縣域經濟是在縣域范圍內以城鎮為中心、以農村為基礎、由各種經濟成分有機構成的一種區域經濟，是我國國民經濟最基本的運行單元是國民經濟的的重要構成部分。目前，全國縣級行政區劃有2861個，縣級經濟的GDP總量達到5.4萬億，占全國GDP總量的56%，全國縣域人口總數9.35億，占全國總人口的73%.因此，發展縣域經濟已成為國民經濟和社會發展、穩固國家政權的基石。作為現代經濟的核心，金融在縣域經濟發展中肩負著歷史的重任。不過，由于多種原因，我國縣級金融發展水平并不令人滿意，在一定程度上制約著縣域經濟的進一步發展。因此，促進縣級金融深化改革，改善服務，是一定時期內我國縣域經濟與金融工作的重點。最近，作者對江蘇響水縣金融服務縣域經濟的狀況進行了調查，并就此問題提出一些對策建議。

　　縣域經濟是在縣域范圍內以城鎮為中心、以農村為基礎、由各種經濟成分有機構成的一種區域經濟，是我國國民經濟最基本的運行單元是國民經濟的的重要構成部分。目前，全國縣級行政區劃有2861個，縣級經濟的GDP總量達到5.4萬億，占全國GDP總量的56%，全國縣域人口總數9.35億，占全國總人口的73%.因此，發展縣域經濟已成為國民經濟和社會發展、穩固國家政權的基石。作為現代經濟的核心，金融在縣域經濟發展中肩負著歷史的重任。不過，由于多種原因，我國縣級金融發展水平并不令人滿意，在一定程度上制約著縣域經濟的進一步發展。因此，促進縣級金融深化改革，改善服務，是一定時期內我國縣域經濟與金融工作的重點。最近，我們對江蘇響水縣金融服務縣域經濟的狀況進行了調查，并就此問題提出一些對策建議。

　　一、金融支持縣域經濟發展存在的問題

　　1、縣域金融機構銳減。近幾年來，出于自身經濟效益的考慮，國有商業銀行更加注重集約化經營，實行扁平化管理，縣域內的國有商業銀行機構大量撤并。到2005年6月末全縣共有銀行業金融機構49個，比1997年減少了38個，其中國有商業銀行縣及縣以下機構10個，比1997年減少了37個。隨著農村行政管理體制改革，一些鄉鎮實施撤并，設在這些鄉鎮的金融機構也會發生同方向變動，金融機構數量仍存在減少的趨勢。有限的金融機構難以滿足縣域經濟分散化、多元化的金融需求。

　　2、縣域信貸服務日益萎縮。貸款總額增長緩慢，從1997年的128203萬元增長到2004年176618萬元，年平均增長4.09%，而該縣同期地區生產總值年平均增長速度為9.19%，貸款增長的速度遠遠落后于經濟增長的速度。信貸服務種類少，且大多集中于短期流動資金貸款。而國有商業銀行信貸業務發展尤其緩慢，有的已從縣域退出，目前，各縣級行均無貸款審批權。至2005年6月末各國有商業銀行貸款余額比1997年末還下降了20733萬元。

　　3、縣域金融機構功能逐步衰退。隨著縣域國有商業銀行機構網點的收縮，信貸業務向中心城市集中，原有的信貸、融資、結算、房地產金融、代收代付、咨詢評估等業務急劇減少，縣域網點逐漸演變成了“存款服務所”。久而久之，這些金融機構不僅市場占有率極度下降，而且已有的功能也日益不復存在，其最終退出縣域這塊陣地也就成為必然。據統計，該縣國有商業銀行存款市場份額從1997年的62.49%下降到2005年6月末的42.50%，下降了19.9個百分點，貸款市場份額從1997年的62.36%下降到2005年6月末的34.43%，下降了27.93個百分點。

