2012銀行從業《公共基礎》第四章知識點：金融創新與客戶利益

下載正保會計網校APP 訂閱最新報考消息

來源: 正保會計網校論壇編輯： 2012/09/18 15:51:45　字體：大小

選課中心

多樣班次滿足需求

選課中心

資料專區

干貨資料助力備考

資料專區

報考指南

報考條件一鍵了解

報考指南

第四章銀行管理

　　4.6 金融創新

　　4.6.3 金融創新與客戶利益保護

　　銀行金融創新的根本目的是，直接拓寬業務領域，創造出更多、更新的金融產品，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求。

　　但是，國內外銀行在業務實踐中，存在很多損害客戶利益的現象和行為。尤其是創新業務的專業性較強，中國金融消費者普遍缺乏金融知識，風險承受意識和承受能力比較低，銀行在創新中損害客戶利益的現象更為嚴重。近年來，銀行客戶反映其利益受到損害的問題很集中，有的問題甚至已經引發訴訟。

　　具體來看，在金融創新活動中，銀行需要特別注意從審慎盡責、充分信息披露、引導理性消費、客戶資產隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育六個方面來保護客戶的利益。

　　1.審慎盡責

　　在開展創新業務時，銀行必須遵循符合客戶利益和審慎盡責的基本原則，為客戶提供專業、客觀和公平的意見，按相應的法律要求，特別重視并忠實履行對客戶的義務和責任，真正將客戶的利益放在首位，始終從客戶的角度來思考問題。同時，銀行應遵守法律法規的要求及與客戶的約定，履行必要的保密義務，妥善保管和利用在業務開展過程中從客戶那里獲得的信息。

　　2.充分信息披露

　　銀行創新產品的復雜程度越來越高，為了便于客戶在不同產品之間進行妥善的選擇，銀行必須遵守行業行為準則和銀行員工操守守則，向客戶準確、公平、沒有誤導地進行信息披露，充分揭示與創新產品和服務有關的權利、義務和風險。

　　3.引導理性消費

　　銀行向客戶銷售有關產品時，要建立適合創新服務需要的客戶資料檔案，要充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，以及客戶的財務狀況，做好客戶對于創新產品和服務的適合度評估，引導客戶理性投資與消費，向客戶銷售適宜的投資產品。

　　4.客戶資產隔離

　　銀行開展創新業務時，要嚴格界定和區分銀行資產和客戶資產，進行有效的風險隔離管理，對客戶的資產進行充分保護。

　　5.妥善處理利益沖突

　　6.客戶教育

　　銀行進行客戶教育，就是要提高客戶（更廣泛地說是社會公眾）的金融素質，一方面，要為客戶提供相關信息和培訓，使他們具備理解各類金融產品和服務的知識；另一方面，也要使他們接受和遵循“買者自負”這一市場經濟基本原則。

　　“買者自負”的含義是，產品的購買者要從購買行為中獲得利益，也要自己承擔決策風險，這也是目前各國通常不會因為股市的漲跌而向投資者提供賠償的原因。

　　強調“買者自負”的原則包含兩層意思。一方面，金融投資者要加強自我教育，充分認識金融產品與市場中蘊涵的風險，對自己的投資決策負責。市場和技術的發展已經使得金融產品越來越復雜，越來越專業，投資者在購買新的金融產品時，不能只關注預期的高收益，還要了解和認識其中的巨大風險。另一方面，“買者自負”也要求產品提供方對產品的已知缺陷和風險進行適當的披露，盡可能避免客戶對所購買的產品存在很大的誤解。