今年年底，中國銀行業將向外資全面開放。屆時，外資銀行將在國內全面開展業務，銀行業競爭更加激烈。從國內銀行業情況來看，銀行業全面開放后，受沖擊最大、影響最深的首當其沖是分布在主要中心城市的城市商業銀行。

　　中國的城市商業銀行源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建的地方性股份制商業銀行，是由眾多法人機構合并形成的一級法人單位，是為地方經濟服務的地方性商業銀行。自1995年7月第一家城市商業銀行—深圳城市合作銀行正式成立伊始，中國城市商業銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。中國城市商業銀行，作為國內銀行業中小力量的代表，自創立以來，經歷了體制、機制的蛻變，憑借靈活的機制和高效的決策獲得了白己的生存發展空間，同時也對促進經濟的發展、金融改革尤其是支持地方企業和中小企業的發展和壯大起了極其重要的作用。

　　城市商業銀行已成為繼四大國有商業銀行和12家股份制商業銀行之后我國銀行業的第三梯隊。應該說，部分城市商業銀行在近幾年獲得了突飛猛進的發展。然而，作為中央銀行整治城市信用社的產物，大多數城市商業銀行在其發展過程中存在和暴露了不少值得注意和應當解決的問題。中國城市商業銀行在發展過程中突出地顯示出資本充足率低、不良資產率高、單—城市制經營和產品創新水平差等問題。面對入世后銀行業激烈的競爭，城市商業銀行處于不利地位，如何在夾縫中求生存，是我國城市商業銀行不可回避的問題。

　　我國城市商業銀行存在的主要問題

　　（一）資本充足率低

　　城市商業銀行是央行整治城市信用社、化解地方金融風險的產物，其股權結構中各級財政的持有比例較高。自成立之初，城市商業銀行就一直面臨著資金不足、資本充足率低下的問題。按照《巴塞爾協議》小新的商業銀行資本充足率的標準進行衡量，截至2005年末，全國城市商業銀行平均資本充足率不到3%，80%的城市商業銀行未達到8%的要求，城市商業銀行普遍抗風險能力比較弱，面臨一定風險。

　　（二）不良資產率高

　　我國城市商業銀行不僅規模小，盈利能力低，而且資產質量比較差。由于各城市商業銀行是由本地所有城市信用社聯合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規范經營時期所形成的不良資產。截至2005年 9月末，按貸款五級分類，不良貸款余額1027億元，平均不良貸款率 9.7%.雖然這些不良資產規模在逐年降低，但目前數量仍然偏高。對于這部分不良貸款，城市商業銀行只有通過自身利潤沖銷或地方政府資產，置換兩種方式來處置。有將近一半城市商業銀行連年虧損，因而根本沒有核銷不良貸款的能力。

　　加入WTO后，中國將采用國際通用標準計算商業銀行的資產；質量和資本充足率，并向社會公布，這將改變城市商業銀行的資產質量和信用不透明狀況，使潛在的不良資產逐步暴露，經營難度、經營風險進—步增大。目前全國城市商業銀行貸款準備金計提也普遍不足，這意味著，如果城市商業銀行提足撥備，大多數銀行將因此變為虧損，資本充足率還將大幅下降。

　　（二）單—城市制經營、營業網點少、市場份額低

　　自城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。近幾年來，單—城市制經營模式的負面效應日益顯現，并成為城市商、業銀行進一步發展的障礙；首先，地域限制不利于城市商業銀行分散風險。一家銀行被限制在一個城市開展業務，其資金勢必集中到該城市發展較好或可供開發的這些行業、產業和項目上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。其次，地域限制不利于城市商業銀行的業務發展和產品創新。現在，企業跨地區、甚至于跨國的經營活動，要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。然而結算渠道的不暢通恰恰是城市商業銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區流動，就已經超出了城市商業銀行自身的能力，從而造成城市商業銀行大量客戶流失。這也是很多企業在規模較小時與當地城市商業銀行的關系非常好，而一旦這些企業做大，實現跨地區經營，往往就會與城市商業銀行分道揚鑣的最好解釋。

