摘要： 中間業務經營成本低、風險小、收益高，因而得到迅速發展。伴隨著我國金融體系的完善與全球金融一體化進程的進一步加快，我國商業銀行面臨的競爭將空前劇烈，因而大力發展中間業務是我國商業銀行的必然選擇。通過對我國商業銀行中間業務存在問題進行分析，針對性地提出了發展我國商業銀行中間業務的若干對策。

　　Abstract: the intermediary business, because of its low operating costs, small risk, high income, has been rapidly developed. With the improvement of china’s financial system and global financial integration, china’s commercial banks will face more intense competition, so develop intermediary business of china’s banks becomes the inevitable choice. In this paper, author analysis the problems exist in intermediary business of china’s commercial banks, and put forward some countermeasures for the problems.

　　關鍵詞：商業銀行；中間業務；對策

　　Key words: commercial banks；intermediary business；countermeasures

　　引言

　　商業銀行經營的基本業務包括資產業務、負債業務和中間業務。在我國，銀行業界歷來重存貸款業務而輕中間業務，因此，一般習慣性地把前兩項業務稱為傳統業務，而把中間業務看作新興業務。

　　中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務，在《商業銀行中間業務暫行規定》中，人行把商業銀行中間業務分為九類：支付結算類業務、銀行卡業務、代理類業務、擔保類業務、承諾類業務、交易類業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務和其他類中間業務[1]。

　　1 我國商業銀行中間業務發展現狀研究

　　1.1 我國商業銀行中間業務收入分析[2]

　　①我國商業銀行中間業務收入占比分析。

　　隨著各商業銀行對中間業務發展的日益重視,各行中間業務收入增長較快，14家上市銀行2007年和2008年凈手續費及傭金業務收入占比

　　14家上市銀行中間業務收入總體上增長較快，但表現出增長比例不協調情況，而工行、中行、招行、興業銀行甚至出現比例下降的情況。

　　②我國上市銀行中間業務收入增長分析。

　　各商業銀行中間業務收入大幅增長,但增幅差異顯著。2008年, 14家上市銀行共實現凈手續費及傭金收入1536•62億元,比上年同期增加261.97億元,平均增幅為20.55%。

　　從增幅來看，2008年各行手續費及傭金收入增幅不等。其中南京銀行、寧波銀行的增幅超過了100%。從增幅差異程度來看，大型銀行的手續費及傭金收入低于中小銀行，增幅最高的南京銀行比中國銀行高出了185•82個百分點。凈手續費及傭金收入方面，除中國工商銀行，交通銀行、招商銀行、寧波銀行外，其他上市銀行的增幅都高于手續費及傭金收入增幅，增幅差距并不大。

　　1.2 我國商業銀行中間業務收費狀況分析

　　2003 年 6 月以前，我國商業銀行的中間業務收費依據是中國人民銀行制定的相關的收費標準，如《支付結算辦法》、《銀行卡管理辦法》等，各商業銀行根據人民銀行及政府部門制定的相關收費標準，確定本行收費標準，由于收費標準的不統一，導致各家商業銀行中間業務收費行為不規范現象較為明顯[3]。

　　2003 年 6 月 26 日，中國銀監會和國家發改委聯合發布了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》（中國銀行業監督管理委員會、國家發展和改革委員會令2003年第3號），這是繼 2001 年 6 月中國人民銀行發布《商業銀行中間業務暫行規定》后，國家支持商業銀行發展中間業務，提升商業銀行綜合競爭能力所采取的又一重大舉措。該條例對商業銀行中間業務等服務業務收費進行了系統、具體、明確的規范，順應了商業銀行費率市場化潮流，明確劃分了政府和商業銀行服務收費定價權限，賦予商業銀行部分中間業務定價權，極大地推進了商業銀行費率市場化進程。“3號令”盡管是針對商業銀行服務業務的，但它的影響卻遠遠超出了服務業務本身，已經對商業銀行整體業務發展產生較大的影響，極大地改善了服務收費的政策環境，對于商業銀行增加中間業務收入，促進業務結構和盈利模式的轉變，促進業務創新和成本管理發揮了十分重要的作用。該辦法的實施雖然極大地改善商業銀行服務收費的政策環境，增加了商業銀行中間業務收入，但離商業銀行中間業務收費的標準化和規范化還相差甚遠，還有一段很長的路要走。

