摘要：網絡銀行作為新興的電子支付方式。已經逐漸為人們所接受。隨著計算機的進一步普及、電子商務的發展，無論B2B、B2C都將更依賴于網絡銀行的發展。網絡銀行憑借其具有的特點，突破時空限制、度時性、自主性、互動性、資潦優化等等，將對未來金融機構多元化的趨勢以及電子支付方式的發展產生重要的影響。基于SWOT分析方法對網絡銀行的優、劣、機會、威脅進行全面的研究，有一定的現實意義及研究價值。

    關鍵詞：網絡銀行；SWOT）電子支付；電子商務

    1　網絡銀行簡介

    網上銀行利用internet和intranet技術，為客戶提供綜合，統一、安全、實時的銀行服務，包括提供對私，對公的各種零售和批發的全方位銀行業務，還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他的貿易、非貿易的銀行業務服務。

    1.1　產生背景

    據統計，2006年全世界的電子商務的交易額已經從2002年的11000億美元達到了128000億美元。計算機應用與網絡科技的迅速普及，改變了人們傳統的生活工作方式，為了改善和解決人們電子商務的需求，作為金融信息化的產物，網上銀行應運而生。

    1.2　發展歷史和現狀

    1.2.1　概述

    1995年10月18日，全球首家網絡銀行"安全第一網絡銀行"（Security First Network Bank）在美國創建。由于提供免費網上支付以及操作迅速等優勢，網上銀行得以迅猛發展，客戶群在不斷擴大。今天。80％的美國銀行在互聯網上建立了自己的網站，10％的美國家庭和8％的歐洲家庭使用網絡銀行。網上銀行歷經信息網站（Informational Web-site）、通訊網站（Communicative Website）、交易網站（Transactional Website）三個階段的發展，以幾何級數的速度提高著自身的數置和質量。

    1.2.2　中國網絡銀行發展歷史

    1997年4月，是我國網上銀行發展具有里程碑的一個月，我國國內第一家網上銀行隨著招商銀行推出"一網通"而誕生。隨之，中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行也陸續建立了自己的網上銀行。據《2008中國網上銀行調查報告》顯示：中國網上銀行總體發展繼續保持快速增長的勢頭。全國范圍內，個人網銀用戶比例為19.9％。在10個經濟發達城市中，2008年使用個人網上銀行的用戶比例達到44.9％，比2007年高出7.1％。而在企業用戶市場，這一趨勢則更為明顯：2008年全國企業網銀用戶的比例達到42.8％。

    1.2.3　我國網絡銀行運行環境

    （1）社會環境

    隨著我國綜合國力的增強、經濟實力的提升，電腦普及程度呈現逐年上升的態勢，增長速度迅速，這為我國網絡銀行的開辦與發展提供了必備的條件。

    （2）政策環境。

    隨著我國對于外資銀行進入中國開放程度的放寬，外資銀行的網絡銀行給我國帶來了先進的管理與運營理念。據規定，入世5年后，外資銀行可對我國居民個人進行人民幣業務，在規定地域內，可與我國國內銀行一樣享受有同等權利。同時，使外國銀行獲得充分準人，地域限制在5年內取消。受此影響，我國網絡銀行明顯受到刺激，正在尋求一條適合自身發展的道路。

    2　網上銀行特征

    2.1　解決了時空限制

    依托當今互聯網的普及率及發展速度，網絡銀行對于時間和空間的限制已經有了較大幅度的改善。很多銀行提供的業務，使客戶無論身處何方、時間多晚都可以自由的進行業務辦理與修改、退訂，免去行車的勞頓和對時間安排的需求。

    2.2　及時性與自主性

    基于網絡銀行自助式服務的業務方式，客戶對于業務的查詢、修改等等操作不因傳統銀行受人手限制、服務時間的影響而影響。客戶在提交操作后可以及時得到反饋；而對于新業務的咨詢、現有業務的疑惑都可以完全自助式的查詢，以提高效率。

