【摘要】筆者通過調查發現,目前銀行在發展保管箱業務方面存在諸多問題,需引起重視。加強內部管理、完善軟硬件配備,否則,將可能滋生內部人員作案或外部盜竊案件、導致客戶財物失竊、毀損,同時銀行方面還可能面臨商業信譽下降、客戶提出巨額賠償等問題。

　　【關鍵詞】銀行保管箱業務

　　一、目前銀行保管箱業務存在的突出問題

　　1.大部分銀行保管箱業務未能合理布局和實現系統管理,未能形成規模效益。大部分銀行保管箱建設在上世紀80年代和90年代,在建設時,保管箱建設未能統籌規劃,保管箱庫往往設在當時的商業中心。多年以后隨著城市商業中心的遷移,保管箱租箱率大幅下降,相關保管箱庫的維護已成為雞肋。由于拆遷成本高、涉及客戶秘密等眾多復雜因素,保管箱業務往往難以隨商業中心搬遷,導致部分地區保管箱分布零散、效益差,未能科學布局、系統管理。而原管理保管箱的機構不斷降級或降格,人員逐步被抽到其它網點,導致能配備到保管箱的工作人員緊缺、甚至不足,還造成內部控制漏洞。

　　2.硬件老化、配備不足、軟、硬件功能存在缺陷

　　(1)部分保管箱由于建成時間久遠,軟件和硬件配備不符合要求。部分設備老化、相關電路板年久老化、電路漏損,軟件系統與硬件的存在的聯動存在問題。如有的銀行保管箱反復出現開箱故障,導致客戶投訴、不得不向客戶賠錢了結。其主要原因是系統設備老化、軟件設計與硬件的聯動存在問題。如部分銀行的保管箱庫未能達到防水的功能,如國內廣東、上海等個別銀行的保管箱庫由于在排水設計存在漏洞,在雨水過多或安防噴水裝置啟動后,曾出現水浸底層保管箱客戶字畫、郵票等珍貴物品的事件,導致對客戶進行大額賠償。

　　(2)保管箱業務系統眾多,給管理帶來難度。目前保管箱系統數目眾多,涉及設計單位眾多、系統編程規則多樣,難以整合,大部分銀行保管箱業務不得不繼續采用單機版系統。目前還存在指紋識別、密碼身份識別、手工操作識別等多種保管箱庫。導致管理機構難以采用統一的標準對進行規范管理。

　　(3)保管箱系統缺乏管理和檢查功能。建設保管箱庫時對配套的業務系統考慮不足,缺乏完善的軟件查詢、管理等功能,單機版系統未聯網,管理部門還難以及時進行管理、檢查。單機版系統與數據往往存在保管箱工作人員日常操作的計算機上,數據安全性、可靠性較差,由于缺乏有效的稽核程序,系統和數據容易被修改而難以被發現。

　　(4)保管箱系統升級換代存在困難。由于保管箱業務系統多采用單機版,相關硬件配置復雜多樣,系統升級換代成本高、難以編制出適合眾多硬件設備配置的運行系統。部分銀行未能取得保管箱系統源代碼和程序,系統維護和升級主要靠相關軟件或營運公司,由于涉及客戶信息、業務記錄和業務數據,一旦相關的維護企業倒閉或未繼續進行維護,對保管箱系統進行升級和對保管箱庫進行改造的難度將成難題。

　　3.內部管理存在漏洞。部分銀行保管箱系統存在管理功能缺失、人員配置不足、管理不嚴、違規操作、人員混崗和鑰匙管理漏洞等問題。部分工作人員長期從事保管箱業務,熟悉業務軟件系統,了解流程漏洞和其他工作人員疏漏,熟悉客戶財物放置秘密、使用頻率,一旦作案,難以防范。而監控錄像存儲時間一般不足3個月,而保管箱失竊被發現往往可能在數年甚至數十年后,給案件偵破帶來困難,也使犯罪分子存在僥幸心理。

　　4.保管箱認識存在誤區。部分銀行管理人員認為保管箱業務投入高、利潤低,影響小,承擔的賠償金額低,業務無足輕重,管理要求不必太高。但一旦管理松懈引發案件,給銀行聲譽造成的影響卻無法估量。在廣東、上海等地曾出現客戶向法院控告銀行保管箱出現現金、黃金等財物失竊的案例、水浸事件,個別賠償金額巨大。而引起媒體和社會民眾的高度關注,也給銀行聲譽造成不良影響。如2003年1月某銀行保管箱中心發生水浸事件,銀行不得不以合同標準或加額外補償方式與一百多位客戶達成諒解。而海派山水畫宗師吳湖帆孫子吳元京不服銀行賠償提起訴訟,雖然簽訂的《租箱合約》約定銀行方責任造成的損失,銀行方承擔責任極限為不超過人民幣5000元。但2004年8月底上海市一中院終審判決仍判銀行賠償76萬元。

　　5.對外部風險防范不足。部分銀行安防力量配備不足,導致保管箱庫房難以有效防范犯罪分子的尾隨進入和搶劫。部分銀行對客戶辦理業務、取箱和進入庫房等關鍵環節缺乏應有警惕,管理存在漏洞,有的銀行只留客戶獨自在保管箱庫中而沒有工作人員陪同。如2009年3月香港《大公報》報道香港東亞銀行發生保險箱盜竊案,歹徒屬專業盜竊集團,假扮顧客進入銀行后,兩人引開職員注意力,另兩同黨則混進保險庫盜竊。只使用普通硬物,挑選體積較大保險箱下手。事后警方發現有9個保險箱被撬,損失玉墜、鉆石等財物共值360萬元,另損失現金40萬元。

　　二、規范銀行保管箱管理和建設,有效防范風險

　　1.整體規劃、統籌發展。應對保管箱庫的分布進行整體布局和規劃。下決心遷徙由于地理位置和周邊環境限制、已經不適合繼續開辦保管箱業務的網點。

　　2.加強內部控制措施。增加保管箱業務的檢查,避免保管箱業務和檢查均被邊緣化的現象。根據崗位設置要求,配備足夠的工作人員,在各保管箱庫之間定期輪崗、調動。

　　3.應綜合考慮它所帶來的綜合效益和客戶體驗,改變輕視保管箱業務發展和管理的認識,避免出現保管箱案件使銀行聲譽蒙羞的現象。保管箱業務能起到穩定現有存款客戶和理財客戶的作用,銀行能從中發現營銷潛力,吸納新的優質客戶,豐富客戶資源。

　　4.逐步改造和整合系統,優化系統性能,適應管理和風險防范的需要。加大資金投入,通過系統整合,改造保管箱硬件配置和軟件功能,不斷提高系統的穩定性能和管理、稽核、統計功能,以專業的管理軟件和規范化服務流程來降低業務風險,最大程度的保存和整理歷史業務數據,保證系統與設備安全運營。

　　5.提高安防能力,研究保管箱內部舞弊行為特征和外部盜竊、搶劫方法手段,有針對性地采取防范措施。增加系統稽核功能和預警功能;對系統數據實行異地備份,詳細記錄業務辦理和登陸信息軌跡,防止賭博等不良行為的員工從事保管箱工作;增加對尾隨進入保管箱搶劫和盜竊的防范措施;增加異地監控,延長庫房和業務監控錄像存放時間;按安防要求配備安防人員。