南京的小李最近準備買房結婚。看中一套房子之后，他興高采烈的交了首付，又去忙貸款，結果申請遭到拒絕。工作人員查詢小李的個人信用報告，發現他在使用信用卡時，曾多次逾期還款，信用記錄不良，辦理不了房貸手續。這下，小李傻眼了，他以前總以為逾期還款，就是多繳些利息和滯納金罷了，所以沒把它當回事。沒想到如今買房都受到影響，太悲催了。

　　現今，有著“第二張身份證”之稱的信用記錄，在個人的經濟生活中，扮演著越來越重要的角色。然而，在日常生活中，很多信用卡持卡人都像小李一樣，不大注意自己的信用記錄是否良好，也容易出現逾期還款，產生不良信用記錄。

　　“表現好”才能“補救”

　　那么，一旦產生了不良信用記錄，能否進行補救呢？銀率網分析師就此問題，做出了相關解答。

　　今年7月22日，國務院法制辦曾就《征信管理條例》（下稱條例）第二次公開征求社會意見，目前征求意見工作已經結束。信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限，條例規定為5年。超過5年的，征信機構就應該予以刪除。但是，由于該條例還沒有正式公布，所以，目前央行的征信記錄中的負面記錄是無法消除的。

　　不過，如果是由于信用卡的原因造成了負面記錄，還是可以補救的。銀率網分析師指出，目前我們國家規定的銀行信用記錄只記錄24個月，也就是2年內的信用卡使用情況，所以，這些負面信息是完全可以因為時間的推移而消除掉的。也就是說，在還清欠款，信用卡不良記錄在冊的情況下，只要你堅持準時全額還款兩年，那么你的不良信用記錄就會隨時間推移而消除掉，同時你的個人信用也會回歸到正常的狀態。

　　如果是因為非個人原因而出現了不良信用記錄，消費者可以要求產生不良記錄的銀行為自己開具非惡意欠款的證明。

　　輕重有別可提前“商量”

　　隨著社會的發展，個人信用記錄將越來越重要，持卡人在用卡時需要更加謹慎，千萬不要產生逾期情況。銀率網分析師提醒大家，如果在某一段時間確實還款困難，可以撥打發卡銀行的客服電話，主動和銀行協商還款方案，切不可逾期還款。

　　從事信用卡業務多年的資深市場人士董崢指出，不良信用記錄主要是指未按規定歸還透支款項，如果是按最低還款方式則除外。盡管在理論上，不良信用記錄沒有輕微和嚴重之分，但在把握上會有一些區別，比如逾期時間很短，電話提醒立即歸還的，屬于較輕情節；逾期時間過長，經屢次催收的，屬于比較嚴重行為，甚至可以付諸法律。

　　“鏟”不良記錄不靠譜

　　目前，社會上有人收費“鏟”不良記錄，這對像急于買房的小李這樣的人來說，容易被視作“救命稻草”。這種做法是否可行呢？董崢特別提醒信用卡持卡人說：“銀行都比較規范，‘鏟’不良記錄基本上不靠譜。”

　　銀率網分析師強調說，如果因為一時不慎而造成了負面記錄，千萬不要立即銷卡，因為銷卡以后，征信系統就不再有新的信用記錄產生，那么之前的不良記錄也因為沒有被新記錄替換而將一直存在。應該在還清欠款后，繼續使用24個月，待用良好的記錄將以前的負面記錄覆蓋后，再做其他處理。目前，很多人認為，只要把有不良信用記錄的信用卡欠款還清，然后再注銷該卡，就能消除不良信用記錄，這是不正確的。

　　●個人信用記錄的最新規定

　　國務院法制辦在7月22日就《征信管理條例》（下稱條例）第二次公開征求社會意見。其中，信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限，條例規定為5年。超過5年的，征信機構就應該予以刪除。征求意見截至2011年8月22日。

　　●異議申請的辦理

　　中國人民銀行副行長杜金富表示，個人如果對信用記錄持有異議，可以提出修改申請，在15個工作日即可免費辦理。異議申請需要本人或者委托他人到中國人民銀行征信中心、或者到所在地的人民銀行、或者是商業銀行提出。

　　●個人信用記錄的查詢

　　個人征信系統是由人民銀行建立的，如果想要了解自己的信用記錄情況，可以帶著自己的身份證，到居住地的人民銀行進行查詢。

　　●專業人士特別提示消費者，應當重視自己的個人信用記錄，提高信用意識

　　現今，有著“第二張身份證”之稱的信用記錄，在個人的經濟生活中發揮著越來越重要的作用。一旦持卡人多次逾期，或者逾期時間太長，便會對個人經濟生活產生不良影響。此外，信用記錄還會影響求學、就業等方面。例如，出國留學時，國外的部分學校會要求看申請人的信用記錄是否良好；國內部分省份公務員晉升制度會把個人信用記錄納入考核指標；越來越多的用人單位會根據求職者的信用記錄，決定錄用與否。