　　2 我國商業銀行中間業務發展存在問題分析

　　我國商業銀行的中間業務經過二十多年的發展，其品種現已初具規模。目前已經開辦的各項中間業務品種達到了260多項。各商業銀行利用現有資金、技術網點、結算等方面的優勢，發展各項中間業務，大力推廣新技術、新產品、新服務項目的開發和應用，與此同時，在機構設置，組織建設制度，建設監控管理人員培訓等方面做了許多工作。總體來看，中間業務在我國的商業銀行中得到了較快的發展，但是與發達國家相比較，還是有很大的差距的，主要體現在以下幾個方面：

　　2.1 中間業務品種少，創新不足[4]

　　①經營品種單一。

　　近年來，我國商業銀行中間業務得到迅猛發展，但因我國商業銀行中間業務起步較晚，再加上受到嚴格的分業經營限制，不僅業務量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡單，技術含量低，籌資功能強的結算、代理收費等勞動密集型產品。而資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類等層次較高，為市場提供智力服務的中間業務才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，我國各商業銀行己開展的中間業務大約有260多個品種，但其中有相當一部分是不收費的，例如郵寄對賬單，代收工資，銀證轉賬等業務都不收費。

　　②創新觀念不強,中間業務創新動力不足。

　　我國商業銀行現階段雖然具備創新發展中間業務的想法，但是并沒有把創新發展中間業務放在企業長遠發展的戰略目標高度，即創新觀念有待提高，缺乏創新動力。發展中間業務是現代市場經濟對銀行服務業提出的新要求，我國商業銀行必須將中間業務定位在商業銀行新的利潤增長點上。但是目前我國商業銀行向客戶大量免費發卡，不僅增加了銀行管理和維護成本，而且遏制了其發展中間業務的積極性和動力。

　　③中間業務創新的廣度和深度有待提高。

　　現代西方國家用過的中間業務，品種高達2萬余種，而我國僅有幾百種[5]。國內商業銀行中間業務品種少,范圍窄,主要集中于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術含量、高附加值中間業務發展不足，覆蓋面不寬，這說明我國商業銀行中間業務創新的廣度和深度不強，還有待提高。

　　2.2 組織體系不健全

　　我國商業銀行現存的組織體系不利于整個中間業務的發展，一方面，整個業務組織結構對效率風險等因素的考慮偏重于存貸款業務發展，對中間業務考慮明顯不足，例如不少實行扁平化改革后的基層行，仍保留了存、貸款業務的專門管理部門和人員，但很少有專門負責中間業務管理的機構和人員，又如在核心賬務交易等系統的開發設計上并沒有考慮對中間業務產品及客戶管理的需要；另一方面，缺乏專門的機構對中間業務進行統一規劃、開發、協調和組織，或由于其組織管理工作分散在各個部門，管理效率難以提高。

　　2.3 風險控制能力不足

　　目前我國的商業銀行普遍存在著較為嚴重的治理結構問題，風險承擔的最終主體不明確。由于風險承擔主體的不明確使其管理風險的成效缺乏有效的約束機制，從而無力承擔起獨立、權威性、有效管理銀行風險的職責。故使其風險管理主要側重于信用風險的識別、估算和控制，對市場風險、法律風險等其他風險重視不夠。而對信用風險的管理，也僅僅停留在識別、估計及消化不良貸款的層面上，還沒有形成完整的信用風險控制系統。西方現代商業銀行則是全面風險管理，即對整個銀行內各個業務層次、各種類型風險的通盤管理，這種管理要求將信用風險、市場風險、其他風險以及包含這些風險的各種金融資產與資產組合、承擔這些風險的各個業務單位納入到統一的體系中，對各類風險依據統一的標準進行測量并加總，依據全部業務的相關性對風險進行必要調控。

