對于已經年過半百的準退休夫妻來說，提前做好資產規劃，是確保晚年生活無憂的重要保障。理財師建議，此時理財首重資金安全，應以“守財”為主，采取相對保守的投資策略，且因身體狀況，進行一些相應調整。

　　理財案例

　　王先生今年54歲，在一家股份有限公司擔任部門經理，每月工資能保證在10000元左右。王先生的夫人劉太太目前已經退休，平均每月能夠領到的養老金約為2500元。兩人每月的日常花銷約為3000元。由于劉女士身體不是很好，家里每月還有一部分醫療費用開支，雖然醫藥費主要由醫保報銷，自己承擔并不多，但加上一些營養品等其他開支，每月也需要花費2000元左右。子女已經成家，工作穩定，對家里來說無任何負擔。家庭目前有自用住房一套，市值80萬元，無貸款。此外，王先生家庭還有定期存款20萬元，活期存款2萬元，養老金賬戶余額16萬元，公積金賬戶余額5萬元。

　　家庭財務分析

　　王先生家庭的結余比率為60.25%，超過了40%的標準值，這說明王先生家庭有著較強的儲蓄意識和節約意識。王先生家庭的投資與凈資產比率為33.33%，低于50%的標準值，說明王先生家庭資產中用于投資的部分并不多，而且大部分投資資產為定期存款，這就決定了資產增值能力不是很強。王先生家庭的流動性比率為400%，超過了300%的標準值，說明徐先生的流動性資產可以支付未來4個月家庭生活相關費用，保持了較強的流動性和支付能力，但流動性資產以活期存款的方式留存，也影響了資產的收益性。總體來看，王先生家庭的儲蓄比例較高，財務狀況良好，但缺點是資產增值潛力較低，流動資產有所閑置。

　　理財目標

　　1、王先生未來幾年就要面對退休的問題，退休后收入將會大幅減少，希望從現在開始能積累一些養老金。

　　2、隨著年紀的增大，王先生越來越擔心意外與醫療風險，希望理財師給些保險規劃方面的建議。

　　理財建議

　　1、備用金規劃

　　目前王先生手中的2萬元活期存款作為家庭生活的備用金，足夠支付未來4個月家庭生活相關費用，即使家庭遇到了一些問題，也能夠保證一段時間內能夠維持正常的生活。但是，全部以活期存款的方式儲蓄，未免有些可惜。為了提高資產的收益率，可以考慮銀行存款以外的形式，比如說將80%的流動資產配置為貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動性好，安全性高，而且對于抵御通貨膨脹有著一定的優勢，收益率略高于定期存款。另外20%的資金可以選擇以活期存款的方式留存。

　　2、養老規劃

　　因為王先生未來幾年就要面對退休的問題，且退休后收入將會大幅減少，所以王先生最主要的問題就是退休后，如何保證家庭的生活水平不變。要從現在開始進行財富積累和資產規劃，為幸福的晚年生活保駕護航。假設王先生準備60歲退休，按照平均壽命假設活到85歲，考慮CPI每年增長4%左右，未來退休期間的生活費按照每年6萬元現值計算，減去每月發放的養老金，還有81萬元左右的缺口。

　　根據王先生風險承受能力測試結果來看，王先生屬于保守型投資者，比較明智的投資策略是重新構建一個穩健的投資組合。建議將目前的20萬中的10萬元，投資于5年期國債。國債的安全性非常好，但缺點是提前贖回時，利息損失很大。提前贖回，根據時間長短的不同，利率也不同（目前5年期國債收益率為6.15%，到期后可投資1年期銀行理財產品或1年期銀行定期存款）。剩下的10萬元中5萬元，可以考慮投資于2年期定期存款；另5萬可以考慮投資于1年期定期存款，或1年期以內的銀行理財產品，在保證每年可能急用錢的同時，盡可能的提高存款收益率。構建這樣的投資組合，6年后的本利和為27萬元左右，總體收益率為34.4%。

　　81萬元的養老儲備金減去27萬元、公積金賬戶余額后，還有43萬元缺口，建議采用債券基金定期定額的投資方式來積累。基金定期定額投資，即投資者設定在每月指定日期，自動申購固定金額的開放式基金。以6年時間積累53萬元、債券型基金6%年收益率為例計算，從現在起，應該每月從家庭凈儲蓄中拿出4977元用于積累養老金。通過合理的配置和規劃，王先生家庭安逸穩定的退休生活還是非常有保障的。

　　3、保險規劃

　　從王先生現在的家庭狀況來看，家庭整體的保險配備還不是很充足，需要補充一些商業保險。從科學的保險規劃來看，家庭的保費支出應當占到年結余的10%，保險額度應當做到年結余的10倍左右，所配備的保險品種總體的保額應當達到100萬元左右。在險種配置方面，王先生家庭各成員之間的配備比例應當遵循7：3原則，也就是說，王先生的保險應當占整個家庭保險資產的70%左右，劉女士購買保險占比為30%。在保險產品方面，王先生應當為自己和太太選擇的是醫療險、意外險等，建議王先生為自己和太太年繳保費1020元，獲得60萬元的意外險保障。此外，王先生還應為自己配置重疾險和定期壽險，建議重疾險選擇保障金額10萬元、10年繳費的產品（保障10年、年繳保費570元）。定期壽險是家庭保障的首選，建議選擇保額為30萬元，年繳保費1260元的定期壽險。