公婆年前來到北京，說是等到春節(jié)再跟我們一起回東北老家過年。可惜，“計劃沒有變化快”，就在出發(fā)前幾天，婆婆不幸摔了一跤，頸椎受損，動了手術。前前后后花了幾萬塊錢，總算把病情控制住了。

　　婆婆躺在病床上，心里卻惦記著那醫(yī)藥費能不能報銷。原以為社保能管了，還一直安慰她，可沒想到異地就醫(yī)，只有瀕臨死亡的案例才能報銷，而像婆婆這種突發(fā)事件不夠報銷的條件。

　　報銷泡湯了，我悔啊，早知道當初給老人投保點商業(yè)保險就好了。

　　老年保險被遺棄

　　目前，50多歲的老人是健康保險的棄兒，好多保險的投保年齡上限都在50周歲（包括50周歲）以內。一句話，老年人并不是保險公司愿意承保的對象。

　　開發(fā)老年險種，保險公司要承擔巨大風險，尤其是老年醫(yī)療險，賠付率之高是可以想象的，所以它們大多不愿自找苦吃，至于超過65歲的老人，保險公司是不給承保醫(yī)療險的。

　　家住上海徐匯區(qū)的李先生對記者說，如今生活條件好了，想盡盡孝心，給父母買點保險，他們都快60歲了。但問了一圈，也不知道買什么樣的產(chǎn)品合適，有些保險公司甚至說這個年齡很少有針對性的產(chǎn)品，即使有買的話，也不劃算。

　　退休教師王老太則感慨：“現(xiàn)在的險種那么多，分紅險、少兒險、明星險、房屋險、寵物險……為何惟獨缺少適合老年人的險種？”

　　據(jù)調查，老人除日常消費外，醫(yī)療保健也是很大一筆支出，約占每月支出的40%左右，其中看病吃藥約占這筆費用的80%.由此，保險就成為老人晚年的重要保障。然而，記者在采訪中了解到，老年人買保險難這個問題確實存在。一方面是保費貴、核保麻煩，在重疾險方面更可能出現(xiàn)“保費倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費反而高于投保保額。

　　老年人的保費高昂，是由其“高危”的特性所決定的。高風險決定了高保費，但高保費老人們吃不消；若保費收得少，保險公司無法承擔賠付的損失。保險公司反復權衡后還是縮小了承保范圍，如國內保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55-60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機構接受體檢，有一兩項體檢指標不合格，投保要求便會遭拒絕。在重疾、醫(yī)療等健康險產(chǎn)品方面，一般最高投保年齡為65歲，且過了55歲后只能繳一年錢獲一年保障。保險公司對于這部分群體擁有絕對的否決權，只要上年賠付率達到一定比例，就不再予以續(xù)保。

　　目前有特色的“老年險”產(chǎn)品都只保障老年人的意外傷害，還沒有專門為老年人設計的健康醫(yī)療險。意外傷害保險雖然也很重要，但一般只對發(fā)生意外致殘或死亡給以保障，目前除廣州中意人壽的老年意外傷害保險涵蓋了骨折這項責任，其他保險公司均將之剔除在外。同時，老年險并不是每一位老人都可以投保的，比如友邦兩款“老年險”對投保人有明確的規(guī)定，即年退休金必須在5000元以上。

　　專業(yè)保險人士介紹說，與國內相比較，國外保險產(chǎn)品的投保年齡要寬很多，尤其是終身壽險、萬能險、分紅險等等，很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達到100歲。