香港網上銀行競爭策略

　　香港銀行業提供網上銀行服務的主要項目包括：網上基本理財服務，包括查詢賬戶余額和交易記錄、轉賬、繳付信用卡結欠、開立定期存款及提供財經資訊等；網上股票買賣；網上按揭，包括物業估價、按揭申請、即時按揭批核；網上保險；網上基金銷售；網上投資，包括處理客戶投資組合服務：網上貿易融資；網上貸款等。雖然各銀行均利用網上商貿作為新的競爭平臺，但不同銀行的網上銀行服務競爭策略又有各自不同的特點，集中體現在以下幾方面：

　　1.按揭業務首當其沖。渣打和中國銀行均以此熱點作為網上銀行服務的先導產品。渣打于2000年3月推出的網上樓宇按揭服務，主要包括四項功能：即時樓宇價格估值、一分鐘即時批核、按揭計算，以及客戶可通過電子郵件聯絡有關地產代理出售物業。渣打通過與12家主要地產發展商及5家地產代理合作，使客戶可在網上獲得物業資料、新樓盤資料、最新物業交易價格及物業估價。中銀集團于4月也推出網上按揭服務，提供免費即時網上估價、最新按揭資訊、按揭計算及選擇最適當的財務安排、按揭即時預先批核等服務。

　　2.利用優惠利率吸引客戶。由于網上銀行有助于提高效率，降低成本，一些銀行將節約的成本以優惠的方式回贈客戶。例如道亨銀行的網上定期存款，以牌價加0.2%的利率優惠吸引客戶使用網上銀行服務，該行的部分服務如申請月結單、報失信用卡等若通過網上進行，收費亦可減半。美國通用金融（香港）也為所有在網上成功申請30-40萬港元私人貸款的人士提供月息0.25%的特惠利率，以鼓勵更多的客戶在網上申請私人貸款。

　　3.豐富的服務內容。匯豐、恒生于1999年7月率先推出流動電話理財服務，并計劃在今后陸續推出全面網上銀行服務，包括網上股票交易、網上銷售旅游保險和家居保險等產品。雖然其在香港推出網上銀行服務的時間稍落后于本地銀行同業，但匯豐試圖憑借其龐大的國際分行網絡優勢，爭取后來居上。2000年4月，匯豐宣布與美林合作，共同斥資10億美元組成一家聯營公司，以美國之外的流動資產在10-50萬美元的全球個人客戶為目標市場，提供網上銀行及財富管理服務，吸引全球中等富裕的新客戶。新公司客戶將可通過一個核心儲蓄戶口進行股票、債券、基金投資，也可為現金存款賺取高息回報，還可用支票、扣賬卡、電匯或ATM操縱戶口，日后有關服務內容將擴展至繳費、按揭及信用卡等。

　　4.積極進軍電子商務領域。如果銀行僅局限于利用互聯網提供銀行服務，則銀行網站的作用只是作為提供基本銀行服務的補充傳銷渠道，除了使客戶可通過個人電腦與銀行進行交易之外，銀行網站與分行、電話銀行、自動柜員機的作用區別不算太大。為了開拓新的業務領域，一些大銀行和金融機構積極進軍電子商務領域，提供網上金融服務，并設計和開發出部分網上商貿新產品。目前，匯豐、恒生與長實、和黃組成策略聯盟，專門從事電子商務，并準備在數月內推出門戶網站，供商業機構進行企業對企業、企業對消費者的交易，包括保險、房地產、采購及零售等網上交易。此外，匯豐還計劃發揮HSBC.com的品牌效應，建立環球客戶服務入門網站。

　　5.爭打電子貨幣這張牌。電子貨幣和電子支票是香港銀行業隨著電子化發展而推出的新型金融產品。隨著較多的電腦安裝了聰明卡閱讀器，一些銀行已發行可儲存聰明卡及在互聯網上使用的電子貨幣。例如恒生和中銀信用卡已發行信用額分別低至3000港元和3800港元，供網上購物使用的信用卡。此外，香港銀聯通寶有限公司正在研究推出電子支票，這種電子支票可由買方通過互聯網傳送給賣方，由賣方進行電子背書之后在網上傳送至其開戶行，再由銀行向買方銀行托收。

