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解決中小企業融資難的切實途徑
摘要：文章經過分析認為在中國，要解決中小企業融資問題，在很大程度上要依靠銀行業。中小企業信用體系建設能很好地解決中小企業和銀行間的信息不對稱，簡化貸款手續，降低融資成本。為此，文章進一步對中小企業信用體系建設進行了分析。
關鍵詞：中小企業；融資難；信用體系建設
一、引言
國內部分地區中小企業發展一度出現少有的融資難的困境，甚至出現因高利貸、資金鏈斷裂而致中小企業主頻頻“跑路”的事件。與大企業相比中小企業面臨著更多的財務、市場、技術、人才等方面的困難，因此對資金的需求更加突出。但由于中小企業存在先天信用缺陷，貸款審查困難重重，因此為了降低經營面臨的風險，銀行最終選擇更為謹慎的放貸或者干脆拒絕放貸。
有報告顯示，當下中小企業資金缺口嚴重，其融資主要還是依靠銀行貸款，但是據了解，我國商業銀行對中小企業貸款拒絕率高達50%以上。僅有15%中小企業能從銀行借到錢，超過半數依賴民間借貸。
二、中小企業信用體系建設的必要性
我國中小企業的發展是不容忽視的，中小企業創造的GDP占全國的50%以上，貢獻了40%以上的稅收，并解決了75%以上的就業崗位。
在中國這種間接融資模式主導的金融體制下，解決中小企業融資問題，在很大程度上要靠銀行業，既包括現在正規的各大銀行，也包括我們一些小額貸款公司，最終還是以商業銀行貸款為主。但是中小企業和銀行間的信息不對稱，造成銀行出于商業利益考慮而顧慮重重，銀行貸款須經層層審批，且期限大多3至12月，不符合中小企業資金需求的短、急、快的特點，采取抵押和擔保的方式獲得貸款時，不僅手續繁雜，而且為尋求擔保或抵押，中小企業還要付出諸如擔保費、抵押資產評估費等相關費用，無形中都增加了中小企業的經營負擔。因此從長遠角度來看，要解決中小企業貸款難的問題，中小企業信用體系建設迫在眉睫。
三、信用體系建設模式
首先應該由相關部門確立征信標準，使各地區的征信系統可與全國征信系統實現有效對接。加快建立中小企業信用信息征集、信用等級評價體系，建立企業信用數據庫，為中小企業從金融機構獲得擔保貸款和信用貸款建立信用基礎。中小企業信息庫應包含企業的基本信息、財務報表信息、經營方面的有關信息，還包括欠稅、還款、法院判決執行情況等其他信用信息。在系統功能定位上，可提供批量篩選、自定義企業名目查詢、報表統計分析等，與全國征信系統在功能上形成互補。
其次開展企業信用評級制度，利用企業信用記錄，對企業的綜合信用度評出若干不同等級，為政府部門監督、銀行放貸、社會中介擔保組織和投資經營者提供信用信息服務。
最后要加快建立中小企業守信激勵失信懲戒機制。通過信用等級評估，將各個中小企業按照信用等四類：守信企業、警示企業、失信企業、嚴重失信企業。設立黑名單制度，將不守信用企業在各類媒介中曝光，加強新聞媒體監督，使企業不敢失信。
四、信用體系建設的作用
通過信用體系可以了解企業相關基本信息和融資信息，為信貸決策提供了很好的決策依據和信息保障。商業銀行可依托企業信用信息基礎數據庫資源，大大簡化中小企業貸款調查手續，在企業的歷史交易、信用記錄等情況的調查上節省大量的調查時間。金融機構等可以直接進入系統查詢相關信息，省去了貸款調查等環節，不斷調整信貸結構，優化貸款投向。
信用體系可以為中小企業完成信用積累，“儲蓄”信用記錄，方便業務發展需要，增加投融資的信用證明。銀行可以利用系統中小企業信息篩選功能，對重點發展產業、重點關注行業和重點支持企業，跟蹤貸款信息分布情況及信用相關指標，同時也可批量向金融機構推薦優質客戶名錄，提高銀企對接效率。
中小企業信用體系還能夠起到“守信受益、失信懲戒”的機制約束作用，能在某種程度上約束中小企業規范自己的行為。同時，中小企業信用體系運行一段時間后，能夠為當地政府出臺扶持政策提供信息服務。
五、信用體系建設過程中的輔助措施
信用體系建設過程依然存在很多困難，需要多方面的共同合作。
首先要宣傳中小企業信用體系建設對改善地區信用環境、加快經濟發展的意義和作用。政府相關部門要加快建立和完善中小企業信用體系建設的法律法規體系。逐步建立適合中小企業信用的信息征集制度、評級制度等，使信用體系建設有法可依，解決信息采集和使用的法律保障問題。
其次要建立規范的信息披露制度，充分借鑒國外建設企業征信行業的經驗，通過立法手段，要求和規范全社會所有中小企業從注冊登記開始，必須定時向征信管理機構提供征信數據，建立中小企業個人信用檔案，并充分運用信息網絡技術把企業信用檔案信息在網上公布，面向社會公眾公開，允許銀行、企業、供應商、銷售商和消費者自由查詢數據庫中所有征信數據，實現資源共享，建立聯合的信息披露制度，強化信用行為的外部監督。
政府在出臺政務運作和財政性資金運用時也應該參考借鑒中小企業信用檔案，使守信企業得到支持鼓勵，失信企業受到制約制裁。針對守信中小企業逐步建立政策激勵、信貸激勵、擔保激勵、表彰激勵等機制。
參考文獻：
1.劉曉霖.中小企業融資難問題研究[J].財會通訊,2011(2).
2.孫艷平.國外中小企業融資環境研究現狀綜述[J].工業技術研究,2009(8).
3.陳曉紅,王地寧.企業信用管理制度的缺失與后果[J].金融研究,2009(1).
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