汽車產業的發展與人均GDP的逐年提高緊密相關。國外的統計經驗表明，當人均 GDP達到1000—3000美元時，一國就進入到了消費信貸時期，居民對汽車等高檔消費品的需求也會隨之增加。我國目前許多大中型城市的人均GDP已超過1000美元，其中有相當多的居民已經具備了購車能力。據統計，2002年全國轎車產銷量分別為106.24萬輛和105.8萬輛，比上年增長52.8％和50%，汽車消費已經成為拉動我國消費增長的新興力量。其中，有相當多的居民選擇了銀行貸款購車這一方式。但是，隨著銀行貸款規模不斷擴大，其自身的經營風險也隨之增大。為此，我國多家銀行與保險公司積極合作，共同推出了“汽車貸款保險”這一新的險種。

　　一、我國“汽車貸款保險”的發展狀況

　　所謂“汽車貸款保險”是一種擔保性質的履約保證保險，即被保證人（借款者）根據權利人（銀行）的要求，請求保險人（保險公司）為自身信用提供擔保的一種保險形式。保險人代被保險人向銀行提供擔保，如果由于被保險人不履行合同義務或者有違約行為，致使銀行受到損失，將由保險人負責賠償責任。

　　該險種一經上市，銀行的汽車消費信貸業務便得到了迅速發展，但是隨著時間的推移，汽車貸款保險業務卻面臨著越來越嚴峻的形勢。截至2002年年底，我國個人汽車信貸余額多達945億元，且正以兩三位數的速度迅猛增長；然而，2003年人夏以來，隨著汽車貸款保險市場的信用風險日益膨脹，已經有多家保險公司先后退出這一市場。2003年8月 1日，擁有車貸保險80％以上市場份額的中國人民保險公司也在全國范圍內停售了該險。據業內人士分析，違約現象嚴重是造成目前該險種處于困境的主要原因，簡要歸其有三：第一，惡意詐騙，即汽車銷售商提供虛假資料向銀行套取貸款，惡意還貸違約。第二，借款人貸款買車后，由于經濟等問題喪失償還能力，有的甚至將車賣掉，以償還其他欠款。第三，借款人有經濟償還能力，但不愿意償還，長期拖欠貸款。按照目前保費的收取為貸款額度的1—2.2％為準，假如承保100個客戶，只要賠付1人，就無利潤可言，而當前車貸險的違約率卻高達30％，廣州地區各財險公司車貸險平均賠付率甚至高達135.57％面對如此高比例的違約現象以及多種多樣的違約方式，許多保險公司出于自身的盈利和發展的考慮，不得不選擇退出了這一險種市場。

　　二、造成目前“汽車貸款保險”困境的主要原因

　　1.國內信用體系的缺失。

　　消費信貸的發展是以個人信用制度的完善為前提的。個人信用制度是商業銀行評估借款人，實施信貸監管以及控制消費信貸風險的基本制度。中國信用制度的不完善是制約我國汽車消費信貸業務發展的主要原因。根據汽車貸款保證保險規定，保險公司需要對貸款申請人進行信用調查，調查結論將被銀行視為發放貸款的重要依據。由于汽車保證保險承保的是消費者的個人信用，因而保險公司面臨的最大風險就是客戶的個人道德風險。如果個人信用和個人還款能力發生危機，保險公司將面臨著巨大的風險。由于我國目前缺乏完善的個人信用制度，保險公司很難全面、及時地了解借款人的資信情況，從而難以對消費信貸的各種風險因素進行跟蹤監督和控制，開展了大量達不到信用要求的業務，導致風險控制失效。因此，沒有個人信用評價體系作為制度約束和技術支持，是我國汽車貸款保證保險面臨困境的首要因素。

　　2.銀一保“風險共擔機制”有失公平。

　　隨著汽車貸款規模與數量的不斷擴大，銀行自身的經營風險也越來越大，而保險公司正是專門經營和轉化風險的金融機構。因此，銀行與保險公司合作應該是防范和化解這一風險的最有效方法。這一保險品種上市初的一段時間內，銀行與保險公司還能夠同時獲得收益，處于一種“雙贏”的局面。但是，由于越來越多的借款人違約，就帶來了越來越多的問題。例如，按保證保險的規定，借款人因違約而導致的銀行損失的這部分費用應該由保險公司負責賠償，但銀行在操作過程中已把所有的風險轉嫁給了保險公司，當借款人出現違約情況時，銀行自身卻無需承擔任何損失，而只是一味地催促保險公司還款。這樣一來，“雙贏”的結果就轉變成為“單贏”甚至“一贏一虧”了，顯然有失公平。實際上，銀行的業務是分不同層次的，信用好的客戶理所當然地可以辦理信用貸款，只有那些不能辦理信用貸款或不愿意辦理抵押貸款的客戶才會選擇保證保險的方式。市場體系的不健全，使得“道德風險”問題甚囂塵上，再加上市場參與者的“逆向選擇”的行為，無疑使保險公司面臨著更大的風險，這對同樣追求“以最小風險獲得最大利潤”的保險公司是不公平的。

