摘　要：為進一步增強為“三農”服務的功能，充分發揮農村信用社支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，筆者對湖南省懷化市農村信用社推廣農戶小額信用貸款，創建信用村（鎮）工作進行了實地調查。

　　關鍵詞：信用工程；連心橋；雙贏

　　Abstract: To further strengthen the function which serves for “three agriculture”, displayed the Rural credit cooperative to support agricultural and the rural economic development financial main army fully and relates farmer's financial link function, the author promotes the peasant household jot unsecured loan to the Hunan Province Huaihua Rural credit cooperative, the foundation credit village (town) works has carried in-the-spot investigation.

　　key word: Credit project; Is intimate friends the bridge; Win-win

　　一、農戶小額信用貸款的推廣和效應

　　1、增強了農戶信用觀念，促進了農村信用關系的改善。在推行農戶小額信用貸款和創建信用村（鎮）過程中，信用社將“信用度”作為發放農戶小額信用貸款的唯一標準和條件，通過公開評定信用等級和發放貸款證，將“有借有還，再借不難”的信用觀念重新加以確立和弘揚。一些農民為了爭取到“信用戶”、“信用村”的榮譽，想方設法歸還舊貸，并向“賴債戶”施加輿論壓力，有的還主動替困難戶償還貸款，形成了良好的社會信用環境。會同縣農信社通過開展創建信用村（鎮）工作，出現了農民人人爭創信用村（鎮）的新風尚，農民把持有信用證、信用戶視為一種榮耀，有的還當作婚嫁的主要條件。同時，農戶小額信用貸款的發放也有效地遏制了農村高利貸的蔓延，正確引導了民間借貸。

　　2、密切了與地方黨政和農民的關系，激發了社會各界關心和支持信用社工作的積極性。農戶小額信用貸款的推廣和信用村（鎮）的創建，充分體現了農村信用社支農的服務宗旨，得到了地方黨政和農民極大的歡迎。市委、市政府及時召開了專門會議，下文轉發《懷化市農村信用社農戶小額信用貸款及創建信用村（鎮）的實施方案》，并要求各縣（市、區）人民政府予以重視和積極推廣，鄉鎮村組干部在宣傳動員、摸底，資信評級，限額核定等工作坐正席、唱主角、主動向信用社提供資料，并協助把關。農戶小額信用貸款的推廣，從根本上解決了農民貸款難問題，密切信用社與農民的血肉關系。

　　3、改進了員工的工作作風。農戶小額信用貸款的推行和信用村（鎮）的創建，促使信貸員轉變坐門等客的做法，樹立營銷貸款的思想，主動深入農村，貼近農民，逐村逐戶進行調查摸底，逐戶寫出信用等級評估報告，核定信用金額，積極開展送貸、送技術、送信息上門活動，改變了過去等儲上門，等貸上門的官辦作風，“挎包銀行”精神得以恢復和發揚。

　　4、強化了信貸管理，有效地防范和分散了信貸風險。在推行農戶小額信用貸款中，將集中調查，公開評審和分散發放相結合，信貸員深入一線調查摸底，資料評審具體，增強了貸款的安全性；村干部和社員群眾參與監督，公開評審，使農戶貸款的管理更加規范化和具體化，增強了貸款的公正性，有效地控制了跨區，多頭貸款，人情貸款及信貸人員吃、拿、卡、要等違規行為，強化了對貸款的監督和管理。此外，發放農戶小額信用貸款，充分體現了信用社“寬、小、快、高”（貸款面寬，額度小、周轉快、效益高）的信貸原則，防止了因資金過度集中而誘發的信貸風險。

　　5、農戶小額信用貸款解決了農民貸款難的問題，促進了農業產業結構的調整。截止今年3月底，全市農村信用社共創建信用村61個，信用戶78.2萬戶，占轄內農戶總數的78%，發放農戶貸款證59.8萬本。占總農戶的60%。在被調查農戶中，拿到貸款證的農戶對農村信用社開展農戶小額信用貸款和創建信用村（鎮）工作給予了高度評價，認為農民要致富，農村要發展，離不開農村信用社的支持。近年來，全市農村信用社累計發放農戶小額信用貸款12.9億元，占支農貸款的45%，年均投放小額信用貸款3.23億元，支持自辦基地發展現代化農業致富的農民488904戶，幫助農民建立奶牛養殖、靈芝天麻繁殖、苗木花卉、大棚蔬菜、烤煙、雜交水稻種植基地180多個，引導百萬農民參與產生結構調整，人均增收270多元。