    2.3　資源效應最大化

    因為銀行業務以網絡為平臺開展，不需要龐大的服務人員的參與及相應的辦公空間，業務開展的資源大大節省。而在服務質量上，并未因為資源投入的減少而降低。相反，網上銀行可以把節省下來的高昂成本，轉移到其他方面，更好的為客戶提供服務。或用以轉變成儲蓄的高收益率。

    3　網上銀行的SWOT分析

    3.1　SWOT分析簡介

    SWOT分析由其拼寫的四個字母縮寫分別代表的含義組成。為Strengths（優勢）、Weaknesses（劣勢）、Opportuni-ties（機遇）、Threats（威脅）。該方法是目前國際上評測的常用方法。有利于使我國網上銀行保持優勢、清楚定位、改善不足，規避威脅、抓住機遇。

    3.2　Strength優勢分析

    對于銀行而言，網上銀行的發展無疑為其節省了高昂的資金投人，可將節省收入用以其他業務的開展與管理，以提高自身的資金效應。一般，一家網絡銀行的組建僅僅相當于開辦一個傳統銀行分支機構的費用。網上銀行也是其競爭客戶的一種重要手段，為其吸引繁忙的上班族、年輕一代提供了有力的工具，由于網上銀行不受時間與空間限制的特點，使許多由子地理位置、工作安排等原因而不便的客戶從傳統銀行轉向網上銀行。

    網絡銀行的出現同時也改變了傳統銀行營銷中以產品導向為主的方式，轉而為客戶導向。在網絡銀行上。完全有能力為每一位客戶提供獨一無二、適合其習慣及業務需求的客戶定制，可謂是量衣裁體的個人銀行。在于客戶的網絡互動中，能夠及時、準確的掌握市場的反饋情況，模擬出了"面對面"的環境。最大限度的來滿足客戶的需求。這同時也避免了因集體化服務而可能帶來的服務質量的差別或消極性。

    網絡銀行的另一大優勢是信息化共享的及時性。在傳統銀行中，業務的處理都是由工作人員來完成輸入，基于銀行的繁忙、數據塊的批量儲存使得信息在各分行間的數據庫共事、上傳往往不能及時的完成。有過在傳統銀行中辦理業務的人都知道，一項業務的開通或者更開往往需要一定時間后才能夠生效，客戶對于賬單、資金流動明細等查詢往往需要經過一系列繁瑣的工序及漫長地等待。而在網絡銀行中，當客戶完成業務交易后，數據自動發送至服務器，完成了信息上傳與共享。

    銀行依托網絡銀行為工具，可以開拓海外業務。而不受地域的局限。有利于銀行從增設分支機構的粗放經營轉向依靠科技進步的集約經營，提高市場占有率。

    對于客戶而言，網絡銀行的出現無疑給客戶帶來了更多的價格優勢，因為網絡銀行的特點，沒有了業務人與分支銀行的存在等等因素，客戶每筆的業務手續費大大的減少，并且網絡銀行提供了許多詳盡的幫助與資訊，客戶完全可以得到許多免費的服務。通過網上銀行，私人客戶還能在生活中得到許多便捷的服務。私人每月都需要面對許多賬單。水費、電費、手機費、煤氣費、上網費等等各種各樣繁多的費用需要支付，客戶需要花費大量的時間和體力到各網點去支付賬單，而通過網絡銀行可以免去這些困擾，24小時在家即可以完成各種費用的繳納，實現了"3A".