　　2.4 公眾對中間業務存在觀念誤差

　　中間業務的發展與社會公眾的觀念息息相關。從中間業務的基本特征看，作為一種中介服務，中間業務產生、發展的一個重要基礎就是社會公眾與商業銀行之間委托代理關系的建立[6]。但是，從歷史角度來看，我國明顯缺乏委托代理的傳統和文化，且長期以來，我國廣大銀行客戶吃慣了銀行服務的“免費午餐”，在他們的印象中，銀行提供的中間業務服務項目是理所當然的，是對客戶的一種額外的、增值的服務。目前國內居民、企業普遍缺乏花錢購買、消費銀行“看不見、摸不著”的服務習慣，中間業務收費較難落實，影響了中間業務的良性發展。

　　2.5 中間業務缺乏相關政策支持

　　目前商業銀行開展的中間業務，缺乏一套完整的管理辦法及具體的操作流程。即使是2003年6月頒布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業務的有效監管和完善的風險防范機制，容易造成各商業銀行對中間業務的組織管理考核缺乏系統性和科學性，致使各商業銀行難以建立一整套完善、規范的中間業務經營制度和風險評估與監控制度，嚴重影響了商業銀行中間業務的開展。

　　2.6 從事中間業務的高素質復合型人才短缺

　　中間業務屬于銀行高級服務的層面，要很好地開展這項業務需要大量的技術和人才的投放。長期以來，商業銀行培養了一批高素質的專業人才,但缺乏既懂銀行業務,又懂證券、保險、信托等業務的復合型人才。因此,從事技術含量高、操作復雜、服務層次高的中間業務人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業銀行中間業務發展創新的一個重要因素。中間業務隊伍的建設和人才的培養任重而道遠。

　　3 針對我國商業銀行中間業務發展存在問題的對策研究

　　以上部分指出了我國商業銀行中間業務發展進程中面臨的主要問題，為了構造中間業務與資產業務、負債業務基本上三足鼎立的局面，確保中間業務的長久發展，我們提出了以下對策：

　　3.1 加快中間業務產品的開發創新

　　商業銀行應該加快其中間業務產品的開發創新,滿足不同層次客戶的需求[7]。我國商業銀行應加快經營戰略轉型,應從戰略高度深刻認識發展中間業務的必要性和戰略意義,應將中間業務定位為新的利潤增長點。商業銀行應加快中間業務產品創新的步伐,盡早改變中間業務過分集中在一些諸如結算類、一般代理類、銀行卡類等為數不多的傳統項目上的現狀。產品開發創新要堅持市場有需求、銀行有能力、業務有效益的原則。各級商業銀行應根據主要服務區域的經濟發展狀況和中間業務的發展現狀,實行差異化競爭戰略,避免產品同質化,細分客戶群體,充分挖掘市場潛在需求。要大力開展針對公司和個人的理財、信用評估、咨詢、代理融通及債務互換等盈利能力強的中間業務。同時,商業銀行要擺正在市場中的位置，努力改善服務水平,提高服務質量,運用多種營銷手段，培育和發展新的客戶群體,實現中間業務的良性發展。

　　3.2 明確中間業務戰略地位，完善其組織體系

　　要完善商業銀行組織體系，就要：首先，真正認識到發展中間業務是今后商業銀行提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段，加強對中間業務組織機構的建設和領導，真正確立資產業務、負債業務與中間業務三者齊頭并進的戰略，形成以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，以中間業務的發展壯大支持和促進傳統業務的鞏固與發展的思路，切實將中間業務發展起來。其次，要成立專門的高層中間業務協調組織以及專門的中間業務日常主管機構，強化對中間業務規劃、開發和統一協調職責，并在各業務單元建立相應的機構、主管部門和專門人員，形成上下一體、協調統一的組織體系。再次，可以結合市場特點、業務發展和客戶需要，成立某些中間業務產品專營的機構。此外，根據客戶的具體特征，靈活運用任務型團隊、專門的大客戶小組等組織形式，提高包括中間業務產品在內的各類產品的綜合銷售能力。

