2010-12-24 15:54 來源：樊琳雋 劉景福
摘要：從中小企業融資問題進行分析,主要從政府推動、央行指導、健全中小企業信用擔保體系、健全商業銀行對中小企業信貸支持的經營機制與建立和完善評級與授信制度五方面進行剖析,提出了一些可行的參考建議與觀點。
關鍵詞：中小企業;融資;金融;商業銀行
中小企業已成為我國經濟持續增長的重要力量,特別是在穩定經濟、吸納就業、擴大出口、提供社會服務等方面發揮越來越重要的作用,但是在中小企業發展過程中,融資難的問題已經成為其健康發展的瓶頸制約,特別是2008年的金融危機以來,中小企業融資問題尤為突出,4萬億拉動內需,但信貸資金絕大部分是流向國有大型企業。在我們國家商業銀行的信貸主要集中在大企業、大項目以及基礎建設的行業,對于中小企業的信貸支持力度不夠,融資難使中小企業在經濟復蘇里步履緩慢。
1 政府部門推動中小企業規范經營
(1)政府部門要進一步完善和落實中小企業規范經營的相關政策法規,對中小企業的設立要求、經營項目的合法性、行業自律、職業道德等因素,落實好、具有可操作性、可評估性。把好市場準入關,特別是加大對少數企業存在賬目造假、兩套賬本、欺騙銀行與稅務部門的不規范與違法行為的查處,財政、工商、稅務、審計等部門要加強聯合,從整體上提高中小企業的的經營素質,為融資提供可信可行的前提條件,降低銀行的信貸風險。
(2)政府部門應采取多種措施增加中小企業自有資金比例,促進企業建立合健全自有資金補充機制,提高內源融資的比重,中小企業自有資金的多少,資本充足率的高低是獲得銀行貸款的先決條件。鼓勵中小企業通過合資、合作、聯營、參股等多種形式去提高自有資金的比例,政府應給予業務指導與政策支持。
(3)有的放矢,對具有高新技術又符合國家產業政策、具有成長潛力的中小企業加大財政稅收傾斜的力度,加速中小企業的資本金的積累,緩解資金短缺狀況,改善資本結構。2009年的創業板,就是我們國家對高成長的中小企業融資的一個政策支持。
(4)規范中小企業抵押貸款的評估登記行為,簡化評估登記手續,降低和規范評估、減少企業抵押貸款的費用,制定和完善相關配套法規,依法打擊逃債的行為,完善債務追償制度,加大追究逃債當事人的責任,甚至包括數額較大的刑事責任,這樣可以提高賴賬成本,凈化社會的信用環境,為銀行放貸提供法律保障。
2 發揮央行指導作用
央行要督促各銀行機構能切實改進對中小企業的金融服務,央行要進一步加強對中小企業的信貸政策指導,在金融危機中全盤考慮經濟布局中不要忽視中小企業的困難,要重視中小企業抗風險弱的特點,支持中小企業發展的力度,滿足一些行業中有效益、有信用、有市場、就業率高的中小企業的資金需求。
監督商業銀行按照固定資產貸款審批權要求集中,流動資金貸款審批權適當分散的原則,調整信貸審批權限,加大對中小企業的支持。支持各商業銀行對經貸款審查評估過,確認資信良好的企業,又有償還能力的中小企業發放貸款。在確定融資期限與額度時,要針對中小企業的生產和流通的實際需求量。
3 加快健全中小企業信用擔保體系
切實解決中小企業貸款中擔保難的老問題,中小企業抵押物都不足,很多企業經營場所都是租用的,所以擔保成了中小企業獲得信貸的重要條件,我們可以建立和健全中小企業信用擔保體系,疏通銀行機構對中小企業的信貸支持的通道。
3.1鼓勵發展互為擔�；�
中小企業可以在自愿的基礎上出資組建相互合作擔�；�。將基金存入相關銀行,銀行可以依據存入基金的數額,向參保企業提供一定倍數的貸款。
3.2建立與發展中小企業信用擔保公司
可以由地方財政牽頭,財政與企業集團共同出資組建具有政策性質的信用擔保公司。也可以在經濟發達的地區由企業牽頭,社會各方面共同出資組建信用擔保公司,這類公司在溫州取得了良好的經濟與社會效益。信用擔保公司要明確服務對象和擔保范圍,建立資產與風險評估與建立決策程序,制定有關鍵所在的風險防范措施。將擔保的基本功能定位于合格的中小企業融資擔保。
3.3建立再擔保公司
可以是省級、全國性、行業內的再擔保公司,主要是提高中小企業信用擔保公司的抗風險能力,為之提供再擔保與強制性再擔保業務。配合央行、財政等部門對轄區內中小企業信用擔保機構進行指導與監督,促進中小企業擔保公司有序健康發展壯大,服務好中小企業的生產經營。
4 健全商業銀行對中小企業信貸支持的經營機制
各商業銀行應對中小企業在社會經濟中的重要地位,相應地對各自銀行中的規定與條款逐一分析,修訂一些阻礙中小企業信貸融資要求的規定,讓商業銀行能暢通地服務于中小企業經營。成立針對中小企業服務部門,為中小企業融資提供便利,培育與扶持有發展前景的中小企業,為中小企業做大做強提供融資服務。
4.1對中小企業貸款服務意識
要增強商業銀行基層分行對中小企業的放貸服務意識。盡快完善授權授信制度,適當下放貸款審批權,給于商業銀行基層行有一定的貸款自主權。
4.2適當調整量化指標
中小企業規模小、資金實力弱、財務制度與管理不規范和原有企業信用等級評估辦法難以適合現有指標,但可以采用經營者資信狀況、風險保障能力、經營狀況、償債能力、發展前景等量化指標對中小企業進行信用評級。
4.3簡化審批程序,降低貸款收費標準
商業銀行應對中小企業進行研究設計一套能吻合中小企業融資要求的服務方式,積極探索和試開辦中小企業商業匯票的承兌和小額度的放貸,象寧波銀行就有白金卡等靈活的放貸服務,對中小企業的小額融資需求。
4.4提高商業銀行的服務質量
商業銀行要加大了解中小企業生產經營狀況,提高辦事透明度,減少冗長的貸款環節,縮短審批時間,提高審批效率,降低中小企業的時間與費用成本。
5 建立和完善評級與授信制度
國有商業銀行授信權統一集中于省分行、受信規定十分嚴格,對A級以上的企業授信多,對于BBB級以下的企業基本上不授信,中小企業得到的授信少,甚至很多中小企業沒有得到授信。
中小企業的貸款額小、筆數多、時效性強,有時因流動資金不足,企業無法經營,所以在貸款評級、授信上要區別于大型企業,根據中小企業特點的制定授信制度,合理確定中小企業授信額度。根據不同行業、不同地區實際情況,防止由于信貸授信標準過高而排擠了大部分中小企業在支持對象之外。
中小企業開辦由于門檻低,成為我們經濟中就業的一支主要力量,但融資難的問題是一個研究的課題。占全國企業總數99%以上的中小企業,所占有的貸款資源不足二成,融資困難正成為限制中小企業發展的瓶頸需要長期關注與支持。
參考文獻
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