    正如前面所說，網絡銀行使得客戶真正變為銀行的中心，金融業步入了"客戶導向"階段。舒爾茲教授為首一批學者從顧客需求出發，提出4C組合，即為Customer（顧客的需求和期望），Cost（顧客的費用），Convenience（顧客購買的方便性）ICommunication（顧客與企業的溝通），正是如此，這些都體現了銀行處處為顧客利益著想的進步。

    3.3　Weakness劣勢分析

    談到網上銀行的劣勢，我想人們首當其沖的就會想到其安全問題，鑒于其是基于構建在網絡的新型方式，不可避免的，也要面對所有網絡機構要面對的問題。其保存的除客戶非常重要的信息外，還涉及到金錢的交易，因此必須確保客戶的操作不被第三方破壞。同時，網絡上新近又冒出許多釣魚網站的欺詐形式，網絡銀行有責任去監督。在2008年的3.15晚會上，一起網上銀行盜竊案就被央視披露。黑客通過木馬軟件非法盜得上萬網上銀行客戶信息并且以此侵入網上銀行后挪用他人存款。因為阿絡銀行注冊時對于客戶信息完整性的要求，被盜的客戶信息除用戶名密碼等還有身份證家庭住址手機號等私人絕密信息，很容易被犯罪分子利用倒賣等等從而從事犯罪活動，對被害者造成一系列危害更大的傷害。有調查顯示，因此事件57.6％客戶決定延后開始使用網上銀行的時間，另有24.8％決定不會考慮使用。

    其次，網絡銀行的快速發展卻未得到法律的相應跟進，存在許多法律盲點，這使得可能會存在許多潛在的問題，留有后患。

    同時，伴隨著網絡銀行的出現的是電子貨幣的涌現。與國外多種多樣的支付形式不同，它的出現打破了中國傳統的單一貨幣制度，帶來了一系列的問題。例如增加了反洗錢的難度，提高了對于中央銀行對于貨幣調控的能力的要求等等。

    另外，目前國內網絡銀行缺乏創新力度也是限制其發展的又一個瓶頸。在B2C部分，網上銀行業務主要集中在查詢、轉賬、代理繳費、外匯買賣、網上炒股、網上支付、掛失等。而對于金融衍生品及其他創新業務缺乏競爭力，同時也受到安全、技術等方面的制約。長此以往會造成最終網絡銀行間都以價格主要競爭手段，不利于其發展。引起惡性競爭。

    消費群體結構是中國網上銀行開展的又一個劣勢。因為中國的現有國情，目前網絡銀行的主要客戶群以年輕人為主，老年人受制于對信息技術的掌握、守舊、排斥新事物。

    3.4　Opportunity機會分析

    據CNNIC第22次中國互聯網統計報告（2008年8月），截至2008年6月底，中國網民數量達到2.53億，網民規模躍居世界第一位，比去年同期增長了9100萬人，同比增長56.2％。在2008年上半年，中國網民數量凈增量為4300萬人。以此速度增長，網絡銀行在未來將有數以億計的潛在客戶。

    相應法律依據的完善。2005年，我國《電子簽名法》正式實施。它的產生將對建立網絡銀行信用機制提供有力的保障。電子簽名等新技術的引入將會大大增加網上銀行用戶客戶信息保護的安全性，使得黑客不得不面臨高難度的侵入防御。同時《電子簽名法》也填補了困擾中國電子交易多年的法律空白，完善了電子商務的執行。

    再者，隨著全球一體化的推進，全球資本都在融合，統一。網絡銀行憑借其不受時間、空間的限制。具有良好的走向世界的條件。抓住機遇，將會使網絡銀行走向世界銀行的壁壘降低。

    另一方面，網絡銀行的興起對于各大傳統銀行開拓業務范圍、改變經營模式提供了一個很好的契機，筆者認為對于中國傳統銀行未來的一個很重要的發展方向應該是從制造型銀行轉向服務型銀行。而網絡銀行這種接近電子商務的方式很容易的就能和B2C、B2B等電子商務方式接壤。筆者最近做了一些調查，發現步入2009年后，很多銀行都加大了這方面的熱情和投入。比如興業銀行，推出了"2009年電子銀行系列有獎活動"，與各大B2C購物網站合作，大大增加了其在中國電子商務模式的影響力和使用率。而工商銀行更是直接參與到了電子商務的營銷網絡之中，擁有自己的"中國工商網上商城".而其中的優勢也隨著中國網絡時代的普及而逐漸顯露出來。比如目前中國很多年輕人都熱衷于網上訂購特價機票，但是僧多粥少。這就對于購票者提出了購票匯款的及時性、優先性的要求，工商銀行主動出擊與國內大多主流航空公司、代理等合作，成功解決了用戶的需求問題。同時也為自身贏得了良好的口碑和客戶群。對于以前長久困擾電子購物的資金安全擔保問題，網上銀行現在也有了一定的解決之道。通過與支付寶、財付通等第三方支付平臺的攜手，弱化了許多客戶的后顧之憂。