　　3.貸款車輛抵押登記存在漏洞。

　　“汽車貸款保險”使銀行貸款的擔保形式發生轉變，由商品抵押貸款（以有價物為保證）轉變為信用貸款（無有價物為保證），而抵押登記的漏洞也正是在這一轉變過程中產生的。‘由于保險公司的介入使信貸鏈條的環節增多，而保險公司與車管所之間又缺乏一定的信息溝通，使所購車輛比較容易實現自由買賣，造成保險公司追償困難。例如，在借款人還貸期間，相當多的借款人無力償還貸款時可以比較自由地將汽車變賣，并且這一現象已經非常地普遍。當保險公司通過各種途徑尋找到所購車輛時，卻因為其所有權已經變更，而且各種手續合法且齊全，也只能望車興嘆而毫無辦法。之所以出現上述現象，主要原因就在于車管所與保險公司沒能及時有效地溝通，共同建立車輛抵押登記備案制度，從而使借款人能夠有機可乘，并能夠比較容易地對車輛的物權自由處置。

　　4.按揭貸款首付比例過低。

　　通常銀行在辦理“商品抵押貸款”時，對抵押商品的估價大大低于市場價格，一般為市場價格的30—50％左右，其目的在于防止商品因跌價、折舊或銷售困難等原因而遭受損失。由此可見，以汽車為抵押物的商品抵押貸款，其貸款金額也不宜超過該車購置價格的50％。但是在現實中，當汽車貸款保險推出后，貸款門檻卻不斷降低，深圳、廈門等地貸款總額甚至高達80％，首付金額僅為該車購置價格的20％；而2000年以來，我國國內主流車型價格每年在12~20％左右的速度下降，車價下降幅度過快，遠遠超過了汽車的正常貶值速度。因此，當貸款人違約風險發生時，保險公司將抵押車輛競價出售所得追償數額可能小于其賠償數額，從而受到損失。

　　三、建議及對策

　　1.保險公司應與各相關機構合作，實現

　　風險共擔機制。

　　（1）各產險公司之間應建立信息共享平臺。實際上，每個產險公司都有信譽較差客戶的不良記錄，正是由于缺乏信息共享制度，才使得其中一些信譽較差的客戶得以有機可乘。因此，應盡快建立信息共享平臺，在不泄露各家保險公司商業機密的情況下，相互間共享這些客戶的相關資料與信息，盡量杜絕違約風險的再次發生，從而減少經營風險。

　　（2）保險公司應與銀行合作建立和完善個人信用審核制度。通過上述制度的建立和完善，改變銀行過去的一些做法。例如，有些銀行只要看到保單就放款，而對貸款人身份資信等很少甚至不做考證，一旦發生違約風險，就依靠保險公司負責賠付。同時，銀行也要對消費者資信的審查承擔一定的經濟責任，做到與產險公司共擔風險。

　　（3）可考慮將銷售商也納入風險共保系統。銷售商如果責任意識不強，把關不嚴，內部個別工作人員就有可能參與合謀騙貸，這將給騙貸者提供極大方便，盡管銷售商原來不承擔車輛賣出后的任何風險，但如果經銷商能與銀行、保險公司攜起手來共擔風險，這無疑有利于車貸市場的健康發展。

　　（4）保險公司應積極與交通車輛管理所加強合作，完善“汽車抵押登記”制度，杜絕借款人隨意買賣貸款車輛的事情發生。

　　2.保險公司應加強對自身經營風險的管理。

　　（1）應控制該險種的貸款額度和還貸期限。保額越高，保險公司的風險就越大，因此為了規避風險，保額額度應控制在20—40萬元之間，對于太高保額的車型，在承攬業務時，應適當控制甚至規避。貸款的最高額度應控制在抵押汽車市場價格的50—70％左右，首付比例應控制在50％左右；還貸期間越長，汽車折舊的就越厲害，風險就越大。另外，時間越長，車價的變化越大，發生風險后變現時的損失就越難控制。因此，應不做5年（或以上）的按揭貸款保證業務，盡可能將年限控制在3年（或以下）。

　　（2）應控制車型。對于防盜性能不好，改裝方便，價格不高，容易出售的高風險車型不予承保。

　　（3）在險種設計時應加入一定的免賠額，以便使共保系統內各機構明確責任，共同承擔經濟損失和法律責任。

　　（4）加強內部管理，杜絕盲目追求保費、忽視潛在風險的短期行為，充分利用現有資源，加強對貸款人的信用調查；進行專業化經營，設立專門的汽車信貸部門來從事汽貸業務，將具有多年從事承辦車險業務的人才吸納其中，在審批時嚴格把關，將管理風險降到最低。

　　除此以外，還應盡快建立汽車消費貸款的相關法律政策，使信貸行為有法律、法規支撐，從而減少因借款人違法行為而造成的損失，合理、合法地規避風險。

　　通過對上述問題的分析可以看到，國內車貸險業務的開拓仍然存在許多急待解決的問題。而要解決這些問題，就需要保險公司對整個業務流程進行嚴格控制，而不是因噎廢食。隨著國內汽車業的進一步發展，汽貸市場的前景也將越來越廣闊。從長遠的角度看，車貸保險業務必將成為銀行和保險業的一個新的利潤增長點。在目前國內一些保險公司紛紛退出這一市場的時候，國外一些實力較強、管理更為先進的保險公司及其他非金融機構卻已經開始準備進入這一市場，有的已經開展了相關業務。因此，在機遇與挑戰面前，國內一些保險公司不應自縛手腳，而是應該以更為科學和務實的態度，不斷完善內部與外部的管理體制，強化行業內外的合作，嚴格控制整個業務流程的風險因素，分享國內這一新興險種帶來的諸多利益。