　　3.3 規范中間業務的市場秩序，注意風險防范

　　西方國家商業銀行中間業務的高度發達，與完善的法律法規體系是分不開的。我國直至2001年，第一部中間業務法規《商業銀行中間業務暫行規定》才頒布實施，2003 年 6 月 26 日，中國銀監會和國家發改委又聯合發布了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，但對于行業規范、收費指導、業務監督等現實問題這些法規并沒有具體說明，致使各商業銀行依然沒有可以遵循的詳細操作依據。此外，中間業務發展分工不詳細，管理不集中，存在多頭管理現象，無專門的中間業務管理部門，無法統一組織推動中間業務全面開展，造成業務分割、資源浪費，各家銀行為爭奪客戶搶占市場，不計成本盲目競爭，大大削弱了中間業務盈利能力，忽視了對風險的防范，使銀行在高風險下運行，不利于銀行業長期健康發展和金融業穩定。如我國國有商業銀行信用保證類中間業務難以全面展開，這些均歸因于我國法律體系、社會信用體系不健全。

　　3.4 切實轉變公眾的錯誤觀念

　　商業銀行應該積極地轉變經營的理念，提高認識，調整其對于中間業務的經營戰略。中間業務的順利開展與社會公眾的認可和支持密不可分。[8]商業銀行應該增大社會宣傳力度，讓公眾明白，商業銀行收取中間業務手續費是在設備、人員服務等多方面投入后應得的正常回報，客戶在得到了金融服務的同時，理應付出相應酬勞，付出與收獲才成正比。商業銀行自身也要加強對中間業務的認識，必須徹底更新經營觀念，從戰略高度深刻認識發展中間業務的必要性和緊迫性，摒棄把中間業務當作副業的錯誤思想，明確中間業務是商業銀行并列于資產業務、負債業務的三大支柱之一，是當前銀行改變收入結構、提高經濟效益的新增長點。

　　3.5 完善與中間業務相關的法律法規體系

　　有關法律部門要不斷完善和發展《商業銀行法》，逐步理順分業經營與混業經營的矛盾與關系，進一步明確商業銀行中間業務的法律地位。立法的目標應體現保護客戶利益，維護銀行安全和鼓勵平等競爭。中國人民銀行在2001年頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，為了使該規定具有可操作性，人民銀行又于2002年4月公布了《關于落實有關問題的通知》，2003年6月又頒布了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》。在以上良好開端的基礎上，國家無論在政策層面上還是在法律規定上都將進一步做出重大調整和推出一系列新舉措，使銀行開展中間業務的政策環境趨于寬松，法律約束更加規范，業務收入具有法律保障[9]。

　　3.6 中間業務隊伍的建設和人才培養

　　現代商業銀行的發展實踐證明,中間業務發展水平是衡量一家銀行風險管理能力、業務創新能力、市場競爭能力的重要標準。人才是中間業務可持續發展的保證,未來銀行業的競爭將主要體現在人才上。因此,必須制訂中間業務經營管理人才的培養計劃,把中間業務經營管理人才的培養放在更重要的地位;要分層次、分步驟提升中間業務經營管理人員綜合素質,重點加強客戶經理隊伍建設,參考金融理財的有關要求,強化中間業務營銷人才培育。另外,可以委托高校安排有關員工進行脫產性質的繼續教育,針對中間業務進行專題學習和資格考核。完善激勵機制，促進優秀員工的不斷培養，為中間業務的快速、健康、有序發展提供強有力的保障。[10]。

　　參考文獻：

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