    在當今金融危機的大環境下，網上銀行的機會也正在顯現出來。除了前面所提及的通過開展網上銀行可以拓寬商業銀行的業務范圍之外，網上銀行將在今后為商業及投資銀行提供更多的利益。商業銀行完全可以依靠網上銀行特有的突破時空限制等特點來為自身達到吸引儲蓄的目的。許多地區性商業銀行受困于網點少、規模小的限制，面對金融危機下許多中小型企業急需貸款的需求時，往往甚至自顧不暇。即使是高盛等集團企業也開始開展網上銀行業務來吸引儲蓄，從而面對金融危機帶來的困難。同時，利用網上銀行特有的電子平臺，投資銀行等金融機構完全可以充分利用其來推廣其金融產品。例如在用戶登錄網上銀行或網上銀行支付軟件時。金融機構可以在這些平臺上發布一定的廣告或通知等方式來達到推銷自己的基金、證券及其他最新或主打金融產品。相對于傳統的傳媒行業、電子廣告推廣方式有著即時變動、價格低廉，顯示方式生動多樣化的優點。對于企業用戶，充分利用網上銀行則可以在金融危機下降低運行成本、抓住更多機會。比如轉賬業務，傳統的資金轉賬往往需要兩到三天的時間，并且許多銀行不允許單張支票等地購買，在進行轉賬時另外需支付費用和交易費用。而利用網上銀行，手續費相對要低廉得多，并且往往支持同城當日到帳，這對于中小企業的資金周轉、拉攏客戶都起到了非常積極、正面的作用。

    3.5　Threat威脅分析

    電子商務的開展，并發著諸多新型電子支付方式的產生。網絡銀行作為其中的一種，也受到了其他各支付方式的競爭和挑戰。

    相比于網絡銀行直接接口，第三方支付提供了更高的安全服務。其作為交易過程中的一種中轉，在買賣雙方都確認信息后方使交易生效。而當其中一方出現問題時可以有較好的擔保機制避免今后矛盾糾紛的產生。目前一些大型購物網站已經與這些支付機構計劃聯合推出多種虛擬貨幣的支付方式，這將會給網絡銀行與它的合作帶來一定沖擊。

