保險市場的信息不對稱主要是指保險服務提供方（保險人或者保險中介人）與保險服務需求方（被保險人或者投保人）對保險服務與保險標的的了解存在差異。而這種差異對最大誠信原則下進行的保險活動而言是致命的。要想改變信息不對稱狀態，只有讓信息公開。信息的公開有主動公開和被動公開，主動公開的信息往往是法定的，而且也是低成本的，我國《保險法》第17條第1款規定“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。”而被動公開的信息，一部分是法定的，但被參與交易活動的對方故意或過失隱瞞后，被另一方發現的；另一部分是非法定的，根據舉證原則，被交易者用于支持其主張的，其行為也就是所謂的收集證據，由此可見，被動公開往往意味著提高交易成本，降低效率，不管是主動公開還是被動公開，都有利于建立公平交易，但是保險服務活動等依靠告知簽訂合同的交易活動，天生的對交易方隱瞞事實真相有較大的利益誘惑，這是一種“信息尋租”現象，即維護擁有的信息或對既得信息進行再分配的非交易性活動。信息尋租是保險活動的大敵，要想完全消除是不現實的，通常的做法是當我們對一項制度、一項規則的負面作用不能繞過時，往往就是通過加大能從負面作用獲益者的獲益成本加以解決。我國《保險法》第17條規定“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。”同時《保險法》對保險人（含中介人）及其工作人員、投保人、被保險人的信息尋租行為還給了罰款乃至追究刑事責任的規定，這些規定從法律角度極大地加大了尋租成本。對保險人而言，還應制定適當的管理制度來加大尋租成本，而信息尋租最集中的管理環節是核保核賠環節，所以在信息不對稱的保險市場里，核保核賠的功能不僅僅在于防患經營風險，而且還在于加大信息尋租成本。

　　一、壽險業務核保的應對策略

　　核保作為保險管理的重要環節，是業務入口的控制工具，主要功能是風險歸類與選擇。從業務流程上看，主要分為外勤核保、體檢、核保師核保、生存調查四個步驟。各個步驟的著眼點不同，采取的策略也不相同。

　　（一）外勤核保

　　這個步驟是信息尋租現象發生最多的地方，外勤人員一方面代表保險人推銷產品，向客戶履行如實告知義務；另一方面代表保險人查看保險標的實際風險情況，收集詳細的信息，盡可能防止投保人（被保險人）進行信息尋租，因此信息尋租在這里也分為客戶的信息尋租和代理人的信息尋租。

　　事實也證明，在現有營銷體制下，由于利益驅動，如果管理不善，代理人極容易向客戶隱瞞信息或提供不真實信息，誤導客戶簽約，甚至故意阻礙客戶履行如實告知義務或幫助客戶故意隱瞞應告知信息。所以從淺表層面講，應加強對代理人的管理，加大對違規行為的查處，讓違規行為受到否定性的結果。一方面，完善代理合同，用合同方式規范代理人的行為，同時要教育一線管理人員，雖然身在一線，但要樹立一級法人意識，在巨大的業務壓力面前，堅持從嚴帶隊伍，敢于自我揭丑，敢于查處；另一方面建立健全內控制度和監督機制，嚴格客戶回訪制度，建立代理人誠信考核體系，實行行業管理，搭建不良代理人黑名單管理平臺，制定行業禁人制度，純潔隊伍。

　　對如實履行外勤核保職責的銷售人員，應該給予褒揚、獎勵，幫助銷售人員樹立誠信晶牌，并幫助推銷其誠信晶牌。編制內容翔實的外勤核保手冊，供外勤人員隨身攜帶使用，加強對所有外勤人員的專業化核保培訓，使其具有識別標的風險的技巧和與公司核保師的溝通能力。

