企業融資難，小企業融資更難。由于小企業往往具有企業規模小，又無抵押物品，資金實力較弱，財務制度不健全，產品銷路市場不暢通，管理原始化等不利因素。因此，小企業不受銀行歡迎。小企業雖然融資需求很強烈，但要得到銀行的支持卻很難，由于融資渠道不暢，小企業發展受阻，有的小企業雖然很有發展前景，但由于融資困難而被市場所淘汰，因此建立小企業融資服務體系，已成為當前經濟發展的重要一環。

　　據筆者對100家小企業的調查分析，從中發現建立小企業融資服務體系已迫在眉捷。本次調查對小企業的標準是：企業資產在200萬元以內，職工在50名以內，年產值在500萬元之內，利稅在50萬元之內。在100家小企業中，有銀行融資需求，希望得到銀行貸款支持的有82家，其中有45家迫切盼望得到銀行的支持。目前符合銀行貸款發放條件的企業24家，已經得到銀行貸款支持的12家，貸款額度起點為20萬元，最高為180萬元，貸款的銀行基本上是農村合作銀行。100家小企業中有民間融資的企業達28家，融資最低額為5萬元，最高額為60萬元，融資利率最低為年息8厘，最高為月息1分半。100家企業基本賬戶55家開戶在農村合作銀行，其余45家開戶在工、農、中、建等銀行。100家企業中有長年不動存款的企業達36家，經常性流動存款的企業達28家，基本無存款的企業達34家，存款比例為農信合作銀行50%，工、農、中、建郵政銀行合計占50%。100家企業中大多反映商業銀行雖然有結算優勢，但貸款門檻高、要求嚴，企業想得到銀行支持，但望塵莫及。在100家小企業中發展前景廣闊，且目前準備再投入的企業有18家，其中有8家準備在三年之內闖入中型企業。

　　從對100家小企業的調查中，足以說明金融部門對小企業缺乏關愛、缺乏支持。當前銀行一方面貸款營銷不出去，一方面又對小企業冷落。其實小企業雖然有其不利因素的一面，但也有其次有利的一面，小企業因小而調頭快，而貸款額度小風險也相對較小，同時那些中型企業、大型企業也不是一開始就形成了這么大的規模，這些大中型企業也是從小企業慢慢地發展起來的，因此，銀行千萬不能因小而不為，相反應當拓展思路，開辟途徑，支持小企業闖難關，鑒于此，筆者對建立小企業融資服務體系作如下構想。

　　一、實行專注化經營

　　銀行要對小企業融資實行專注化經營，要從現有公司業務中單獨分離一條小企業融資經營專線。為此，要做到“三獨立”。一是機構要獨立在從上到下組建小企業經營管理專線的基礎上，對基層縣（市）支行要成立“小企業金融服務部”，服務部要明確其主要以小企業為服務對象，單獨立設部門，獨立行駛責職。二是人員要獨立。要抽調營銷拓展能力強，業務技能精、文化程度高的人員專門從事小企業服務金融。三是經費要獨立。在充分考慮小企業業務拓展的艱巨性、復雜性的基礎上，在經營經費上實行單獨列支保障運行。

　　二、實行專業化營銷

　　對小企業營銷要做到目標明確，方法靈活、品種齊全。一是在營銷目標上要堅持“抓鏈、抓團、抓片、抓點、抓新”。抓鏈即緊緊圍繞企業上下游產業鏈開展營銷；抓團即通過對優勢塊狀經濟企業客戶的營銷，從而實現塊狀經濟企業客戶的打包營銷；抓片即重點對市場和開發區開展營銷；抓點即對各產業中的明星小企業進行點對點的營銷；抓新即通過與當地工商注冊部門的溝通，及時掌握創新型，擁有知識產權和新創立小企業情況，擇優扶持。二是方法上堅持整體聯動。重點加強“銀政聯動”，銀行要與政府部門合作，舉辦小企業金融產品推介會、服務洽談會、信貸簽約會，要在社會上引起轟動，同時要“部門聯動”，主動與當地政府的小企業服務局、經委等加強溝通，共同開展對小企業服務，基層行要強化“上下聯動”，構建市支行與二級支行、小企業服務部與二級支行專職客戶經理上下配合營銷的良性機制。三是在營銷品種上堅持“捆幫營銷”。在向小企業營銷融資業務的同時，要捆綁營銷綜合業務。要營銷借記卡、信用卡、電子銀行、手機銀行、外匯業務、基金、保險等全方位的服務，培養企業的忠誠度，實現“目前扶持一家小企業，鎖定將來一家大企業”的目標。

　　三、實行特快式審批

　　針對小企業資金需求計劃性不強，資金需求很急的特點，基層行要在上級行授權和流程大框架內，實行授信審批前移，具體需做到：一是調查要前移。授信審批人員必須與小企業客戶經理同步到企業進行實地調查；二是審核要前移。實行小企業一站式審查制，即在風險可控的前提下，由一名授信審批人員完成對一戶小企業調查、評級、授信的所有流程；三是審批要前移。對符合條件的小企業實行“雙簽制”。不再上貸審會，直接由兩位有權人聯合簽批，真正為小企業信貸業務開辟“綠色通道”。

　　四、實行先行型風險

　　小企業融資業務過去之所以難以開展，其風險性是銀行最為擔心的因素。因此，銀行必須堅持“發展小企業業務，風險控制先行”。一是建立貸前責任“三包”和互相監督機制。要實行小企業客戶經理服務AB制，即兩名客戶經理既要包調查、包發放、包收回，也要互相監督，互相防空。二是建立貸前審查“三看三重”機制。即看企業更看重產業，看財務報表更看重水表、電表（水電消耗比財務報表更能反映小企業生產經營情況）；看產品數量更看重技術含量（高附加值的產品才能給企業帶來可持續發展）；三是建立貸中管理“六盯”機制，即對貸款實行“盯用途、盯流量、盯回款、盯擔保、盯法人代表、盯融資回量”的全盯過程，從而達到確保到期收回貸款本利的目的。同時要堅持“業務發展到哪里，風險控制延伸到哪里”，從而保證小企業貸款的安全。

　　五、實行多元化融資

　　小企業貸款的瓶徑是抵押難，因此為解決小企業房地產等抵押、質押物品缺乏問題，銀行要積極從“貿易融資”中尋求突破。一要突破抵押、質押難。在開展信用擔保，聯戶企業擔保的同時，銀行要篩選并積極利用包括應收賬款、質押融資、保理、發票融資、大宗庫存商品融資、買方項下的信用證、賣方項下的信用證等八個產品組成的產品庫，從而達到順利打開擋在銀行與小企業之間抵押難這堵高墻。二要突破采用無形資產質押融資業務。如辦理專利權質押、排污權質押，為小企業業務開辟新通道。三要突破小企業貸款余額占比底線。銀行要制定小企業貸款余額必須占比達到15%以上的比例政策，對小企業貸款采用重點保證傾斜優惠措施，在保證貸款質量的前提下，盡再大可能滿足小企業的貸款需求，從而促進小企業業務進一步做大做強，為促進經濟發展而盡力。