　　二、制約農戶小額信用貸款的推廣和信用村鎮創建的瓶頸

　　農戶小額信用貸款的推廣和信用村（鎮）的創建為支持農民增收和當地農村經濟發展做出了貢獻。但在小額農貸運作中，還存在一些認識上的不足，影響了小額農貸的投放。

　　1、信貸約束機制與激勵機制不配套，基層信貸人員對發放小額信用貸款存有偏見。一是對小額農貸的重要性認識不到位。信用社不少員工把農戶小額貸款簡單理解為信用社內部調整信貸結構，甚至是應付“差使”的權宜之計，沒有上升到小額農貸是端正信用社經營方向，鞏固生存陣地，促進業務發展，防范金融風險的高度。二是對農戶小額貸款的內涵理解過于狹窄。三是對農民群眾的信用狀況認可存在偏見。信用社少數員工認為農民信用程度差，發放農戶小額貸款風險大。加之目前，農村信用社實行了貸款責任終身追究制度，誰發放貸款，誰負責收回，到期收不回的輕則扣工資，重則下崗清收。因此，貸款責任終身追究制造成了貸款責任人的“慎貸”和“懼貸”現象。四是由于農村信用社在強化信貸風險約束的同時，沒有建立相應的激勵機制，導致貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員所承擔的風險和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

　　2、社會信用環境欠佳，影響了農村信用社發放農戶小額信用貸款的積極性。全市共有農戶100.3萬戶，有貸款需求的農戶78.2萬戶，占總數的78%，有貸款證的農戶59.8萬戶，占全市農戶的60%，拿到貸款的農戶48.9萬戶，占總數的49%。截止今年3月底，全市農戶小額信用貸款達60420萬元，占整個農業貸款的比重為37%，而農戶小額信用貸款回收率平均只達到70%左右，個別地方甚至只有40%的回收率。主要原因，一是農民的信用意識不強，個別農民存在惡意欠貸的行為。二是小額農貸“農轉非”。據調查了解，未能及時回收的貸款主要是因為農村信用社部分工作人員審查不嚴，貸后檢查不力，有的甚至內外勾結，導致小額農貸在運行中出現一些“魚目混珠”和“農轉非”現象。三是少數地方政府對如何利用小額農貸認識不高，重視不夠。四是管理水平跟不上。小額農戶貸款多、額小、面廣、工作量大。一個信貸員平均要面對2000多戶貸款農戶，一年之中，對貸款農戶走訪次數屈指可數。農村信用社對農民信用等級的評定多是依靠村委會提供的情況，而一些村干部不負責任的行為，難免會造成信用等級的誤差，從而影響到逾期貸款的回收，制約了農戶小額信用貸款的推廣。

　　三、農戶小額信用貸款的推廣和信用村鎮創建的有效途徑

　　統一思想，提高認識。一是認識要有高度。要從“三個代表”的高度認識小額農貸推廣和創建信用村（鎮）工作。二是宣傳要有廣度，要讓農民家喻戶曉。三是要積極尋找推廣農戶小額信用貸款與防范化解貸款風險之間的平衡點，以支持當地農業產業結構調整為突破口，在現有抵押、質押貸款和農戶聯保貸款方式的基礎上，面向廣大農民大力開展小額信用貸款營銷活動。

　　轉變觀念，消除偏見。一是要正確理解農戶小額貸款的內涵，擴大農戶小額貸款發放的范圍，由單純為農民發放生產方面的小額貸款擴大到滿足農民生產、生活、消費、養殖、加工、運輸、經商、助學等各方面的貸款要求。二是要消除對農民的信用偏見。要看到絕大多數農民是講信用的，只要多加強與農民群眾聯系，建立聯系戶制度，達到加強了解，溝通感情，增進信任，消除偏見支持工作的目的。三是抓激勵機制，促進信貸人員的放貸行為。

　　規范程序，強化管理。一是深入調查，規范建檔。農村信用社在推廣農戶小額信用貸款中，要采取合法手段、有效方式對農戶的生產經營，家庭收入，財產及債務，個人品行等情況進行調查摸底，建立規范的農戶資信檔案。二是公開民主，增強透明度，保證信用等級評定工作公平、公正、公開。三是統一標準，合理授信。四是便民利民，手續簡化。五是落實責任，加強管理。六是對信用戶、信用村（鎮）實行動態管理。加強對農戶貸款使用、歸還情況跟蹤監督和考核，以及對信用村（鎮）有關指標的定期監控，根據農戶資信及信用村（鎮）指標的變化及時做出相應的調整。七是分類指導，區別對待。對產業結構調整到位的地方，全面推行農戶小額信用貸款；對傳統農業比重較大的地方，應有選擇培育一批講信用、懂管理、有特色的專業戶扶持，以點帶面，推動全村經濟發展。

　　密切配合，確保效應。推行農戶小額信用貸款，創建信用村（鎮）工程是一項政策性很強，工作量大，涉及千家萬戶的民心工程，也是一項全局性的系統工程。信用社作為業務部門，既要憑借村組干部的組織功能，又需要村組干部的信息功能，離開了這種行政支持是難以推行和長期鞏固的。因此，一是農村信用社要加強與地方政府的溝通和協作。積極爭取地方黨政部門，村、支兩委的關心和支持，努力克服農村信用社業務量大，信貸人員少的矛盾，切實提高對農戶信用等級評定的準確性，確保小額農戶信用貸款良性循環。二是地方政府要樹立“一盤棋”的思想。一方面要積極協助信用社開展農戶信用等級評定工作，大力推廣小額農戶信用貸款業務；另一方面要積極協助農村信用社加大不良資產的清收和盤活力度，嚴厲打擊惡意逃廢金融債務行為，為農村信用社發放小額信用貸款營造良好的信用環境。