　　（二）體檢

　　體檢作為風險選擇的重要手段，其作用非常有限，體檢不能代替告知，而且基于成本和效率考慮，不能讓所有客戶進行體檢，也不可能對客戶進行無限體檢。體檢無外乎分為四類，一是對一定風險金額的客戶進行體檢；二是對一定年齡的客戶進行體檢；三是對有特定告知者進行專項體檢；四是抽檢，以驗證免檢設定標準是否適中。在信息對稱的情況下，體檢最大的意義在于發現客戶未顯露的風險問題，及對告知的健康事項，如果會隨時間而變化，了解當前時刻的狀況。這個步驟的信息尋租現象主要發生在對一約定的體檢，可能被體檢者事先采取措施，使檢出結果“顯示”正常，比如服降壓藥后的高血壓檢出報告，可能就是一個信息尋租的結果。在這個步驟中要很好地避免信息尋租現象是非常難的，或者說成本過高而沒有實際價值。

　　（三）核保師核保

　　核保師主要根據前兩個步驟的情況（業務員報告書、體檢報告單），以及投保資料等對保險標的做出分類，做出合理的核保決定。信息量越充分，核保決定將越準確。核保決定是否準確，直接影響到保險公司經營風險的大小，因此本步驟是風險控制最重要的步驟，深受保險經營者的重視。但同時值得警惕的是，目前不少經營者把核保單純理解為核保師核保，而忽視了其它步驟。

　　當前客戶信息在各個公司系統內能夠實現共享，但在行業內則是相互封閉的，這樣容易造成各公司的重復勞動，使得收尋客戶信息的總體成本提高和反信息尋租的成功率下降，因此急需建立一個公用的客戶信息管理平臺，整合各公司收集到的資料，實現信息共享，同時還應跨行業聯網，比如與各醫院相聯，將客戶的醫療信息納入平臺。不少發達國家目前都建立了這樣的管理平臺，比如美國的MBI（國家醫療信息管理局），就能在線為會員提供投保人、被保險人的醫療信息。

　　（四）生存調查

　　生存調查是指保險人通過調查獲取客戶投保情況、健康狀況、財務狀況、職業與生活環境、生活習慣與嗜好等信息的過程。由此可見，生存調查是打擊信息尋租最直接的手段，但由于成本比較高，往往只能采取隨機抽查或者針對一些特殊件，如核保師認為有疑點的或風險保額過高的業務進行。因此說生存調查雖然是最直接的手段，對信息尋租者具有較高的震懾力，但由于面太窄，不可能成為最有效益的手段，只能作為一種輔助手段，與其他核保技術一起組成控制風險，提高尋租成本的防護網。

　　二、壽險給付核賠的應對策略

　　客戶信息尋租的最終目的，就是想在理賠時得到收益。理賠時要面對兩方面的信息尋租行為：一是未被核保發現的信息尋租行為；二是受益人隱瞞事故原因、性質與結果的信息尋租行為。與核保時有代理人信息尋租現象一樣，理賠時也有工作人員信息尋租現象。面對這幾種不同的信息尋租行為，應采取不同的措施。就當前情況來看，最主要的信息尋租行為仍然是未被核保發現的信息尋租行為，所以反信息尋租的技術手段與核保差不多，其中以與生存調查相似的技術——理賠查勘為主。

　　（一）提前介入查勘

　　從業務角度看，信息尋租又主要集中在健康險和壽險理賠方面，健康險和壽險理賠有一個特點，即保險事故持續期間較長，比如住院醫療、重大疾病提前給付等，如果在保險事故發生早期就開始介入，其意義非常重大。首先保險公司將會有更充足的時間展開調查；其次，通過跟蹤調查和與其主治醫師面晤，可以得到非常充足的資料；第三，可以較好地杜絕造假行為；第四，通過提前介入理賠，還能加快理賠速度，體現優質服務。

　　（二）加強與公安部門的合作

　　目前壽險理賠查勘人員行使調查、筆錄的權力是很弱的，缺少法律強制性優勢，在當前這種情況下，為了得到充分而真實的信息，借助公安部門的手段及威懾力是非常必要的。

　　（三）內部抽核賠案

　　一方面為了杜絕工作人員的信息尋租行為的發生；另一方面也是為了提高理賠水平，上級主管應每天對核賠案件進行隨機抽查，以防止違規核賠和減少理賠糾紛。核保與核賠分別作為業務的入口關與出口關，在保險經營管理活動中舉足輕重，應嚴格把好關，防止“病從口入”、“病由口生”，但同時應加快服務創新和技術創新，讓客戶能享受到更多更優的服務。