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2012銀行從業《個人貸款》第三章知識點：操作風險管理
第三章 個人貸款管理
3.3個人貸款風險管理
3.3.2操作風險管理
▲概念（掌握）
操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。
1.受理與調查環節的風險管理
（1）嚴格貸款申請要求
貸款申請應遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：
①借款人的主體資格要求；
②借款人信用記錄良好；
③貸款用途明確合法；
④還款來源明確合法；
⑤證明材料的具體要求。
（2）勤勉履行盡職調查
盡職調查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過現場調查和非現場調查相結合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。
銀行業金融機構內部應配備具有專業素質的團隊開展相應調查工作，同時也可借助第三方的專業優勢獲得信息分析、風險評估等技術支持。但是，貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。
2.審查與審批環節的風險管理
（1）嚴格進行風險評價
①借款人基本情況評價。
②借款人資產負債狀況及收入評價。
③借款項下交易的真實性、合法性評價。
（2）審慎進行信貸審批
①審批人員按照授權自主審批貸款。
②嚴禁超越、變相超越權限審批貸款。
（3）嚴格實行審貸分離。
審貸分離是對銀行業金融機構信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機制的重要內容。審貸分離的核心是將負責貸款調查的業務部門（崗位）與負責貸款審查的管理部門（崗位）相分離，以達到相互制約的目的。
3.簽約與發放環節的風險管理
（1）嚴格貸款合同管理
① 訂和完善貸款合同等協議文件。
②建立完善有效的貸款合同管理制度。銀行業金融機構能否有效管理貸款合同，是其經營管理成敗和服務水平高低的一個重要標志。
③加強貸款合同規范性審查管理。
④履行監督、歸檔、檢查等管理措施。
⑤做好有關配套和支持工作。
（2）嚴格實行貸放分控
①設立獨立的放款執行部門。
放款執行部門的核心職責是貸款發放和支付的審核，集中統一辦理授信業務發放，專門負責對已獲批準的授信業務在實際發放過程中操作風險的監控和管理工作。
②完善對放款執行部門的考核和問責機制
放款執行部門作為信貸資金脫離貸款人前的最后一道防線，具有重要作用。對放款執行部門的職責要高度重視。
4.支付環節的風險管理
《個人貸款管理暫行辦法》明確規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。
（1）受托支付的支付控制
①明確對借款人應提交資料的要求
②明確支付審核要求
（2）自主支付的支付控制
①明確貸款發放前的審核
②加強貸款發放后的核查
5.貸后環節的風險管理
（1）嚴格進行貸后檢查
（2）適時利用違約條款
（3）及時進行策略調整
（4）加強信貸檔案管理
6.合規風險管理（了解）
（1）合規風險的表現形式
▲采取監管措施的行為包括三類：
①相關制度是否建立。
②流程是否健全。
③制度是否得到執行
▲采取行政處罰的行為包括三類：
①貸前管理的違法行為。
②貸時和貸后管理的違法行為。
③其他被處罰的情形
（2）合規風險的管理措施
①建立重要的制度，將外部監管要求內化為銀行制度。
②健全流程。
③加強對制度的執行和監測。
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