的時候，對方始終表示沒有錢。1個月后，宋陽的助理約對方到茶樓談話，為了不泄露隱私，開了一個包房，從中午一直談到晚上，對方始終表示沒有錢，只說準備把機器和房屋處理掉還賬。“沒想到，晚上12點的時候，他老婆帶起人沖了進來，說我們非法拘禁，要去法院告。這個事情就這么拖，到了2009年夏天，對方還真向公安舉報我們。”宋陽說，到現在他們只收回了3萬元的利息。

　　現狀

　　中小企業多靠民間借貸

　　民間融資風險大，但并不是一無是處。現居渝北區龍溪街道的王魁昨日告訴記者，從上世紀90年代初開始，每年冬天他都要到三峽一帶收柑橘，然后租船運到武漢或者更遠的地方去賣。去年冬天，武漢的朋友給他打電話，說當地柑橘暢銷，價格略有上漲，喊他快點送貨。“我的資金還沒有完全到位，如果去晚了，可能價格就跌了。”最后王魁回主城區找到一位溫州客商，貸款20萬元，約定一個月后按4%的利息還款。

　　“我算了一筆賬，這個利息我能接受。如果沒有這筆錢，可能我就不能組織一船的貨，生意就黃了。”王魁說，第2天那位溫州客商就把錢給他了。如果當時去銀行貸款，最快也要一周。

　　王魁告訴記者，像他這樣做貿易生意的，經常需要民間融資，雖然看起來成本很高，但只要自己略微小心，不做沒把握的事情，基本都能賺到錢。

　　記者隨機詢問了重慶房產、化工、摩配、貿易和五金等行業的23個中小企業，只有2個表示沒有進行過民間融資，融資規模從幾萬元到上千萬元不等，其用途有發工資、購買設備、增加現金流等等。“不景氣的年份，過年要支付建筑公司的款項，現金不夠，就民間融資，在2008年春節前，我就找民間機構借了1000萬元，時間是1個月。”一位不愿意透露姓名的房產開發商表示。

　　民間融資機構如何有這么雄厚的資本來借貸？他們的錢主要來自親朋好友。中國民間借貸網上的一份資料顯示，溫州七成的中小企業都要通過民間借貸，來擴大自己的規模。

　　據了解，在東部沿海地區，民間融資十分發達，是中小企業的主要融資渠道。而重慶地區由于商業化程度尚不夠高，一些借款人的信用也存在問題，導致一些放貸人有錢不敢借，急需用錢者面臨融資難。

　　觀點

　　營商環境制約民間融資

　　“和東部沿海相比，作為西部的重慶，民間融資沒有東部活躍。”重慶大學工商管理學院副院長兼金融系主任蒲勇健教授說，重慶的民間融資，上個世紀80年代主要在農村，那個時候以幾百、幾千元的借款為主，很少上萬，多數是用來買賣土特產。到了上個世紀90年代初期，民間借貸逐步活躍。90年代后期，政府對民間違規融資進行過打擊。到目前，重慶民間融資機構主要來自福建、浙江。“和沿海相比，重慶民間融資機構不活躍的關鍵在于營商環境，它包括商業誠信、政策、經濟發展度等等綜合因素。”比如說借款人的誠信度，在沿海，特別是溫州，商業化程度高，大家誠信度高，民間融資機構的壞賬率低，這樣就不容易引發一些矛盾。“民間融資機構的錢多半是親戚朋友的，出了問題，放貸人逃了，損失的是他親戚朋友的利益，他親戚朋友找不到地方討說法，就會把問題變復雜。”

　　民間借貸的尷尬，并不只是一個簡單的營商環境的問題，涉及到諸多方面，在其背后甚至還有文化的因素。經濟復蘇的路上，產業結構的調整，離不開創業者吃螃蟹。在國外，發達的風險投資支持著創業活動，在國內特別是西部城市，民間融資機構往往充當著風險投資的角色。這只是其投資的冰山一角，國家“四萬億”投資今年即將結束，經濟建設各方面還需要社會資本積極參與。如何合理利用好民間資本？敬請關注明日本報報道。