　　香港網上銀行的制肘因素

　　1.安全問題。安全問題是決定網上銀行成敗的關鍵，然而，目前網絡的安全性卻頗令人擔憂。據法新社2001年8月1日報道，美國每年因信息與網絡安全問題所造成的經濟損失高達75億美元，企業電腦安全受到侵犯的比例為50%.美《時代》周刊也報道說：美國國防部安全專家對其掛接在Internet網上的12000臺計算機系統進行了一次安全測試，結果88%的入侵成功，96%的嘗試破壞行為未被發現。脆弱的網絡安全體系帶來了巨大的技術風險。商業銀行經營的三性原則（安全性、流動性、盈利性）中的安全性是一切工作的前提，只有保證了安全性，才談得上盈利。資金安全對銀行、顧客、商家永遠都是至關重要的。在技術風險之外，還存在著信用障礙。以網上支付為例，目前大多數銀行雖開辦此項服務，但使用的人寥若晨星，這主要是因為人們認為還是“一手交錢、一手交貨”讓人放心。也就是說，交易行為雙方的當事人互相不信任，因為目前網上金融詐騙和資料盜竊大量存在。

　　2.認知問題。由于計算機軟硬件、互聯網、電子商務、電子貨幣、電子結算匯兌等對于大多數人來說是十分陌生的知識，而且這些領域又發展變化得很快，不易掌握。因此，不少銀行的高層管理人員對網上銀行的前景缺乏認識，無法制定長遠策略。

　　3.網絡擁擠問題。目前，Internet主要集中在美國。即使兩個歐洲國家（無論其國內的基礎通信設施多么先進與開放）之間傳輸的Internet信息，很可能都要經由一個美國的節點。大多數亞洲國家之間傳輸的信息也是如此。這就造成了信息極度擁擠和嚴重滯后的現象。通過在亞洲、美國與加勒比地區、歐洲和澳大利亞的重要位置設置交換節點，雖可增強和補充現有的互聯網絡系統，但隨著Internet各種應用性能的增加，仍將存在網絡的擁擠問題。在這些問題獲得根本解決之前，業務量極大的銀行在Internet上傳輸的信息量將會受到一定的影響和制約。

　　4.網上交易的法律問題。在網上銀行這一領域里，各方當事人都是通過Internet網絡進行貨幣交換、資金轉移和商品流通的，不論是網絡本身的差錯還是人為因素都可能引起爭執甚至法律訴訟。為此，網上交易的法律問題也是必須解決的重要問題。但是目前，各國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后，有關的金融法規更是少得可憐，使網上銀行這一新生事物還缺乏與之相配套的法律依據。如對網上銀行的設立及日常經營活動的規定；對電子資金轉移的規定；為保證金融秩序的穩定，央行對網上銀行如何實施監管的規定；網上如何保證企業間、銀企間的信用關系；如何處罰計算機犯罪，等等。正如有的金融專家指出：“網絡金融太新了，所有的規則都還沒建立，客戶要盡什么義務，銀行要負什么責任，目前都不清楚。”

　　5.網上銀行的消費群體問題。香港只有680萬人口，地方狹小，銀行已經飽和，購物也極為方便。故本地的電子購物發展步伐會受到影響，亦會拖慢網上銀行的發展與回報。此外，從目前看，Internet使用者的平均年齡為35歲，比電腦使用者39歲的平均年齡低4歲；熱衷網絡的男性比女性多一倍。這些都意味著今后網上銀行的消費群體將以青年和壯年人為主，男性顧客將多于女性顧客。而超級市場的第一大消費主力是家庭主婦，高檔時裝和珠寶店的主要顧客則是富有的女性。那么，網上銀行今后面向哪些群體，他們有什么特點？這些也都是網上銀行業務發展要研究的大問題。