【摘 要】隨著經濟的快速發展和人們收入水平的迅速增長,個人理財業務在我國有著越來越廣闊的發展空間。文章進行了深入的分析與研究,試圖探尋個人理財業務在我國的發展趨勢。

　　【關鍵詞】我國商業銀行 個人理財業務 發展趨勢

　　個人理財(Financial Planning)是指由理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據,傾聽顧客的希望、要求、目標等,為顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、財產繼承及經營策略等財務設計方案,并幫助客戶施行的過程。隨著經濟的持續穩定發展,居民收入不斷增加,人們對理財服務的需求也日益增長,這意味著商業銀行個人理財業務有著巨大的發展潛力和空間。但目前國內商業銀行個人理財業務的發展遠遠跟不上市場需求的步伐,未來幾年我國的個人理財業務將呈現快速發展趨勢。

　　一、個人理財市場環境的優化將推動個人理財業務的發展

　　1.外資金融機構大舉進入中國金融市場將促使我國個人理財業務快速實現質的飛躍。外資銀行于2006年12月31日開始陸續進入中國市場。從國際經驗來看,個人理財業務將是中外銀行爭奪的焦點。外資銀行擁有先進的經營管理經驗,而中資銀行擁有龐大的存量客戶群體和對國內金融市場的深入了解�？梢灶A見,未來幾年國內金融機構將加大對個人理財業務軟硬件建設的力度,個人理財業務將從咨詢建議上升到實質性的規劃和操作層面,實現個人理財服務質的飛躍。

　　2.投資市場環境的改善將擴大個人理財業務的市場空間。股權分置改革和證券業務創新,從根本上解決了中國股市的結構性缺陷,扭轉了股市長期低迷的局面。與此同時政府大力規范房地產市場,抑制樓市炒風。在人民幣利率和匯率制度改革方面,在穩健中有加速的趨勢。這些政策和舉措使得投資渠道、投資產品和規模相應擴張,極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度。

　　3.混業經營趨勢的不斷強化將從體制上推進個人理財業務的發展。2005年4月6日,國務院正式批準確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接投資設立基金管理公司的試點銀行;2005年9月29日,銀監會正式公布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》,使我國金融業務混業經營的趨勢進一步明朗,預示著我國金融市場格局正在發生一場深刻的變革。另一方面,加入WTO和開放金融市場后,國際金融混業的模式從外部波及我國,金融混業經營將從體制上大大地促進個人理財業務的發展。

　　二、國內商業銀行及時適應個人理財業務發展趨勢的轉變

　　1.從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變。隨著國內金融市場的發展和個人金融需求的多樣化,銀行個人理財業務的范圍逐步拓寬,品種逐步豐富,除向客戶提供傳統的銀行業務外,國內銀行已經逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金,甚至黃金買賣等金融服務,各類支付結算業務以及理財規劃服務等金融產品綜合服務平臺的方向轉變,客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。加入WTO和開放金融市場后,國內銀行將充分依托渠道優勢,進一步深化與同業合作,整合服務資源,搭建完整、統一的個人理財綜合業務平臺,為個人提供高質量、多樣化的金融產品與服務。

　　2.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。銀行個人理財服務渠道未來的發展將不受營業時間和地點的限制,能提供24小時的銀行服務,傳統的分支網點數量比重逐年下降�？蛻魧︺y行服務渠道的選擇日益向安全、快捷、方便等方面發展,個人理財網絡的發展趨勢是一個隨時、隨地可進行個人理財服務的立體網絡。自助服務、電話銀行服務、網絡服務將進一步整合服務系統平臺,拓展服務的深度和廣度,向個人客戶提供 3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理財服務。

　　3.從同質化服務向品牌化服務轉變。作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭,正越來越受到各家金融機構的重視。隨著市場競爭的逐步深入,各家商業銀行陸續推出了自己的品牌。個人理財面對的是廣大個人客戶,因此,個人理財品牌將進一步體現出個性化、情感化、人文化的發展趨勢,體現銀行服務的準確定位、文化內涵。個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽,就會大大提高金融品牌的附加值和銀行的商譽。

　　4.從大眾化服務向個性化服務轉變。隨著市場競爭的加劇,國內銀行逐步引入市場細分理念,以目標客戶為基礎,有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務,把有限的資源用于重點優質客戶。因此,商業銀行將逐步對客戶服務實行分流,低端客戶主要使用電話、網絡、自助設備等自助服務,而高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制正以其服務的全面性、主動性及人性化特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要服務手段。

　　5.從無償服務逐步向收費服務轉變。商業銀行提供服務會發生一定的成本。銀行作為企業,依據服務成本和市場競爭情況合理地收取費用,為投資者帶來回報,是無可非議的,也將進一步體現銀行服務的價值。從客戶角度來講,付出費用就要獲取相應價值的服務甚至超值服務;從銀行角度來看,既然實行了收費機制,就要通過提供優質服務來提高客戶的忠誠度與滿意度。

　　個人理財業務是隨著現代金融業的發展,特別是隨著金融創新而誕生的。人民群眾日益殷實的小康生活,為個人理財業務帶來了廣闊的市場空間。隨著個人客戶的金融需求日益多元化,個人理財業務已逐漸成為國內銀行產品和服務創新的主要領域,憑借銀行服務網絡和科技手段的發展,個人理財業務呈現組合化、品牌化、個性化的發展趨勢。國內商業銀行將加大創新力度,完善個人理財服務體系,為廣大客戶提供更好更優質的服務。

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