    信用卡自助服務最知名的就是其透支功能，并且目前許多供應商與其達成合作聯盟，具有分期支付的功能，進一步提升了它的競爭力。

    電話支付則更偏向于使老年人接受，相對于網絡銀行支付方式，電話支付無疑更容易掌握，所以其也廣受老年客戶的青睞。

    隨著2006年后中國大陸銀行業務對外資銀行全面開放，必將對我國網絡銀行帶來不小的沖擊。通過一些對比，可以明顯看到中國網絡銀行相對國外網絡銀行的不足。首先，國外網絡銀行已經步入了一站式、集中式支付模式。多個金融機構聯手或在依托在一個金融集團下使得國外網絡銀行趨向于多點經營，不但提供銀行業務，同時還推出信托、證券、保險等組合投資服務。而在中國，商業銀行一般不直接參與投資銀行業務，發展模式較為單一。一站式經營的另外一個好處是可以為零售客戶提供更便捷的工具、節約成本。如美國的EBPP、日本的Finance one等服務產品為客戶建立了一個集成的、綜合的門戶網站。通過這種整合水電煤等費用支付私人客戶可以在一個主存款賬戶中支付，解決了賬單分散收取的麻煩；各公司發行的信用卡可以集中管理結算，同時提供資產管理等增值服務，促進了金融行業各業務間的交叉發展。其次，國外網絡銀行起步較早，已經有了一套完整的管理體系和一批金融高級人才。而中國的網絡銀行往往自成一派，沒有統一的標準和完備的經驗管理，近些年來造成了許多與客戶間糾紛的案例就是問題的表現。第三，經營理念的差距。中國網絡銀行的發展仍舊停留在將傳統銀行網絡化的基礎上，經營上延續了產品導向的大方向，模式單一。沒有真正地充分利用電子信息平臺的優勢，缺乏創新性。而國外網絡銀行的發展呈現出多樣化的發展，網絡銀行不僅依托于傳統銀行，也逐步分離出來，成為一個獨立的個體，可以依附非銀行金融機構，步入客戶導向化的階段。這樣就開拓了網絡銀行的業務范圍和金融產品創新，為每個客戶量體裁衣，推出豐富多樣，更有針對性、專業性的服務和產品組合，滿足大多客戶的需求。第四，中國網絡銀行的品牌意識不強。而國外網絡銀行因為開展時間較長，已經積累了一定的客戶群，有較高的信譽度，建立起了自身的品牌效應，擁有一批固定忠實的客戶群。中國商業銀行往往忽視了網絡銀行在體系中獨立性的重要性，沒有將其分離出來單獨為網絡銀行制定品牌策略，而是寄希望于依靠實體銀行來帶動網絡銀行的發展，長此以往將不利于未來的經營。第五，從外部環境看中國企業還沒有做好利用網絡銀行取代傳統銀行業務模式的思想準備，而很多外資企業已經在商業進程中能夠熟悉和充分地利用網絡銀行來為自己服務。這就對中國的銀行提出了更高的要求，勢必不得不投人更多的人力物力去改善企業的交易模式、操作習慣，花費大量的成本資金去開拓這方面的業務及培養相應的從業人員。

    4　未來發展建議

    對于網上銀行未來要解決好的問題首當其沖是安全性。目前我國網絡銀行仍處于起步階段，首先我們應完善服務體制。網絡銀行打發展要做好完備的信息管理體制，即能提高網絡銀行的安全防備，同時也提升了網上銀行在客戶群中的信任程度。

    在我國的電子商務產業中，法律監管已經明顯滯后于信息網絡的更新發展。許多案件的發生牽涉到了現行法律中的法律死角。沒有明確的監管責任機制與法律依據已經延滯了我國網上銀行業發展的前進速度。近年來，中國監管部門逐漸意識到了問題的急迫性，相應發布了《銀行業金融機構信息系統風險管理指引》、《電子商務法》等明確了在網上銀行交易過程中各方需要遵守的義務和責任，但是對于日益嚴重的電子商務監管矛盾中仍只是杯水車薪。有鑒于此。中國銀監會等相關部門應加緊完善管理措施的進程，使網上銀行、電子商務等交易真正做到有法可依、執法必嚴、違法必究。

    從客戶角度出發，銀行有義務及責任提醒他們規范操作、安全防范意識提高的必要性。目前互聯網中網絡黑客人員的存在勢必是網上銀行安全問題不安定因素的潛在威脅。對此，銀行應采取宣傳措施提醒客戶，比如養成在輸入密碼時該鍵盤輸入為點擊軟鍵盤鍵科來防止輸入信息被惡意記錄，在登錄網上銀行時最好現行清楚cookies等臨時文件，避免采用電腦自動記錄輸入條等操作，及時升級殺毒軟件，保持防火墻的實時監控開啟狀態，防止注冊表被惡意篡改，盡量避免在公共場合、不信任上機環境中登錄個人網上銀行。此外，客戶上網時還應注意近幾年來屢禁不止的克隆網站。銀行應注意這類網站的搜集取證來保護自身權益不受損害。

