從2008年下半年開始，農行廣西分行以農戶為切入點，大力發放惠農卡和小額農戶貸款，使廣西三分之一的農民享受到了現代金融服務，嘗到甜頭的當地農民對此贊不絕口。同時農行廣西分行還積極探索符合農村實際、可操作性強的金融服務模式和風險防范模式，做到了風險可控，對大型商業銀行如何服務農村金融進行了深層次探索。

　　——廣西每3戶農戶就有1戶享受現代金融服務

　　百色市田東縣中平村共有農戶720戶，當地農民多種植香蔥、蔬菜，全村香蔥種植達3000多畝，產品遠銷上海、廣州等大中城市，農副產品銷售交易活躍，農戶對金融服務需求強烈，但是長期以來農村金融服務的缺乏制約了農民生產經營的擴大。

　　然而，近日記者在中平村采訪時看到，這個位于革命老區的山村目前已擁有了銀行自助提款機、轉賬電話和自助服務終端等金融服務設備，村里人儼然享受到了城里人所能享受到的金融服務。

　　記者走進香蔥種植大戶黃新紅家時，他正用電話轉賬。新紅家說，大部分村民都有農行的惠農卡，可以直接購買化肥、種子，用后還有短信提醒余額變動。更重要的是還可以通過惠農卡申請小額貸款，雖然幾萬元錢不多，但是可以解決燃眉之急。他的兩個鄰居正在申請小額貸款，都是請他給做擔保。

　　惠農卡是農行廣西分行專門給農戶開發的銀行卡，不僅具有存儲功能，農戶還可以支取不高于5萬元的小額貸款。為了使更多農民享受惠農卡帶來的現代金融服務，農行廣西分行通過惠農卡將企業和農民捆綁在一起，既解決擔保難題，又通過企業帶動農民致富。

　　崇左市馱盧鎮蓮塘村村民黃學明把甘蔗賣給糖廠不到2個小時，他的手機就收到了甘蔗款已打到惠農卡的短信通知。黃學明是個“蔗齡”達12年的“老甘蔗”，去年種植甘蔗35畝，產蔗200多噸，今年準備再增加30畝。黃學明說，他之所以敢擴大規模，是因為現在種蔗即使資金不夠，打個電話農行就將貸款打進賬戶；賣蔗時，甘蔗拉進糖廠后一過秤，糖廠就將信息傳遞給銀行，銀行立即將甘蔗款打到我的銀行卡上，前后就一兩個小時，既方便又安全。

　　蔗糖業是廣西的一大支柱產業，有2000萬以上的農民以種植甘蔗為主要收入來源。農行廣西分行農村產業部總經理黃偉說，為此農行密切與各地制糖企業合作，簽訂代理協議，通過“農行＋糖廠＋農戶”的模式，由糖廠擔保，批量發放農戶小額貸款。此舉既解決了農民的貸款難，又降低了農行的貸款風險，蔗糖業真正成了一項“甜蜜”產業。

　　記者了解到，截至目前，農行廣西分行共發行惠農卡300多萬張，累計發放農戶小額貸款近40億元。廣西每3戶農戶就有1戶享受現代金融服務。

　　——三大創新克服金融服務進鄉村“水土不服”

　　我國廣大農村尚屬于小農經濟，生產、經營分散，農業抗風險能力弱，特別是廣西農業生產方式還比較落后，農民的誠信意識還比較淡薄，這些都會影響到金融服務的效果和安全。在這種背景下，農行廣西分行大力進行產品創新、服務創新和制度創新，創造了符合農村實際、可操作性強的金融產品、服務方式和金融風險防范模式。

　　一是創造了符合農村經濟發展實際和農民需要的金融產品。農行廣西分行農戶金融部總經理肖琦說，農戶是農村經濟最基本的生產單元，發展農村經濟必須從支持農戶開始。于是我們研發了惠農卡，并具有小額農戶貸款的功能，從而滿足小型種養殖業的需要。同時我們還在農村大量投放ATM、轉賬電話等自助設備，發展電話銀行、網上銀行、短信通等現代服務方式，解決了農民使用惠農卡的渠道問題。