　　4、縣域金融資金實力不足。在現有的縣域金融機構中，郵政儲蓄機構除很少一部分以支農再貸款的形式返流農村外，絕大部分都流出農村。以響水縣為例，至2005年6月末郵政儲蓄余額為74472萬元，而支農再貸款余額為零，資金全部外流。國有商業銀行存差逐年擴大，至2005年6月末為64327萬元，比1997年增加了83003萬元，也已成為縣域經濟的資金“抽血機”。以支持“三農”為己任的農村信用社成為縣域信貸服務的主力，其貸款占全部貸款比重上升到第一位，已從1997年的13.22%上升到2005年6月末的42.27%，上升了29.05個百分點，但其因歷史包袱沉重，加之管理水平低下，結算手段落后，吸儲能力不強，很難真正成為為縣域經濟服務的金融主力軍。

　　5、縣域金融制度安排失當。造成縣域金融供給不足的原因很多，但主要原因是不適當的制度安排。（1）由于縣域工業經濟規模小，底子薄，而農業又是弱質產業，受自然因素影響較大，縣域經濟各部門在社會經濟資源的配置中處于十分不利的地位，這就決定了縣域內的貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法，客觀上削弱了金融機構放貸和信貸人員營銷的積極性。（2）農業發展銀行的信貸業務主要為糧棉油收購資金的供應和管理，雖然現在在農業龍頭企業和農業開發方面的業務有所拓展，但其在支持縣域經濟發展方面的作用仍受到很大限制。（3）農村信用社由于歷史原因，包袱沉重，目前仍然承擔支持“三農”的政策性任務。這種不合理的制度安排無疑加重了信用社經營的困難程度。（4）受政策性制約，我國縣域內民間金融的發展始終沒有得到很好的發育，這在一定程度上抑制了縣域經濟的發展。

　　二、 金融支持縣域經濟發展的對策建議

　　1、國有商業銀行要改變經營戰略。現在四家國有商業銀行正在進行或即將進行股份制改造，在經營策略上較為注重對“大企業、大項目、大城市、大客戶”的服務，也就是追求所謂的“四大戰略”；在管理上實行扁平化管理和授權授信改革，這雖然可以進一步提高其控制風險的能力，有利于維護金融穩定，但由于地區經濟發展水平的活躍程度差異顯著，容易挫傷經濟發達地區和經濟不發達地區分支機構業務拓展的積極性，削弱其市場競爭力，最終也會影響該銀行整體競爭力和盈利能力，對銀行的抗風險能力帶來不利影響。而且縣域經濟作為國民經濟的重要組成部分，其發展狀況對整個經濟的協調發展起著重要的作用。忽視縣域經濟的發展，必將造成國民經濟發展的嚴重不平衡，最終形成整體性金融風險。因此，國有商業銀行要改變經營方針，以高度的歷史使命感和責任感擔負起支持縣域經濟、促進區域經濟協調發展的重任，要從面向新興市場的角度認識縣域民營經濟和中小企業發展帶來的歷史機遇，對縣域經濟給予充分的關注，把有發展潛力、誠實守信、盈利能力強的企業作為新的業務增長點，進一步加大對中小企業和“三農”的信貸支持力度。

　　2、農業發展銀行要拓寬業務范圍。農業發展銀行要重新確定其性質和地位，其信貸支持的重點應從流通領域向生產領域轉移，擴大對農業生產環節、科技開發和推廣的貸款。一是支持大型農副產品加工和農副產品批發市場建設，促進農業產業化經營。產業化經營的關鍵在于發展龍頭企業，發展多種形式的農產品流通中介組織。農業產業化的龍頭既包括加工企業，也包括批發市場和流通中介組織。通過農業龍頭企業與農民形成的穩定的購銷關系，能帶動農民發展生產，進入市場。二是支持農田水利基本建設，支持農業開發和基礎設施建設，改善農業生產條件，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平。三是支持農村生態環境建設，促進農業的可持續發展。四是支持農業科技重點開發和推廣。支持優質高產高效技術、加工保鮮儲運技術和農業降耗增效技術，逐步建立具有世界先進水平的農業科技創新體系，高效率、高效益轉化農業科研成果的技術推廣體系。五是發揮農發行機構體系健全、員工素質較高的優勢開展中間業務，如代理國家財政支農資金的撥付、結算，外國政府和國際組織對我國農村的轉貸款業務等，為縣域經濟提供更多、更好的金融服務。