    網絡銀行的安全性關鍵還是在于銀行自身。這可以從內部管理和網上交易技術防范兩個方面來改進。傳統的銀行管理模式還是有一些值得借鑒和移植到網上銀行的方面的。在相關的從業人員應該做到問責制和授權制。不同崗位的人員應該明確自身的職責，禁止越權操作。對于不同的操作必須由專人來執行，當面臨一些重大問題等要經由上級授權才能進行下一步操作，這樣可以細化工作的分工和責任，同時授權制又達到了監管和復核的功能。與此同時，還應做到技術人員與數據管理人員分離化。網絡銀行中技術人員負責對于網絡銀行系統的維護和升級，而數據管理員負責對底層數據的管理。這樣分化的一個好處是可以方式因為這兩個工作由同一人兼任而存在惡意更改系統限制等而達到隨意篡改數據，造成不必要的損失和嚴重的信息泄漏、違法行為。對從業人員還應進行規范化。網絡安全不僅僅是技術問題，也牽涉到規范問題。在網絡銀行的事故中往往就由于人為原因引起的。銀行應對相關人員進行定期的技術及職業道德培訓。只有這樣才能使自身跟上網絡時代日新月異的變化、提高服務的質量，也將帶動品牌形象的樹立。此外銀行需做好技術防范，在這一方面網上有銀行可以集各家之所長，采用多種防范方法相結合的方式。（1）動態口令卡。通過這種方式，在交易中口令不再是傳統靜態、單一不變的，而是隨機的，交易結束后即失效，有效地防止被黑客盜取密碼。（2）短信跟蹤。短信跟蹤是指在進行交易過程中每推進一步時，銀行將以短信形式通知客戶賬戶變動狀況及即時驗證碼，只有當客戶確認后才能使交易生效。配合還可以增加密碼鎖定保護，防止黑客暴力破解的可能性。（3）交易異常限制。我國的網絡銀行可以運用一些世界先進的技術理念，通過發展數據挖掘技術可以及時發現限制有異常的交易情況。這也是中國網絡銀行步向"客戶導向"的一步。這種思想是希望以數據挖掘技術來對每位客戶整理出客戶歷史消費記錄，包括消費頻率、每筆消費金額、消費地點、消費時間等等來總結出客戶日常消費習慣，根據這份消費習慣，一目有異常消費情況，比如南半球的客戶發生在北半球超大額等交易時銀行可以即時凍結其賬戶，在通知當事人得到確認答復后再恢復資金賬戶。（4）USB KEY.USB KEY將客戶的數字證書和私鑰保存在智能芯片中，相當于為網絡交易中增加了一個物理設備，不能被導出到外部設備中。相比其他的安全保護措施，USB KEY在技術層面上來說無疑是最安全的，但是以此交換的代價則是客戶不得不忍受繁瑣的交易步驟。這與網上銀行的特點是不完全符合的。

    堅持并發展客戶個性化的需求，繼續完善"個人銀行一的概念。將個性化作為創新的重點，打造全新的客戶銀行理念。

    在金融產品創新上，要開闊思路，與客戶實際需求相結合，配合國際大環境的發展，真正做到從"產品導向"到"客戶導向"的轉變。價格競爭可以作為營銷的一種手段，但絕不應該占據主導地位。與金融機構或非金融機構的合作要在縱向和橫向一起發展。只有這樣才會受到應有的效果，

    做好市場的細分。樹立品牌意識，融入全新的經營理念。雖然網絡銀行與傳統銀行具有相同的屬性，但是作為新興的發展，其中仍有較大的差別，如果仍舊以老的管理方式，市場策略去經營，那么兼容、發展都不會有良好的態勢，今后，金融業必將走向多元化發展的趨勢，如果網絡銀行不能擁有一套自己的管理模式，那么在這種競爭格局中將很難占據一個有力的位置。

    如果網絡銀行不能保證客戶交易、資料的安全性，那么就無所謂發展與未來了。