　　肖琦說，事實證明，惠農卡和小額農戶貸款使農民的生產、生活方式發生了巨大變化，深受農民歡迎。今年我們又推出了惠農卡的升級產品——惠農信用卡，可以透支30萬元，主要是滿足大養殖戶和種植戶的資金需要。

　　二是創新服務方式，破解農村金融服務“瓶頸”。針對農戶分散、金融服務覆蓋難的“瓶頸”，農行廣西分行積極探索服務新方式，其具體做法是：第一，開展流動服務。每個縣支行組建2至3個流動服務經理組，對無網點的鄉鎮進行流動服務。第二，探索小額現金流轉模式。以供銷社商品流通網絡為依托，布設轉賬電話、POS、ATM等設備。在網點服務達不到的地區，通過布置在供銷社的電子支付渠道為農戶提供小額貸款兌付服務。

　　三是創新擔保制度，有效降低金融風險。農行廣西分行農貸處處長路冰介紹，為了降低金融風險，他們創造了“農行＋黨政機關＋農戶”“農行＋公司＋農戶”“多戶聯保”“農產品質押”“林權質押”等多種擔保方式。特別是“農行＋公司＋農戶”模式起到了很好的效果，借助公司對貸款農戶的生產經營、信用度進行調查，既有效地解決了農行人力資源不足、服務不到位的弊端，同時又降低了銀行貸款的管理成本，有效防范道德風險。

　　——貸款風險補償機制和農村信用體系亟待建立

　　由于管理成本高、風險系數高、資金回報率低等原因，長期以來很多金融機構在支持“三農”上“雷聲大雨點小”。大型商業銀行更是重點經營城市而相對忽視農村，造成農村金融被長期“撂荒”。

　　農行廣西分行為什么要積極推進農村金融服務？行長張軍洲解釋，農行的傳統理念是做大銀行，面對大客戶。但是作為國有控股銀行，服務“三農”是政治責任和社會責任。股份制改革后，農行開始轉變方向，服務“三農”成為工作核心之一。但是大型商業銀行如何服務“三農”需要全新探索。

　　廣西壯族自治區發展和改革委員會經濟研究所所長蔣升湧等專家認為，限于農村金融風險大的特點，盡管農行廣西分行的探索取得了一定成效，但是要想使這種金融服務模式具有可持續性，并且吸引更多的商業銀行加入其中，必須盡快建立貸款風險補償機制和農村信用體系。

　　一是設立補償機制對沖金融風險。蔣升湧說，對市場化的金融機構來說，沒有一個合理的制度支撐，很難使服務“三農”具有可續性，這就需要政府財政專門安排“三農”信貸風險補償基金和獎勵基金，用于支持金融機構發展。事實上，廣西部分市縣已做出了探索，比如河池市都安縣專門出錢設立補償基金，對農民不能還款的一定比例，政府給予一定的補償；大新縣政府出資2000萬元成立擔保公司，為縣域客戶提供貸款擔保。

　　二是國家對服務“三農”的金融機構在存款準備金率、營業稅上應給予相應優惠。農行廣西分行辦公室主任農成群說，廣西的農民絕大多數居住在山區，工作人員進村服務交通不便，并且需要自帶電腦、復印機等設備，農村金融成本遠高于城市金融成本，因此在金融和稅收政策上應區別對待，不應“一刀切”。

　　三是針對農民信用意識比較淡薄的特點，進一步加大宣傳力度，同時大力構建農村信用體系。金融機構與農戶之間的信息不對稱狀態，影響了金融機構對農戶的效益分析。同時，在信用信息流通體系不完善的情況下，失信懲戒機制尚不能有效建立，失信行為得不到有效懲戒。應盡快建立農戶信用信息基礎數據庫，將分散在工商、稅務、電信等部門的非銀行信息統一起來。