　　3、農村信用社要加快改革步伐。我們正在進行的農村信用社改革其核心內容是建立現代法人治理結構，即花錢買機制。要強化農村信用社的法入地位，確立民主管理、專家治社的法人治理結構。農村信用社的高層管理人員應向社會公開招聘，實行聘任制、任期制、離職審計制、期權激勵制等現代企業通行的治理制度，同時增加農村信用社經營決策的科學性及透明度。在解決這一問題后，還有三個問題應大力解決：一是增加信用社的實力，這是信用社生存的根本問題。如果規模過小，資金實力不足，不僅不能支持當地經濟發展，連生存都會出問題。一方面要進行增資擴股，增加信用社的實收資本，增強抵御風險的能力。另一方面要大力組織存款，增加支持經濟發展的資金來源。二是提升信用社金融服務的功能和水平。當前需要盡快增加授信業務種類，以滿足各方面不同方式的資金需求，要增加結算手段，解決結算難的問題。三是要通過教育與培訓，提升農村信用社的整體層次，教育與培訓的對象是信用社的骨干員工，通過教育與培訓幫助他們提高知識水平與認識能力，并帶動影響普通社員。教育與培訓能改變農村信用社的思維方式與價值理念，從而有利于其向真正具有“造血”功能并為農村居民“自己擁有”的金融組織的目標邁進。

　　4、郵政儲蓄銀行要盡快成立。最近，國務院常務會議原則通過了《郵政體制改革方案》，組建郵政儲蓄銀行即將進入實施階段。經過近年來的快速發展，郵政儲蓄已成為一支不可忽視的金融力量。從全國而言，其儲蓄市場份額僅次于四家國有商業銀行和農村信用社。在縣域，其市場份額更大，以響水縣為例，截止2005年6月末，郵政儲蓄占全縣儲蓄市場的份額已達到33.55%.組建郵政儲蓄銀行，將有利于規范其經營行為，防范和化解郵政金融風險；有利于郵政儲蓄機構按照現代企業制度和商業銀行運行管理要求，建立健全內部控制和風險管理長效機制，提高穩健經營能力和整體競爭水平；有利于通過尋求有效機制和途徑，科學合理地運用資金，解決郵政儲蓄資金返回農村使用的問題。通過其遍布城鄉的網點優勢和積極的資金運用，在支持縣域經濟發展、方便城鄉居民生活中發揮重要作用。

　　5、民間準金融組織要適度發展。一要根據縣域具體情況，嘗試由自然人或企業發起成立不同所有制形式、不同治理結構、貼近縣域經濟需求的小額信貸組織，并根據其經營情況不斷加以規范。二要建立健全為縣域經濟服務的擔保機構。由政府出面協調，設立主要由財政出資的，服務中小企業的擔保基金；鼓勵民營資本針對縣域經濟發展的需要，建立專業性的信用擔保中介機構；引導發展主要為“三農”服務的農村互助擔保組織。

　　6、信貸營銷要建立正向激勵機制。嚴格的問責制能夠促使基層銀行和信貸營銷人員嚴格信貸管理，加強貸款的“三查”工作，有利于防范信貸風險。但同時也會帶來一些負面影響，如“慎貸”、“惜貸”現象普遍存在，一些應該得到信貸支持的企業貸款難，銀行也失去了一些發展機遇。因此，應當重新構建信貸管理機制，在貸款方式、抵押擔保要求、風險控制、風險定價、還款方式等方面要有所突破，特別是要建立對基層銀行和信貸人員的正向激勵機制，要制定對縣域信貸業務特別是小企業貸款的鼓勵、促進的業績考核和獎懲機制，鼓勵其充分發揮貸前調查和貸后監督過程中的主觀能動性，在有效控制風險的前提下積極開展縣域信貸業務。