　　城市商業銀行的市場定位探討

　　城市商業銀行存在問題的原因很多，其中市場定位不清晰是一個重要原因。

　　諸多經營超過百年的跨國公司的案例表明，企業核心競爭力來自于市場定位下的長期專業化經營。即只有制定清晰的市場定位，并以此指導業務發展，才有可能形成自身的核心競爭力。所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業競爭對手區隔開來的產品或業務。目前我國城市商業銀行的市場定位不僅僅是銀行自身的戰略選擇問題，還受金融監管當局政策取向的影響。中國人民銀行有關負責人曾表示，中國不缺全國性的大銀行，不缺跨區域經營的銀行，缺的是踏踏實實為當地經濟服務的巾小銀行。因此如何找準市場定位成為城市商業銀行在激烈的競爭中謀求發展的關鍵所在。

　　（一）競爭對手的市場定位為城市商業銀行業務拓展提供了有利空間

　　長期以來，我國四大商業銀行的市場定位主要立足于國家重點發展行業和國有大型企業等優質客戶，中小企業信息的不透明使得大銀行更愿意將那些信息比較對稱、交易成本較低的部門（往往是大企業）作為目標客戶。同時，入世以后，鑒于經營范圍的限制和網點方面的劣勢，外資銀行與中資銀行之間的競爭首先集中在對高端優質客戶的爭奪上。由此，大銀行抓大放小的競爭策略恰好為中小銀行業務的拓展留下了空間。

　　（二）城市商業銀行在中小企業融資中的地位

　　在我國經濟呈現出多元化態勢的今天，經濟結構與金融結構的不對稱直接體現為缺乏與中小企業配套的中小金融機構。城市商業銀行作為地方性商業銀行，是中小金融機構中的主體，其有機會也有必要進入這個細分市場，立足于服務中小企業，獲得競爭優勢，保證其自身獲得長足發展。

　　1.支持中小企業是我國經濟發展的需要。隨著國有企業改革步伐的加快，中小企業在我國國民經濟和社會發展中的地位和作用日益突出，已經成為解決社會就業壓力、推動經濟活動的有效途徑和主要動力。中小企業的迅猛發展對金融支持提出了迫切要求。但是，由于國有商業銀行和股份制商業銀行面向大企業、大城市和大項目的市場定位和發展戰略，再加上中小企業大多規模小、經營風險大、信用低、財務制度不健全等，融資難已經成為制約中小企業發展的“瓶頸”。由此可見，支持這部分中小企業，是整個國民經濟發展的需要。

　　2.對中小企業的金融服務是城市商業銀行應對行業競爭、壯大自身實力的有效途徑隨著中國經濟的持續高速發展，中小企業的經濟活動將更加活躍，在許多方面需要銀行提供各種金融服務。中小企業巨大的金融需求說明其市場潛力很大，考慮到中小企業在發展過程中可能出現的資產重組、兼并收購等現象，城市商業銀行拓展中小企業市場將大有可為。另外，據世界銀行的相關調查，銀行每增加一單位的資本投資，中小客戶能夠獲得的邊際利潤高達117%—847%，遠遠高于大企業的水平。因此，銀行以融資為切入點，加大業務創新能力，形成針對中小企業的獨特服務體系，不僅有利于擴大城市商業銀行的經營規模及市場份額，還可構成堅實的利潤支撐點，給銀行帶來可觀的利潤。

　　3.城市商業銀行自身實力決定了服務中小企業是其理想選擇。一方面，城市商業銀行一般規模小、資金實力弱，無力單獨承擔較大的項目和滿足較大企業的資金需求。另一方面，作為地方性商業銀行，城市商業銀行對地方市場比較熟悉，與地方經濟聯系密切，也容易獲得地方政府的支持，同時具有管理層次較少、信息反饋靈活、金融交易成本低等特點，決定了其易于為中小企業提供服務。

　　綜上所述，在我國銀行業面臨一個全面競爭的時代，與競爭對手相比，城市商業銀行在資本實力、資產規模、市場影響力等方面都處于劣勢。但城市商業銀行在地方政府背景的支撐下，與中小企業間的互動關系有利于兩者共同長期發展。因此，將市場定位于中小企業，加強中小企業金融服務，在地方經濟發展中發揮其“小銀行優勢”，將不僅是城市商業銀行義不容辭的社會責任，更是城市商業銀行正確、必然的選擇。